老涂和FICO的那些事

　　20年前，FICO公司从纳斯达克转板到纽交所的纪念杯子，涂志云一直珍藏着。每次看到这只杯子，涂志云总会想起他在FICO的峥嵘岁月。

　　“那时我还是一个菜鸟分析师，估计这种杯子很少人拥有了”涂志云感叹道。

　　那是一个阳光充裕的午后，涂志云驾驶自己的小车返回加利福尼亚，经过的是拥有国际橘色的金门大桥，阳光下金门大桥特别地显眼和漂亮。在这个咽喉要道停下车，咸湿的海风轻抚着他的脸庞。回想起刚才参加FICO公司的第二次面试，冥冥中，他感觉自己将会和这家公司结缘。他的感觉是对的，很快他就接到了该公司的入职电话。因为拥有管理学和统计学的背景，涂志云进入公司的核心小组。在这里，一个令他颇有成就感的工作是，他参与开发了FICO信用局评分系统，这个系统后来作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美绝大多数金融机构采用。

　　“那时跟当学徒一样，一当就是四年，一年干一个项目，我做了包括美国、南非在内四个国家信用局项目，回国后我又做过香港的项目。”可以说，涂志云是资深的信用体系建设亲历者。

　　“当时推出评级评分，美国人也不是完全接受的。包括政府里有些人也不是很接受。他们会想，是什么公司有这个权力给一个美国人打分，这个分数居然能决定我们能不能申请到贷款，能不能找到好的工作。”涂志云回忆说，“当时美联储有一个分行行长申请信用卡被拒绝了，银行的理由是他的FICO评分太低。这位行长反问FICO是谁，有什么权利给我评分。他后来给我们发了律师函，并在《纽约时报》上发表了一篇文章，大概意思是讲美国是一个民主国家，不允许用一个评分来控制美国公民。我们小组成员连夜查资料，后来发现这个分行行长有二十多张信用卡，并有大量的逾期。FICO是一个很客观、很量化的评价指标，规矩面前人人平等。后来经过连续推广，大家都接受了。FICO对美国落后地区，对美国种族歧视地区的信用发展，对普惠信用、普惠金融的发展起到了很大的推动作用，帮助银行降低了风险，帮助老百姓获得普惠金融的好处。”

　　涂志云是FICO的忠实拥趸，在他回国后创立的个人金融信用管理平台——信用宝便是使用的FICO的决策引擎，帮助优化工作流，同时装入类似FICO的评分模型，在这基础上自主研发审批系统、催收系统和反欺诈系统。在他看来，这套体系是比较先进的。FICO到底是怎么炼成的，从FICO公司墙上密密麻麻的专利证书中一窥端倪。

　　“FICO公司的FICO评分是我参与开发的，FICO只有几个人知道所有的秘密，是比较复杂的。”隐隐中能看出涂志云的自豪感。

　　FICO评分到底有多复杂，“FICO World 2016”大会期间，涂志云将会在“老涂说FICO”微信群进行直播。直播群这两天来了一大波研究征信、风控、法律、监管、电子数据保护、软硬件技术支持等领域的高玩，还有来自互金行业的从业者和关注互金行业发展的媒体朋友们。这个群逼格之高、资源之广，小编也是人生头回见。

　　除了老涂直播FICO World 2016大会外，4月27日20：00，中闻律师事务所合伙人李亚律师将进群分享“网贷行业的规范发展”。后续，活动小组还将继续邀请了电子数据保护、风控等领域的专家分享互金行业的专业知识。

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