涂志云：银行业发展必须完全拥抱互联网

　　以下为访谈精彩内容节选：

　　中国银行落后美国20年 互联网金融是创新革命

　　目前大家对于互联网金融的认识是不够的，假设大家指的互联网是金融机构的互联网化，以及互联网企业的金融化，我们把它混在一起说，这是一个中国独特的现象吗?其实从美国互联网诞生的第一天起，它就跟金融不断融合，所以在美国，互联网金融是一个逐渐进化的过程。而中国互联网金融是由市场需求带来的，中国的小微企业和个人信贷领域，传统银行体系基本上是服务不到位的。

　　中国存在两个发展的不平衡，一方面是小微企业贷款和个人信贷，银行目前的产品营销渠道、风险管理手段相当于美国90年代初，大概落后二十年。另外一个，互联网金融领域的发展，中美相差了两三年。这两个发展的不平衡造成了巨大的机会，所以从某种程度来讲就是市场需求再加政府开放态度，使这个市场没有给我们太多的时间，使得中国产生了一场互联网金融的创新革命。基本上，互联网金融在美国是一个二十年里逐渐演变进化的过程，而在中国却是一场创新革命。未来十年中国可能要走完美国三十年的路，一家公司要完成美国三家公司完成的使命。

　　个人认为银行业必须完全拥抱互联网，这点没有选择。因为中国已经进入全民互联网时代，银行要对自己重新进行全面的战略定位。因为互联网对银行来说其实是一个新现象，它出现以后，银行的反思和准备都不太够。有部分银行开始拥抱互联网，但大部分银行是没有反应的。中国的银行在十年前都做过战略咨询和战略定位，但那都是从“批发银行”变成“零售银行”的战略。银行十年前定的战略到今天都没有完全实现，马上就要面临着互联网金融的冲击，所以对银行来说这个挑战是很大的。现在互联网金融冲击传统行业，这种影响力我们远远估计不够。那么银行今天必须要做的改变就是要拥抱互联网，第二就是要对自己重新进行定位，我们市场给银行剩下的时间其实并不多。

　　阿里金融很强大 支付宝就是虚拟信用卡

　　美国有银行机构，但是也有很多非银行的金融机构，他们同样在金融里起到很大的作用，个人认为阿里会成为一个非常强大的互联网银行，或者互联网金融机构。相信阿里前期在互联网金融、小微企业贷款领域会做出突出贡献。后期它在个人信贷领域也能迅速具有较大的影响力，比如支付宝完全就是一个信用卡，这个信用卡不再有实体卡的约束，直接把贷款和信用发放到用户的手机里，这个是银行完全做不到的。

　　信用卡市场空间大 实体卡与数字卡将平分天下

　　中国的信用卡业务有非常大的市场空间，中国有六亿网民，他们都将会是信用卡的持卡人，贷款的借款人，这是大的蓝海。但目前持卡人也就一个亿左右，所以空间很大。但是这么大的空间留给银行的时间确实不多，以前信用卡只能银行发放，而现在传统金融机构和互联网金融机构都将进入这个市场。所以从信用卡的角度来讲，我们可以预见中国未来跳跃式的发展就是：我们可能会一部分用实体卡，一部分用数字卡和电子卡直接跟手机捆绑。因此我们可以预测在信用卡个人信用领域里，传统金融与互联网金融平分天下，实体卡与数字卡平分天下。

　　小额信贷风险分散 可稳健获得固定收益

　　小额信贷的好处是相对的风险比较分散，如果平台确确实实能够管理好风险的话，用小额信贷进入这个领域来进行相关的理财，是一个比较好的固定收益产品，虽然收入不会很高，但是也不会太低，因为这个产品的特点是把风险分散化、碎片化，所以很多人利用网贷，在网贷里面进行理财，只要平台好，以及投资者有一定的风险意识，通过小贷产品来进行理财是一个比较好的固定收益类的产品。

　　用小额信贷进行理财时，用户在风险规避方面也需要注意两点，一、消费者自己要注意投入的金额额度、选择的标地。现在网上有很多大标地，回报率看上去特别诱人的这些，是完全不靠谱的。在小额信贷领域的投资回报率10%到12%，已经是偏高、比较合理的了；二、要看平台，两者进行结合，同时控制自己投资的额度，这样的话能够获得较为稳定的固定收益回报。

　　投资享受改革红利的创新型企业 规避产能过剩行业

　　中国的整个经济环境是不容乐观的，但是改革开放特别是现在新一轮的改革会释放出很多的红利，所以我们知道整个经济要转型，在互联网金融时代，投资人的思路也必须得转型，必须去拥抱能够享受改革红利的行业和创新型的行业，比如互联网金融这一类长远发展的行业，把投资眼光放远一点，千万不要做产能过剩行业的投资，没有意义。

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　　涂志云简介：涂志云，美国斯坦福大学统计学硕士，中国人民大学经济学博士，美国加州大学伯克利分校工商管理硕士;涂志云在互联网金融、个人信用管理、和大数据等领域有近20年的专业经验;曾为世界三大洲的5家信用局开发了作为行业标准的个人信用管理评分，为美国信用局开发了被认为是美国个人信用风险评级的行业标准—FICO信用局评分。涂志云是我国个人信用管理领域唯一入选的中央"千人计划"国家特聘专家。现任我爱卡/信用宝CEO。