中国为何要拥有一个强大的“卡组织”

　　（作者：董峥）我们亲眼目睹了中国银联从诞生到今天成为全球转接清算第一品牌所走过的艰难历程。十四年时间，中国银联完成了从呱呱坠地的婴儿到激情澎湃的青年的转变。2015年，随着中国转接清算市场的开放，中国银联也顺应了这个趋势进行了重大的变革，不仅加大了市场营销力度，更加大了科技的步伐，推出了“云闪付”平台，HCE、Apple Pay、Sunmsung Pay、Huawei Pay都在这个平台上落地生根。中国为何要拥有一个强大的“卡组织”?值此中国银联成立十四周年之际，本刊仅以此文祝贺中国银联!

　　2002年3月26日，中国银联在上海成立。其设立的宗旨：采用先进的信息技术与经营体制，建立和运营银行卡跨行交易系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并推广普及银联卡，积极改善受理环境，推动我国银行卡产业的迅速发展，把银联品牌建设成为国际主要银行卡品牌，实现"中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。

　　在发卡量多年位居全球卡组织第一之后，银联卡交易额也跃居首位，成为名符其实的行业翘楚。这完全得益于国家对外开放战略的深入，2015年我国出境游人数达到1.2亿，境外消费1.5万亿元，这极大地促进了银联卡的国际化的交易规模。同时借助“一带一路”国家战略而开展的国际化之路，截止到上周，银联网络已经涉及到157个国家和地区。

　　用过银行卡的人都知道，由一家发卡银行发行的银行卡通常很多时候需要在其它收单网络中使用，从而产生跨行交易，这就需要有专门的机构负责建设和维护银行卡跨行网络并提供信息转接和资金清算服务。因此，这类机构通称为“银行卡转接清算机构”。

　　而关于“卡组织”的解释，一直没有很明确的定义，根据欧盟委员会的定义，“卡组织”是指在由银行卡交易规则、惯例、标准、操作指南等构成的规则体系下银行卡业务运作模式的总称。它具备五个要素：

　　1、制定银行卡清算标准和规则

　　2、建设和运营银行卡跨机构信息交换清算系统

　　3、打造品牌

　　4、授权发卡和受理、处理支付交易

　　5、资金清算

　　当前国际上的卡组织模式就是耳熟能详的VISA、万事达卡、中国银联、JCB、美国运通和美国Discover六家，其中VISA、万事达卡、中国银联和JCB属于会员制的卡组织，会员即发卡银行(机构)既是卡组织的所有者，也是卡组织的服务对象，会员使用卡组织的品牌进行发卡和收单;美国运通和Discover属于公司制卡组织，股东是卡组织的所有者，可以与卡组织没有任何业务关联。同时，会员制卡组织又是开放式的，自身不发卡也不收单，通过授权会员发卡和收单;公司制卡组织是封闭式的，既自行发卡和收单，也提供转接清算服务。近年来，美国运通也逐渐走向开放，成为半开放式卡组织模式。

　　在支付产业中，发卡市场和受理市场均呈高度分散化的状态，通过卡组织作为转接中心居中串联与协调。上个世纪90年代，由于中国没有卡组织，国内银行卡发展和受理规模较小，无法实现互联互通，各家银行商户只能刷各家的银行卡，不能跨行刷卡，早期大型商户则一柜多机。卡组织的存在可以降低社会支付成本，提升了支付效率，1993年，中国提出“金卡”工程，要求实现POS机与ATM机网络资源共享，改善用卡环境。

　　1995年上海开通金卡工程ATM联网

　　进入了二十一世纪，银行卡要走联网联合道路，成立中国的银行卡转接清算机构的需求更为迫切。2001年5月，一个名为“银行卡联合发展组织筹备组”的组织成立了，组长就是中国银联的创始人万建华。央行管理层曾经设想转向支票社会，结果银行卡兴起后，把支票阶段跳过去了，把压卡机时代的信用卡也跳了过去。“我们跳了两个阶段，直接电子化了。”万建华曾描述银联卡发展的迅猛过程。

　　如果说VISA、万事达、美国运通和JCB的成立都是随着市场的变化而逐渐演变而来的卡组织外，在之后的任何一个国家或地区是否需要成立“卡组织”，这不仅取决于成立的决心和勇气，更取决于这个国家和地区的经济力量与国际影响力。成立一家卡组织需要耗费大量的财力、物力和人力资源，它绝非靠一家企业之力所能完成的，这也是为什么全球目前仅有几家“卡组织”的原因。

　　在现代金融体系下，一个国家银行体系的结算功能是整个社会高效率运行的基础，属于国家金融安全的重要组成部分，银行卡交易清算是金融交易的本质和核心，清算组织掌握着国家各类经济交易的重要数据。创建银行卡自主品牌，搭建转接清算网络，不仅推动银行卡产业科技发展的进步，更是维护了国家经济与金融安全。

　　2014年乌克兰危机后，美国开始对俄罗斯实施经济制裁，两大国际卡组织在未通知的情况下，停止对俄罗斯几家银行所发行的银行卡提供支付服务，对俄罗斯民生造成巨大影响。由于俄罗斯没有自主银行卡清算组织，只能依靠其它全球支付网络，由于这一事件的爆发，导致俄罗斯政府明白创建本国支付系统的重要性，以减少对西方公司的依赖。最终推出了“普罗100”支付网络系统，同时与中国银联也开展了合作谈判。因此，从战略和民生的角度出发，大国必须拥有属于自己的卡清算组织，这是毋庸置疑的。

　　中国银联成立以来，充分发挥银行卡组织的职能作用，推动中国银行卡产业实现了快速、健康发展，使我国发展成为全球银行卡业务增长最快、潜力最大的国家之一。处于银行卡产业核心和枢纽地位的中国银联，对银行卡产业发展起到了基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现系统之间互联互通，进而实现银行卡跨银行、跨地区和跨境使用。

　　因此，拥有一个强大的“卡组织”是中国的幸事，通过十四年的耕耘，中国银联已经做大，但要做强还有很长一段路要走。。。

　　仅以此文祝贺中国银联成立十四周年!