我爱卡理财讲堂：小额信贷与非法集资有何本质区别

 　 2013年8月24日下午三点，由策诚财富公司承办的“我爱卡理财讲堂第三讲”理财知识分享沙龙在环境幽美的日坛公园半山半岛会所顺利举行。

　　活动共分为三个环节，主要围绕着如何让我们的财富在保证安全的前提下实现财富的增值为主题展开。主办方特意邀请到策诚财富公司总裁涂志云博士为大家现场进行解疑答惑。

　　民间借贷与非法集资有本质区别

　　从政策法规上来说，民间借贷一直是合法的。一周以前央行副行长专门到互联网大会上说了央行鼓励互联网金融的问题，但也提醒了未来的底线不能碰，一个是违法集资，一个是公众募集资金。而网站媒体上大量报道的，不是民间借贷的问题，而是非法集资的问题。非法集资跟现在的P2P区别在哪儿?就两个最大的区别，所谓非法集资就是把很多小钱集成一个大钱，比如一亿，然后一次性出去，这是有特点的，所以它从资金的来源上能看得出来;第二是这个资金的用途没有什么特定的用途，就是把借的钱不停的归进来。

　　大家的投资每天交易额都在发生，有人借就有人贷，它是随时匹配的，通过互联网模式，大家投资理财通过平台能够跟一个完全不认识的人达成交易，那么大家审核的标准是不一样的，因为我们有合作多年的风险管理经验，所以这个资金是不会形成沉淀的，所以不会形成一个先集起来，再一起出去，所以每一天支付帐上的交易额应该是清零的。

　　第二，每一笔钱每一个借款人我们都经过严格的审核，同时也设立了一个风险保证帐户，使大家的投资能够得到保证，这一点其实来说中国跟国外有很大的不同。P2P不是中国发明的，是外国发明的，因为科技发展到一定阶段整个民间金融都有需求。在国外是投资人自担风险，因为国外有一套比较开放透明的信用体系，所以投资人在投之前他就看一下这个借款人相关的资质。但策诚财富可以保证，所有借款人由我们公司进行专业的调查，征信以及相应的评估，他如果不通过我们这种严格的风险标准是不会给大家看得到的，大家资金就不会出现。那么一旦我们做这样承诺，其实我们是有一定把握的，万一这个人还款的时候有问题的话，风险保证金的机制，能够覆盖他所相应的风险。

　　小额贷款风控能力更加稳定

　　民间金融其实就是在中国银行不发达的前提下产生的这种机会，是在目前一个特定的阶段存在的。今天我们大家讲的服务产品其实就属于一个微金融的范畴，其实说白了从理财或者从投资的角度来说我们只是做了一个固定收益产品。策诚财富也好，信用宝也好，我不懂股票，我从来不做股票，我也不懂黄金和贵金属，我的专业在二十年前我出道的时候就是做的小额贷款，我只懂得小额贷款。我懂得怎么去控制小额贷款的风险，通过信用审查，通过信用评分，通过征信，通过跟夏总他们这样的机构合作，用大数据的方法，用互联网的方法，我们的核心能力在于快速的评估这些借款人的风险，对这些人的风险能够控制得住，从他们那收到利息，我们才能把利息的一部分转给投资人，因为最终羊毛还是出在羊身上。我们有这套办法来做小微贷款，也就是平均金额大概在五万左右，这种产品中国的银行做不了，但是这种人需求量是最大的，为什么呢?因为大概有中国五亿的网民，他没有信用卡，没有贷过款，他就需要借五万块钱贷款，大家想象一下他去哪里借呢?我们通过互联网的办法能够把大家或者其他朋友闲散的资金，科学的分配给他们，那他们只要按时还款大家的投资才有回收。所以这个机会是在今天中国特定环境中：第一是整个经济相对比较稳定，不会有大起大落。第二是中国的征信系统征信体系越来越发达。第三是公民的消费意识越来越有所保证，在这样的大环境下，这个事情才能做。

　　国家一直鼓励并支持P2P行业的发展

　　这两年来国家还是支持这个行业发展的，国家没有表态，媒体上曝光出问题的都是非法集资，重庆暴露的五家100%都是非法集资，而中国大部分公司可能还在非法集资，为什么呢?因为非法集资是有动机的，谁也没有必要冒险去做违法的事情。我们是完全避开房地产领域的这些PE、私募机构的，这些有很多在做非法集资，因为他对资金非常饥渴，他不是饥渴您的几万、几百万，他是饥渴几亿、几十亿的资金，他只有通过非法集资才能集到这么多钱，这跟我们是没有太大关系的，这个事情国家两年没有特别表态说P2P做得好还是不好，但是国家一直说你们去做，为什么呢?其实P2P是一个多赢的事情，整个促进了国民经济，所以说是利人、利己、利国的。国家鼓励而且从战略上引导互联网金融，北京就成立了中关村互联网金融委员会，我们单位还有大概三十家机构，包括京东这样的是三十家理事单位，工信部成立了互联网金融工作委员会大概有二十几家，有十家是银行十家是像我们这样的互联网金融公司，我本人也是他们的专家之一。上海有专门的叫做上海网络借贷联盟，我们都是跟官方的机构合作，所以我们做的非常规范，所以大家无需担心。