颜值与高端信用卡

（作者：董峥）在网络上看到过一张黑色的会员卡，资深卡友们一眼就会看出它很像哪张卡。但是实际上，这张被冠以“**黑卡”名头的卡只售199元，并终身免年费，在一些网站进行推销，还有很多会员发帖给予“如潮的赞誉”，不过看了这些帖子倒是拉低了这张卡的“逼格”。

　　从这类产品大行其道，反观在一些信用卡的论坛中，很多持卡人对高端卡青睐有加，每日研究如何获得高端卡的技巧，认为高端卡能给持卡人一种“尊贵”的感觉：获得更高的信用额度、免费进入机场贵宾厅、飞机升舱、住酒店升房，还可以获得银行提供的一些免费服务。

　　而归根结底，高端卡“尊贵”服务的背后，其实还是要用良好的消费能力来支撑的，这就需要持卡人具备一定的经济实力，要认真算算这笔帐，再考虑到底是面子重要还是“荷包”重要。

　　仔细研读高端卡客户服务手册，合作的商户都不是中低档次的商户，消费水平也不是大众价格。对于很多没多少机会享受这些服务的持卡人，是占不到多少便宜的，更多还是为了拿出高端卡的时候，有点“颜值”而已。对于大量的特约商户，收银员连是哪家银行的信用卡都不会关注，更不要说是什么高不高端的卡种，更不会因为是高端卡就对持卡人“另眼相看”。

　　高端卡几乎都需要收取年费，成本轻则几百、1-2千元，高则数千、上万元。所附加的服务项目，虽然号称“免费”，但都有相应的“限制条款”，对于普通消费人群来说，这样的年费代价不菲。为此，很多银行为了满足一部分用户的“颜值”，推出了降低年费的“阉割”产品，当然服务内容也相应缩减，只剩下一个“面子”了。

　　高端卡也可以通过消费积分抵扣年费，但恐怕持卡人都要成为购物狂。高端卡豁免年费，动辄都需要数十万的消费积分，尽管银行也会推出一些消费积分的奖励计划，消费时可获高于普通消费的积分，但要想通过刷卡积分免年费，通常也需要每年刷卡消费数万元。因此也助长了部分持卡人通过套现的方式来套取积分以获取航空里程、得到年费的减免，以及有价礼品兑换变现之风。

　　台湾从2008年起，刮起了一股信用卡升级风，在白金卡和顶级卡之间，陆续推出了中间产品，虽然目的是更加细分客户群，但实际上反而陷入了“过度细分”的误区中，导致原本倍感尊容的“白金卡”的市场定位缩水。这股风也早已经开始影响到国内，“白金卡”和以上级别的高端卡满天飞，反而普通卡、金卡的客户权益很少得到关注。

　　甚至有卡友因为自己的高端卡申请被拒绝，请笔者代写投诉信要投诉银行的事情发生，这也反映出目前很多定位“高端”信用卡已经沦为大众化产品，实际上银行的一些私人银行卡、理财客户卡，由于很多用户通过“零开”或“搬砖”办卡的形式申请，已经让这类原本为银行中高端客户进行市场细分的功能逐渐丧失。前不久在帮助一家卡中心的公关公司撰写一篇产品宣传稿时，就遇到了定位高端级别的卡却不能宣传为高端产品的尴尬事。

　　信用卡的基本功能还是在于刷卡消费，通过卡种进行产品细分、市场细分本无可厚非，但是如果忽视基本功能的开发和服务质量的提高，过度细分、盲目细分，甚至细而不分，其结果只能事不管再推出什么高大上的“名称”，都只能让产品定位造成混乱。

　　高端卡的市场服务是针对“小众群体”。对于绝大多数的普通消费者，还是应该通过自身经济实力、消费特点来选择信用卡，不要对信用卡过度追求“奢侈”，从自身的消费能力出发，选择一张适合自己的信用卡，实用、适用就是最好的卡。

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