虚拟信用卡泛滥，银行业务受冲击

    随着互联网金融的越发成熟，一种全新的支付形式“虚拟信用卡”开始出现在消费者的网络购物中。例如蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等正在开始取代信用卡支付。关于虚拟信用卡的合理性也一度成为焦点引发争论。

　　“虚拟信用卡”也可以理解为“信用支付”。该词最早出现在2010年阿里巴巴今天发起的“小额贷款需求调研问卷”中，其核心在于商户将取代银行完成对其用户的信用测评并授信，信用额度可用于在此网站进行购物支付行为。由于子2010年开始，我国的互联网业务正处于高速发展时期，所以这一概念的提出立刻受到个热捧，但在2013年央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。一段时间内也遏制了电商企图染指信用卡市场的意图。

　　但随后，随着互联网金融概念的提出，虚拟信用卡再一次出现在各种网络支付中，其中最具代表性的莫过于阿里、腾讯、及苏宁的蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性这三款产品。从服务本身来说，虽然属于企业性质，但其本身已经具备了一定的信用卡属性，给类似于美国运通的必换信用卡，仅在电商与用户之间流转。“虚拟信用卡”业务的兴起对于银行传统信用卡业务形成了一定的冲击。

　　额度小、审批快、无需抵押担保、贷款期限短的特点成为了其与信用卡一较长短的优势。相比较于信用卡审批的严格，显然由电商控制的“虚拟信用卡”更加宽泛，人群也更广，但安全风险同样也更高。由于上述特点，在小额需求的信贷市场，“虚拟信用卡”的出现无疑正在蚕食银行金融业务。虽然短期也银行信用卡仍然在信贷市场占据主导地位，但“虚拟信用卡”的出现无疑使得这一领域出现了竞争，随着时间的推移这一竞争情况还将进一步加剧。

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