涂志云：风险管理是互联网金融发展的关键

　　涂志云介绍：他曾经参与开发美国消费信贷风险管理行业标准的费埃哲FICO信用评分，该评分标准认为要衡量一个个人的信用，有多种参数可供综合参考。包括个人社会数据，学历数据，收入数据，行为数据，受教育程度，从事的行业，职务高低多，收入状况，还款动机等等。

　　通过对10-15项变量进行综合分析，就能够比较准确的得出信用评分。有了结果之后，通过概率的统计方法论，进行风险组合的管理机制，通过组合 风险对冲的方式来控制综合风险。FICO消费信贷风险管理评估体系也是目前在世界范围内被众多国家采用的主要标准，涂志云曾经参与开发过包括美国、南非、 香港等在内的6个国家和地区的国家级信用局的信用评分系统。

　　美国互联网金融主要是为了提高银行的效率，在美国，公民要借钱非常便利，银行很容易解决，收费也低。与此同时，互联网金融企业可以完全替代银行，而且还能提供低于银行利率1%-2%的贷款，这对用户有很大吸引力。

　　涂志云坦言，目前中国个人信贷领域信用风险不大，但需要防范做假和欺诈。中国的社保体系，户口体系，身份证系统较为可靠;也可通过跟银行合作，通过信用卡反复测试来降低商业风险，测试发现这套方法对小微贷款还是非常有效的。

　　中国目前的银行信用卡坏账率在1%左右;小微贷款在2%-3%左右，但利率会很高。所以目前市场上普遍的观点认为，互联网金融企业只要严格按照这套风险管理办法，坏账率有可能控制在3%左右，可有效降低商业风险。

　　“中国的互联网金融目前还处于教育市场的阶段，信用经济尚处于初期阶段。”涂志云表示，中国银行业曾长期认为拥有QQ邮箱的用户较为低端，这种偏见直到2010年左右才得以扭转。

　　涂志云以“我爱卡””创立之初的2005年为例，称当时很多商业银行才刚刚开始创建信用卡中心，很多银行没有信用卡官网，也没有电子银行，只接 受线下渠道操作。“我爱卡”试图提供在线提交申请服务，但银行以风险为由拒绝，只能通过线下团队进行处理。直到2010年左右，商业银行才开始逐渐接受在 线申请信用卡，“我爱卡”的相关业务重点也从线下转到线上。

　　但是到了2012年，互联网金融的概念开始被市场普遍接受，“三马卖保险”以及P2P网站的大量兴起，在涂志云看来，中国网民与信用卡产业经历近10年高速发展，二者如今顺利交汇，中国互联网金融与个人信贷市场由此会迅速成长壮大。