我爱卡理财讲堂：微金融小额信贷理财模式风险规避措施

　　2013年8月24日下午三点，由策诚财富公司承办的“我爱卡理财讲堂第三讲”理财知识分享沙龙在环境幽美的日坛公园半山半岛会所顺利举行。

　　本次活动共分为三个环节，主要围绕着如何让我们的财富在保证安全的前提下实现财富的增值为主题展开。

　　策诚财富高级讲师李媛媛在活动中，针对微金融小额信贷理财模式相应的一些风险规避措施与大家进行了分享。

　　策诚财富采用顶级费埃折风控管理体系

　　公司采取目前比较先进的风控管理体系，费埃折是世界顶级权威的风险管理公司，而且策诚财富总裁涂总在美国工作期间也曾就职于费埃折公司，并且参与了费埃折整个风控体系的研发过程。

　　一笔资金匹配多个借款人降低风险

　　一个资金出借人他的资金通过策诚的平台给他进行推荐，一笔资金对应的是多个借款者。比如说客户如果出资30万的话，那么会给他推荐的借款人大概是有6到7个，这样就大大规避了客户把一笔资金集中借给一个人所带来的风险。而且在匹配完借款人之后，我们会及时的给客户发送出借人列表，通过出借人列表你可以看到你这笔资金都借给了谁，他还款的计划和资金用途是怎样的，在接下来的时间内我们每个月会给资金出借者发送借款人还款的对帐单，就像平时用信用卡一样。对帐单上客户就可以了解到每一笔资金每个月的还款情况。

　　设立风险准备金专用帐户规避风险

　　当遇到一些借款客户在最后还款日那一天，没有来得及正常还款怎么办呢?针对这种情况，公司设立了风险准备金专用帐户。这个帐户是从当期按照我们公司放贷规模3%的资金量提取，把这部分资金放到专用帐户上，这部分资金是不动的，它主要是用来弥补刚才那种情况，一旦出现一些借款人没有正常按期还款，给资金出借人造成损失的时候，就用这笔资金弥补。

　　我们贷中贷后的管理非常规范化，贷中我们有专业的团队对客户进行不定期的回访，了解他每一笔资金目前的使用情况，这样可以随时掌握到客户的变动情况。贷后我们的团队会不定期的对不同阶段有一些违约的客户进行不同方式的催交，比如说电话催交，上门催交还有一些法律诉讼等等合法的途径。

　　如果客户通过小额信贷这种方式做理财的话，其实是帮助资金出借者和资金需求者搭建起一个桥梁，他们之间实现的是一种民间借贷的关系，民间借贷这种形式是受合同法等法律法规保护的，所以客户通过策诚财富这种理财模式跟资金的借款者搭建的这种关系是受到法律保护的。

　　策诚财富业务范围完全符合法律法规

　　对于民间借贷利息这块，目前通过策诚平台出借的利息，远远低于目前法律法规所规定的最高不能超过银行同期贷款利率4倍的标准，在利率方面策诚也是合规的。策诚财富目前所从事的业务范围在法律上是完全符合法规规定的，在社会上也得到了包括媒体和国家政策的推崇。

　　针对客户不同需求设计多种信贷理财服务模式

　　如果客户想通过策诚财富这种微金融小额信贷做理财的话，我们有以下几种服务模式提供给客户，首先第一种服务模式叫做策诚年盈，它的预期年化收益率是12%，这种服务模式的封闭期是一年，一年之内它的本金和收益是循环出借的。第二种服务模式叫做日新月异，客户的本金封闭一年，每个月客户会收到这边返给他的利息，每个月的预期返还收益是1%。第三种形式叫做双进满盈，它的预期年化收益率是9%，这种出借的服务模式封闭期是6个月，6个月之后一次性给客户返还本金和收益。第四种模式是单季满盈，单季满盈封闭期是三个月，预期年化收益是8%，也是时间比较短，但是非常灵活的一种方式。最后一种模式是我们公司的策诚月盈，它的预计年化收益率是1%，时间非常短是属于一个月的出借模式。

　　首先对策诚年盈这种出借模式举一个案例：某公司部门经理张先生投资一百万，那么按照目前预期年化收益率12%来算，第一年到期之后张先生应该获得的本金加收益应该是112万，资产增值了12万，增长了12%。那么如果他把这部分资金不取出来用，接着继续投资的话，大家可以看到客户持续这样操作十年，到第十年他的资产增值已经两百多万了，其实这种出借模式比较适合一些客户手里面有资金长期打算不用的。接下来下一种模式对应的一个相应案例，这个出借模式叫日新月异，这个案例对应的就是某外资公司的白领张先生他准备购买一套住房，这套住房的总价值是150万，那么他手中的资金是不够全额付款的，那么张先生他选择一种模式就是他先付一百万，另外五十万他去做商业贷款。做日新月异的话，如果五十万我们的预期每月返息如果可以实现1%这个标准，也就是说这个客户每个月他可以得到五千块钱的收益。大家看一下因为对张先生所采用的贷款方式不确定，我们基本上把现在所有市面的贷款情况罗列一下，我们可以看一下这个7.2%，这个应该是张先生选择贷款所支付的成本最高的一种形势了，那么以这个为例跟大家说一下：

　　如果张先生按照基准利率1.1倍做贷款，如果他做二十年贷款的话，他每个月还月供是3936块7毛5，这是他每个月月供的支出。那别忘了他还有五十万是来做日新月异这种产品的，从日新月异产品这一块呢，他可以每个月得到的收益是五千块钱，两者中间就会存在一个差额，这个差额就是张先生每个月赚的钱，每个月会多出1063块2毛5。等到二十年过去了张先生房贷也还完了，不但他手里的资金不会少反而增多了，最后通过日新月异这种产品他积累的收益应该是255180，除此之外还有一个五十万投日新月异产品的本金，里外里算出来的话，其实张先生选择这种出借模式还是赚了很大一部分。所以这也是适合大家进行理财的一种方式，日新月异产品主要适合哪部分客户来做呢?它主要适合客户每个月有固定的支出，然后通过日新月异这一块，他可以每个月获得一定收益，来相应的对冲他每个月的支出，最后他在这中间可以获得一定的差价收益，这个是日新月异产品。

　　下面就是我们公司推出的一个中短期的资金出借服务方式，像策诚月盈、单季满盈、双季满盈，主要就是一个月、三个月还有六个月的。这里举的一个例子就是一个叫做李先生的外企高管，他手里有一部分资金，但是6个月之后他需要支付房款，暂时6个之内这个资金没有用，那么他选择做我们双季满盈的产品。如果是一百万投资双季满盈的话，因为双季满盈它的年化收益是9%，预计年化收益到期之后他获得的收益是45000块钱，这是他一个收益情况，那么他这笔钱在闲置的这6个月期间如果不做这种资金出借服务模式，而放在银行做一个6个月定期的话，按照6个月定期3.05%这个年化收益标准的话，他最终在银行获得的利息应该是15250。那么他在双季满盈获得的利润是45000，相差了好几倍。如果张先生资金闲置一个月，他在这边做策诚月盈会是怎样?放在银行做活期又是怎样的?那么对应的如果张先生资金闲置三个月做我们单季满盈是怎样的一个收益?如果放在银行做一个3月的定期，也是一个收益，大家可以对比一下两边的数字差别是非常大的，以上就是我们公司的几款出借服务模式。

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