信用卡产品设计对市场的促进作用

　目前，尽管国内信用卡市场有2000余种产品，但是真正能为银行和合作方、持卡人带来经济效益、具有一定市场影响力的产品却是微乎其微。绝大多数产品如流星一般划过后就销声匿迹了。

　　这个商业世界的生存法则已经发生了重要变化，从单一的经济模式向多元化转变。“创意经济”在统领着这个时代，因为萌发了创意，就可以催生设计思 路的扩展与延伸，可以带动技术设备的更新，可以推动营销模式和渠道的变革，甚至可以引导消费者的消费习惯。因为有了更多的创意，才让企业具有了持续发展的 空间和动力。

　　台湾台新银行倾全力打造了“玫瑰卡”品牌，原本只是一个普通的以女性为目标客户的主题信用卡，但是台新银行不仅为其设计了品牌故事，还在十五年 中不断地创新内容，在不同的时期挖掘出不同的市场商机，赋予其不同的产品内涵，令其至今仍在延续着旺盛的生命力。“玫瑰卡”也让台新银行跃身成为台湾主要 的发卡银行之一。而国内信用卡行业中却拿不出一个能具有同等市场影响力的产品，绝大多数产品在经历了“首发仪式”的轰轰烈烈之后很快都归于了平静。

　　作为产品，首先最重要考虑的就是市场，营销是实现产品市场价值的唯一途径，企业通过营销来实现价值，营销需要满足市场需求的产品来体现，但并非 企业生产出来的产品都能满足市场。企业必须做好完整市场研究，了解消费者多样化的需求，定位产品的目标市场，进而完成产品的开发、价格的确定、销售渠道的 选择、促销策略的制定等一系列活动，再通过各种广告手段将产品推向市场消费者的一项复杂严密的系统工程。

　　信用卡产品同样适合于这个规则。银行在发行信用卡产品时，应该考虑发行这款产品的目的，能否利用这款产品将资源整合后为银行、合作伙伴和市场带来收益;产品如何设计更能适应和满足市场的需求;产品如何更好地实现市场营销等方面的因素。

　　成功的市场营销策略中，有些理念是值得参考的：如找出需求并满足之;爱自己的顾客而非自己的产品;尽我们的所能，把顾客所花的每元钱都填满价 值、品质和满意。这些经验强调了企业、消费者、市场三者利益平衡的现代市场营销观的主流。信用卡市场同样亟待这样的产品能够涌现出来，而现在恰恰这样的产 品太少了。

　　根据这些年对信用卡产业的深入研究结果表明，虽然银行对于信用卡业务的投入非常大，但对于信用卡产品设计方面的重视和投入一直不足，除了财力、物力方面外，最大的问题是信用卡产品设计人才的匮乏和产品设计理念的狭隘。

　　很多信用卡中心的产品经理大多数没有接触过信用卡的销售业务，不懂市场,又如何能了解市场需要什么样的产品?很多产品都是“拍脑袋”做方案，采 取简单的“拉郎配”式的方式，自认为拥有一些客户资源便可以合作发卡，而没有从市场的角度来研究产品方案，没有从有利于销售的角度设计产品，至于产品如何 定位目标客户、如何进行营销策略的配合等也根本无法予以考虑，最终却将销售不力的“帽子”扣在了销售人员头上，这也是对销售人员不负责任的态度;还有的产 品经理不了解合作方和产品之间相互依存的市场关系，产品不能为合作方带来任何利益，这样的合作如何能让合作方在服务方面提供良好的配合与支持?产品经理设 计理念狭隘的问题亟待得到重视并加以提高，否则信用卡市场将会走入死胡同。