刷卡费率“九六”大限将至，新政或将规范支付行业乱象

　　随着“9月6日”的临近，《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》即将实施，这是中国银行卡产业发展的三十年中，在发卡费率方面进行的最重要一次改革，不仅再次对费率进行了下调，而且首次顺应了银行卡产业发展的趋势，实施了“借贷分离”(借记卡和贷记卡分别计费)。在银行卡收单市场贯彻多年的7∶2∶1的利益分配比例即将成为历史。

　　《通知》中不仅刷卡手续费大幅降低、不同行业商户执行统一费率、借贷分离计价等，而且收单机构将可采取市场化定价，与商户协商定价。对于当前极度混乱的支付行业来说，此次费率改革会加速支付行业的竞争和淘汰。

　　虽然中国银行卡产业发展速度很快，但是对于收单市场发展中产生的问题还是缺乏长远的考虑，以及对市场问题的及时修正，才会造成之后收单市场的混乱，特别是在2003年推出了银行卡跨行交易收益管理办法，明确了7:1:X的分润比例，固定了发卡方和转接清算机构的收益，放开了收单机构准入，而且针对商户类别做了差别定价。当时的政策主要是鼓励发卡，做大做强发卡市场，并促进收单机构的竞争。

　　但是这个政策在银行卡产业做大之后，尤其是在银行卡市场逐渐成熟后，它的弊病也就暴露出来。由于将商户划分为五类，而不同类别商户刷卡手续费差别很大，而以餐饮娱乐业等费率最高的商户总是成为叫喊费率高的主力。在没有相应法律法规等约束，既然形成了梯级计价方式，在放开后失去管理的第三方收单机构的推波助澜下，就为后来收单市场出现“套码”现象形成了制度性漏洞。

　　为此，此次改革中，统一商户类别，取消费率梯次计价方式，基本上可以有效杜绝了套码现象，有利于收单市场的管理与规范化发展，可以说是对三十年中国银行卡产业良性、健康、有序的发展一次重大的进步。

　　这一政策的出台，不仅商户得到了真正意义上的“减负”，提高商户对银行卡的接受程度，同时“借贷分离”，将借记卡和贷记卡的费率区分计价，对于发卡银行针对借记卡和贷记卡不同的资金成本，让定价更趋于合理性，因此从整体上较大幅度地降低了费率水平。

　　当然，新政对于一些第三方支付机构却不是个好消息。中国的收单市场早期是以自发的形式出现，直到2002年银联商务的成立后，才逐渐形成“国家队”。自从2011年实施第三方支付牌照政策以来，虽然发出了近300张支付牌照，本打算通过“牌照制度”来约束和规范收单市场，但随后五年的状况却并未因发放支付牌照而得到约束和规范，倒是让各种二清机构“蓬勃”发展，杂草丛生，导致央行屡出重拳进行整治。

　　一些拿到牌照的中小规模第三方支付机构状况来看，他们也是活在辛苦中，为了争夺客户资源而不计成本采取价格战策略，甚至只能靠为无证机构提供交易接口和外包服务(二清)而生存。二清还会向下发展出三清、四清甚至五清，使得交易环节一环套一环，交易资金层层转递，交易背景错综复杂。银行卡收单市场之混乱由此可见一斑。

　　随着央行对支付机构的整顿和处罚，这些企业逐渐不再考虑发展，而是抱着牌照“待价而沽”，等待被另外一些大型企业或机构收购，可见“支付牌照”制度并没有起到规范市场的作用，应该通过今年的牌照续牌机会，让大量不合规支付企业退出支付领域，让“牌照”具有更高的“含金量”。

　　随着九六大限的到来，取消商户分类后将在一定程度上起到规范市场的作用，特别是对未来支付行业进行一次大规模的洗牌，那些市场规模大、抗风险能力强的第三方支付机构，会随着收单市场的市场化定价而加快市场整合，以推动支付市场健康发展。