从亿佰的倒闭看银行对合作方的监管责任

　　从亿佰的倒闭看银行对合作方的监管责任

　　日前，国内知名的信用卡分期购物平台——亿佰购物宣布倒闭，官网已经无法打开。亿佰购物曾经是知名的国内银行信用卡分期购物平台，为多家银行提供网上分期商城服务。从百度介绍中看到，亿佰购物的合作银行超过了18家。这个事件虽然只是企业经营上的问题，但是它可能产生的社会影响，将直接波及银行自身的声誉，同时也引发了一个很重要的问题：银行到底该如何监管业务合作方。

　　从2003年中国的信用卡产业开始起步后，作为信用卡业务组成部分的网上商城业务也几乎同步启动，特别是招商银行首次推出网上商城分期购买笔记本业务后，为当时的信用卡业务带来了很大的市场亮点。随后，各行信用卡业务的陆续推出，网上商城建设也随之成为业务的重要组成部分。

　　但是，由于银行在商城的具体业务方面受到极大的限制，自身开展商城业务不切合实际，也无此必要。同时，银行品牌和众多的信用卡用户成为了最具有市场价值的数据。这就为第三方服务商提供了非常大的市场空间，于是一些知名的渠道经销商、电视购物商、网商等开始进入这一领域。知名的包括神州数码、橡果国际等，都成为多家银行网上商城的商品供应商。

　　成为银行信用卡商城能够为网商带来很多优势：

　　一、可信度高。能够更好地取信于消费者，在银行提供的平台下进行交易，消费者会自然的认为经过银行认证的商家会具有更高信用度，减少交易抵触心理，有利于销售的完成。

　　二、支付方式灵活。银行信用卡商城在使用信用卡交易时一般都提供分期付款，容易刺激了消费者的消费欲望，有利于交易的达成。

　　三、安全性好。银行信用卡商城是在银行网站界面下进行交易，在银行网银支付的保护下，不仅能够更好地保护个人账户信息,而且不存在网上银行交易风险问题。

　　这些因素是促进了信用卡网上商城发展的主要因素，之后众多中小企业更是趋之若骛，甚至不惜血本，以成为银行网上商城供应商为荣。有些银行的信用卡商城建设得相当完善，招商银行信用卡商城甚至可以连续多年在B2C领域中可以挤入前五名，而已经成为非常值得信赖的网购品牌。

　　然而，不可否认的是，随着信用卡产业的迅猛发展，一些发卡银行对于网上商城的管理水平也逐渐下降，很多中小银行对于网上商城疏于管理，导致供应商鱼龙混杂、泥沙俱下，甚至出现了主供应商发包二级、三级供应商的现象。在亿佰商城倒闭事件发生前不久，某银行就发生了网上商城的一级供应商与二级供应商因分包引发的利益矛盾的事件。实际上，在近十年的信用卡网上商城发展的过程中，已经有众多的中小型的供应商倒闭或出局，只是由于影响不大而其无声息罢了。此次作为行业内较为知名的亿佰的倒闭，倒是为这个行业敲响了“警钟”。

　　实际上，网上商城的商品在电子商务飞速发展的今天，不再具有价格优势了。而信用卡用户之所以选择信用卡商城，主要是基于银行品牌的影响和支付安全性的考虑，特别是可以分期购买的吸引力，在早期信用卡商城的发展中还是非常巨大的。但是随着电子商务的发展，尤其是淘宝、京东商城等兴起以后，网上商城的价格与市场价格悬殊很大，银行的分期业务已经从最初简单的购买时采用分期方式发展到了包括账单分期、商场分期等多种形式后，消费者购买商品后可选择的分期形式，已经完全不再依靠信用卡商城的分期购物方式。

　　由于网上商城都是基于银行的交易平台，对于这个平台上的商品供应商，银行应该负有完全的监管责任，以保障消费者的权益不受伤害。因为供应商都是瞄准信用卡用户，而信用卡用户是银行最重要的，也是最具有市场价值的资源。如果供应商对用户的伤害，实际上直接导致的是用户对银行的信任。

　　对于用户在商城的购买行为，如建设银行的规定中，就有协助用户负责售后服务保障的条款，而有的银行依旧将用户在购买中遇到的问题列为用户与供应商的争议，由用户和供应商解决，而争议不影响银行对用户所欠款项的追偿权。这也看出银行在对自己用户的保护方面和对供应商的监管方面存在着很大的缺陷和问题。

　　亿佰的倒闭，已经开始对其上游的供货商和下游的信用卡用户产生了很大影响，一是如何偿付上游供应商供货后的货款，二是如何如期为下游的信用卡用户提供商品。这两个问题一旦解决不好，势必影响银行的服务形象，也让这种合作方式和银行对合作企业的监管能力推上了风口浪尖。同时，也是为热衷于成为信用卡商城的供应商提供了一个非常经典的“案例”。

　　有报道说，亿佰是败于电子商务的发展云云，这也许只是表面原因，更深层次的原因，恐怕亿佰是败于自身业务的单一性和对信用卡业务发展没有预见性。很多年来，众多企业都寄希望于与银行信用卡业务进行合作，但是并不了解信用卡，认为抱着银行信用卡这个数据资源的“宝贝”就能纵横天下，而忽视自身业务的发展。终有一天，它会被自己的“短视”所害，而亿佰的倒闭不过是这个大幕的序曲罢了。实际上，信用卡商城随着电子商务的发展，无论是品种，还是价格，以及信用卡功能的支持等方面，早已经不再具有市场竞争力。同时发卡银行也在大举自建商城平台，银行与商品供应商形成了“垂直关系”，可以降低采购成本，进而降低了销售成本。原来这种由合作方为主导建设的网上商城的模式即将成为“昨日黄花”。这是信用卡产业的进步。

　　但不可否认的是，亿佰的倒闭事件，还是将考验银行以后对于各种合作方的监管水平。