七月份信用卡与支付市场综述

　　七月份酷热难耐，信用卡与支付市场更是一片热火朝天。

　　1、《中国银行卡产业发展蓝皮书(2016)》发布

　　中国银行业协会28日发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2016)》显示，2015年我国银行卡产业继续保持稳健发展的良好势头，业务规模持续增长，市场影响力不断增强。

　　这是中国银行业协会连续第七年向社会发布关于银行卡产业的年度性研究报告，也是首次将“信用卡”变更为“银行卡”，从整个银行卡角度出发，旨在融合借记卡业务数据与内容的基础上，对2015年中国银行卡产业的社会贡献、业务发展、政策自律、权益保护等方面进行概括和分析，对所发生的主要金融事件进行研讨和评论。

　　《蓝皮书》指出，当前我国银行卡产业还面临着互联网环境下的支付模式创新、客户信息安全、风险管理复杂等一系列的困难和挑战。为进一步促进银行卡产业科学、规范、快速、健康发展，《蓝皮书》从应用互联网创新、加强业务管理、引导行业自律规范、联合打击犯罪、争取政策支持等方面提出了一系列积极的建议。

　　2、“商业银行网络金融联盟”在京签署账户互联互通合作协议

　　由12家全国性股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”在京签署商业银行账户互联互通合作协议，提出“平等、连接、开放、共赢”的联盟愿景和“便民、惠民”的联盟目标。

　　发起联盟的12家银行有中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行，首任联席主席行为中信银行。

　　“商业银行网络金融联盟”围绕贯彻监管账户管理要求制定行动方案，通过联盟行间的系统互联、账户互认、资金互通，将为客户带来更加安全的账户保障和更多创新的金融服务。通过最低的银行间通道定价策略，将更多优惠让利于客户。

　　联盟行对外宣布，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费。记者了解到，目前，不少银行在电子渠道的手续费比较低，但是对于超过一定限额的转账还是收取一定比例的手续费用，此次联盟成立以后，无论金额大小，统一不收手续费。

　　前不久，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行也集体宣布，手机银行转账免收手续费，不过对于网上转账，五大行宣布单笔5000元以下免收手续费。

　　3、网联央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年底建成 

　　“网联”在功能上与银联类似，但主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，满足基于支付账户与银行账户(含电子账户)的网络支付跨行资金清算处理。

　　建设网联平台的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式，回归支付和清算相独立的业务监管规则。网联做的是第三方支付公司清算结算业务，并将支付和清算功能彻底分开。

　　目前多数第三方支付机构都是直接对接银行接口，绕过了独立的清算机构，这种模式存在一定的风险漏洞。上述第三方支付公司相关人士透露，目前支付机构在线上90%的业务已经不走银联通道，直连银行，并且不少支付机构都自建平台系统。

　　4、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》实施

　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》于7月1日正式实施。根据办法，个人支付账户分为三类，并规定了对应的功能、额度和身份信息认证要求。不少第三份支付机构早在两个月前就开始纷纷通知其用户，要进行实名认证。

　　根据《办法》规定，7月1日起，通过不同身份验证方式所开的支付账户，按照安全级别从低到高分为I、II、III三类，并享有不同的余额支付限额。只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户，账户余额可用于消费和转账，但限额仅有1000元。而通过3个验证渠道的Ⅱ类账户可以消费、转账，年支付额度10万元;通过5个验证渠道的Ⅲ类账户，除了可以消费转账外，还能购买投资理财等金融产品，年累计交易额最高可以到20万元。

　　也就是说，没有绑定银行卡的微信用户可通过微信零钱包收发累积1000元以内的红包。如果发红包金额已经超过1000元，还想再发就得追加身份认证。

　　此外，支付账户还有日限额。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易。对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额。但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

　　5、人民日报三问信用卡盗刷:该怎么证明卡被盗刷?

　　7月14日至22日，人民日报开辟题为“民生三问·聚焦信用卡盗刷”专题，刊发四篇文章，聚焦近年来屡见不鲜的信用卡盗刷事件，从案例、盗刷后处理、防范以及国外经验四个方面进行报道，一经推出，迅即引发业内热议。

　　信用卡在当今社会已经越来越普及，据中国银联统计，截至2014年末，全国累计发行信用卡4.55亿张，全国人均持信用卡总数每年以近20%的速度递增。日益发达的科技使得信用卡盗刷从线下转移到了线上，各种新型盗刷方式层出不穷，相关案件频繁发生。其中，关于信用卡盗刷到底谁负责则成为争议不止的话题。

　　尽管盗刷的情况可能分为多种，但是根据关联方的责任划分来确定相关责任成为共识：

　　1、盗用人是第一责任人;

　　2、发卡银行具有安全保障义务;

　　3、特约商户则应具备合理审慎义务;

　　4、持卡人具有妥善保管义务。

　　然而在实际情况中，上述相关责任在盗刷案件中很难进行明确区分，从而导致相关案件争议较多。不过在本次人民日报的相关专题中也提到了举证相关情形，从举证责任人和举证难度进行分析。联想到今年4月中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，据中国青年报调查，58.3%受访者最关注银行是否为信用卡被盗刷负责。《通知》对持卡人面临的困难和需要解决的问题，也有明确的安排，有助于持卡人在遭遇盗刷后维护权益。

　　6、工行宣布推出二维码支付产品

　　15日，中国工商银行在北京召开新闻发布会，宣称目前在行内已推出了覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行。

　　据介绍，工商银行此次推出的工银二维码支付产品嵌入Token技术(国际清算组织领先的令牌技术)，通过对卡号的变异处理，保护客户的资金和信息安全。只要通过简单的“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，大大提高了支付效率和便利程度。工商银行称，将以此为契机，进一步完善以“持卡支付、手机闪付、扫码快付”为主体的线上线下支付体系，将支付产品无缝嵌入消费者购物、打车、用餐、娱乐等各种生活场景。目前，此二维码支付产品仅支持工商银行的银行卡，不过，工商银行的工作人员介绍，不久后该产品将逐渐支持其他商业银行的银行卡。

　　事实上，在二维码支付方面，不少银行早有探索，但是在两年前，央行下发紧急文件叫停条码(二维码)支付。这次工行推出二维码支付，意味着二维码支付重新解禁。工行此次进军二维码支付，还是具有重要的意义，因为这意味着，银行这一传统的支付机构，也开始瞄向这一市场。据了解，最近央行已发文确认二维码支付的市场地位，央行将其定位为传统线下银行卡支付业务补充，肯定了线下条码支付优势，包括进入门槛低、便捷等特点，并要求支付清算协会负责制定行业标准和技术标准。

　　7、万事达成立五十周年再次换新Logo

　　今年是万事达卡成立五十周年，万事达(Mastecard)更换了新的Logo了。新Logo由知名设计事务所Pentagram设计，将统一用作公司、产品及服务标识。比较明显的变化有三处——去掉了两个圆圈相交处的梳齿状设计;将字母与图形分开;另外，“Mastercard”中的“C”改成了小写，并且全部变成了FF Mark无衬线字体。

　　目前Twitter和Instagram上的反应褒贬不一，争议主要是围绕”是否该简化设计“。支持者认为它”简单直接”，而反对者则觉得“它太简洁了，失去了经典质感。”

　　换标应该是MasterCard 不想再仅仅被视为一家信用卡组织了。从2013年起它开始拓展旗下的电子业务，先后推出了 PayPass 电子钱包服务和 MasterPass 服务，将数字钱包和商家结账等功能整合在一起。MasterCard产品和服务已经延展，近几年正在加速发展，因此也需要一个更能反映公司状况的 Logo，让它变得更简洁、更有冲击力，但也必须易于辨认。