九月份信用卡与支付市场综述

　　9月份可算是中国支付行业史上最重要的一个时间节点，对中国支付行业产生巨大的影响而意义深远。

　　1、“96费改”让借贷分离改变银行卡支付格局

　　根据国家发改委、中国人民银行发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格[2016]557号)，2016年9月6日(含)起银联卡交易手续费将进行统一调整，要求POS收单商户按照借记卡、贷记卡(俗称储蓄卡、信用卡)分别重新定价刷卡手续费标准。同时，取消了信用卡交易封顶，让信用卡回归小额信用支付工具本质。

　　此次费率调整，是中国银行卡产业发展三十年来最为重要的一次改革，之前总共进行了四次费率修订，这也是中国银行卡产业发展进程的缩影。从四次改革中，我们看到中国银行卡产业一步步从无到有、从小到大、从弱到强。银行卡交易费率是牵扯到银行卡产业链条中各个参与方的利益分配，面对当今的中国银行卡产业发展的新局面，现行的银行卡交易费率体系暴露出一些问题，尤其是商户“套码”、信用卡“套现”现象的屡禁不止，越来越受到市场各方的广泛关注。

　　此次费率改革以统一商户类别、取消费率梯次计价方式为主，辅以借贷分离措施的落实，基本上可以有效杜绝了商户套码，以及信用卡套现现象对支付市场的危害，同时借贷分离考虑到贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，以及业务高风险的特点，对两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面的差异化区分。费改不仅让很多原来处于高费率的商户得到了减负，也将提高商户对银行卡的接受程度。

　　2、打击电信网络诈骗，央行节前紧密严苛立法

　　就在国民喜迎十一长假将至的时候，9月29日中国人民银行召开加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪全国电视电话会议，9月30日央行下发了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)。旨在严苛立法，打击日益猖獗的电信网络新型违法犯罪。

　　自2015年10月国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议部署在全国开展专项行动以来，电信网络新型违法犯罪的高发势头并没有从根本上得到遏制，持续严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。

　　这也是在之前最高法院、最高检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等六部门联合发布《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》后，再次将重拳击向日益混乱的支付商业。

　　3、全球信用卡消费首次超过现金

　　随着手机支付越来越便捷，大家在日常生活当中开始逐渐倾向于移动端消费，货币的使用率正在逐步降低。市场研究机构欧睿国际发布报告称，2016年全球信用卡消费总额将达到23.2万亿美元左右，首次超过现金，后者消费总额预计将达22.6万亿美元。

　　欧睿国际高级消费金融分析师表示，这标志着信用卡和电子支付历史的一个里程碑，是过去20年逐渐发展的结果。科技使全球各地的人们更容易获得金融服务，此外，多个国家的政府鼓励公民使用信用卡和移动支付，以减少“影子经济”活动和非法交易。

　　手机支付信用卡关联使用频率越来越广泛。2015年到2016年，亚太地区的信用卡交易总额增加1.7万亿美元，增幅最大，其次是北美地区，增幅达到1870亿美元。不过，万事达卡与麦肯锡公司的研究显示，按使用频率计算，现金仍然在全球85%的交易中被使用，但这主要是因为现金在小额交易中更受欢迎。

　　4、Visa在中国大陆首次发行新版卡面的信用卡

　　中信银行与Visa合作，推出了途牛中信途牛VISA卡经典版，Visa卡号从原来传统的卡片中部位置移到了右侧，新颖的设计形式使卡片的容颜有了重大改变。新版卡号采用了四位四行的全新展现形式，如果采用IC卡插卡交易，对卡号简直是无损地显示出来，方便了卡号的阅读。不受卡号影响的卡面也可以让发卡银行在图案设计上有了更大展示空间。

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