我爱卡理财讲堂：小额信贷机构如何有效管理和控制风险

    2013年8月24日下午三点，由策诚财富公司承办的“我爱卡理财讲堂第三讲”理财知识分享沙龙在环境幽美的日坛公园半山半岛会所顺利举行。

　　活动共分为三个环节，主要围绕着如何让我们的财富在保证安全的前提下实现财富的增值为主题展开。主办方特意邀请到策诚财富合作伙伴北京安融惠众征信有限公司副总经理夏平先生为大家讲解：在互联网金融领域里，小额信贷机构采取怎样的手段，能够对风险得到有效的管理和控制。

　　征信将成信贷市场核心技术

　　P2P这样一种新的网络借贷模式的诞生，使我们再一次看到征信能为这样的机构提供核心的技术服务。其实征信是有百年历史的业务，虽然它是很小众的业务，但是影响面很大。

　　信用卡的使用使大家逐步对自己的信用风险和信用额度，有了一些实际的体验。但是信用卡背后的管理大家基本上没有接触过，其实征信就是以信贷为核心，通过处理信贷机构信息不对称的问题，来解决他们的风险管理而带来的相关服务。

　　在中国其实征信市场刚刚开始，2005年央行征信中心成立以后提供了征信服务，但是它的征信服务是围绕着银行，或者围绕着国家整体的金融、安全建立起来的，跟我们大众提供的征信服务所带来的产业相差比较远。可能对消费者来讲，或许跟征信这种机构打交道的可能性很小，其实在国外经济发达国家，每一个消费者经常要跟征信机构打交道。大家最理解的就是房贷，当你申请房贷的时候首先可能要得到征信中心或者征信公司给你提供的信用报告，这样的信用报告可以直接影响到你是否可以拿到这笔贷款。征信其实就是解决消费者在使用金融机构为其提供服务的时候，要得到的这些机构的一个系统的评估。

　　有人说今年是中国的征信年，因为今年3月15号国务院正式颁布了征信业管理条例，这个条例出台的本质核心，我个人认为是让这个行业能够真正的走向市场化，同时让每一个消费者的个人隐私在征信平台上能够得到法律层面的保护。此条例不单是为征信这个行业提供一个市场活动的法律基础，同时也帮助每一个消费者保护自己的信息安全，以及在跟金融机构产生这种关系的时候进行维权。

　　网络征信模式提高信贷服务效率

　　征信服务平台是一个面向小额信贷机构所提供专业服务的征信机构，类似信用宝这样的机构在咱们国家互联网平台上真正能够运营起来的有三百多家。这三百多家企业都在为不同的人群提供着信贷服务，那么出借人将来把钱通过互联网这样一种手段借给借款人的时候，你们怎么知道自己这笔钱让借款人借到手时，他的风险是怎么评估的?这种过程可以通过我们征信机构所提供的行业风险管理的各项指标来衡量出借人，出借人可以看到你将来的借款人的风险评估，这就是我们要做的行业征信的一个特点。将来我们肯定是央行征信中心的一个互补，但是现在我们是独立在运营，我们提供服务的第一阶段就是互联网金融的P2P企业。大家共享在互联网平台上的风险，使得让这种出借人能够通过我们这种服务看到风险的所在点，或者解决风险所可能产生的不良和出现不良以后如何来解决贷后的管理，这都是我们在这个平台上要解决的问题。

　　我们数据传送的模式也很有自己的特色，就是数据传送的时候不是定期的，而是时时的，这种通过互联网技术所达到的时时性也是跟央行征信中心有本质区别的，这样的数据基本上没有任何的时间空间概率，这也是在互联网基础上所带来的征信服务。

　　现在的小额贷款产品，比较流行以信用为核心或者重信用轻担保的类型，那么这种产品的特性一般体现在什么地方?首先需要借款人有稳定的收入，这是最核心的判断，一般来讲像年龄在二十岁以上工作比较稳定的群体，将是我们出借人能够接受的。其次发放的额度对于发放对象是可以调整的，但是一笔小额贷款一般在五千块钱以上，五千到五万，小额度其实是这个产品的核心内容。现在大家可以看到往往平均在三万块左右，是我们互联网金融目前P2P企业中大家比较认可的平均额度。在利率方面，因为利率是我们做信贷产品的核心内容，一切都靠利率去调整收益跟损失，一般来讲互联网金融的P2P，为借款人提供服务的时候，年化利率大概在24%以上比较正常，高一点能在35%左右，但是这也能够让人接受。其次现在的还款方式已经很容易了，第三方支付是很好的借款和还款方式，也是互联网金融大家比较推崇的使用模式，所以这也让信息安全和资金安全相对得到一定保障。

　　自动化信审技术1小时可完成放款

　　下面跟大家分享一下一笔钱如何贷给借款人，整个是怎么审理的。从现在来看一笔小额信贷产品的诞生，它后面审贷都已自动化，从国际经济发达国家来讲，中国还没有走到这一步，就说以量化风险管理的手段，就是数据评分，以评分的模式来决定对借款人的风险管理。一个借款人在提出申请以后，小额信贷机构通过对他个人基本现状及工作现状的评断和从征信机构所得到的信用评价，来对一个借款人的还款能力和还款意愿进行一个量化的风险评估。这样一个量化的风险评估技术上已经很成熟了，在咱们国家现在可能刚刚在市场培育，大家常听到的所谓大数据或者是在数据管理基础上风险管理的这种模式都在探索。但是不远的将来肯定会发挥重要的作用，运用这样一种模式，中国的P2P企业现在来审核一笔贷款，大概需要两到三天，但是随着技术的完善和标准化，审核的速度会大大缩短，在经济发达国家一个小时以内这笔钱就可以放出去了。

　　出借人考量一个小额信贷结构是否能够有很好的进行风险管理，其实不妨关心一下它在整个审贷，贷后、催收这些最基本的环节上，是否已经有了标准化的管理能力，使得你的这笔资金能够在使用的生命周期中非常安全。

　　中国随着互联网金融的发展，能够带动小额信贷领域逐步的市场化，能够逐步的为更多的借款人提供服务。

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