台湾经验对国内信用卡产业的影响

     前几年，曾有台湾媒体报道，国内信用卡业务能够得到快速发展的重要因素是引入了台湾模式。本人1999年进入国内信用卡销售代理行业，2001年有幸进入来自台湾的信用卡代理公司，是最早接触到台湾信用卡业务经验的熏陶，对我之后从事信用卡工作的影响很深。梳理一下国内信用卡行业的发展脉络，从2002年招行信用卡发行开始，国内中等规模的发卡银行信用卡业务都多少受到了台湾信用卡发展方式的影响，打上了台湾模式的痕迹。

台湾的信用卡网站——卡优网

台湾出版的部分信用卡相关图书

　　台湾的信用卡产业始于20世纪80年代，1989年开始向外资银行开放市场后，以花旗银行、汇丰银行、美国运通为代表的信用卡巨头依托成熟的信用卡业务模式，依托合理风险下的经营理念，特别是开创了信用卡销售外包模式，迅速占领了台湾信用卡市场。发卡量从1989年的50多万张一跃到1995年的500多万张。90年代中后期，以中国信托银行、台新银行等台湾本土银行开始在信用卡业务上发力，以犀利的市场营销战略重新夺得信用卡市场，台新银行的玫瑰卡营销案例已经成为经典。到1999年，台湾信用卡发卡量达到了1500多万张，交易金额5552亿新台币。

台湾的信用卡转接清算机构——NCCC

台湾早期的信用卡品牌——梅花卡

　　国内信用卡从1985年到1998年，主要是由中、工、建、农、交，以及广发银行正式发行了信用卡，虽然都陆续加入了万事达卡和VISA卡组织，但是除广发卡以外都以准贷记卡为主。在这个时期，中国信用卡一直处于封闭式的发展模式中。1993年开始“金卡工程”的建设，到1999年，信用卡(主要是准贷记卡)发卡量达到了2400万张(尽管这一数字超过了同期台湾的信用卡数字，但是考虑到准贷记卡的特性，这个数字的价值并不高)。由于国内信用体系的缺失，以及缺乏产业发展的经验，在当时的环境下信用卡申请程序极其复杂，造成信用卡在发展过程中非常缓慢的状态。

　　众所周知的是招商银行全盘引入了台湾中国信托银行的信用卡业务模式，包括人员、经营理念等，而实际上台湾模式早在1998年对国内信用卡行业产生了重大影响——信用卡销售外包模式。中国银行北京分行率先引入了在台湾流行的信用卡销售外包模式，开始向社会推出“免担保”的信用卡申请开始，信用卡产品真正走入了人们的日常消费生活中，小额消费信贷观念逐渐被消费者感知，信用卡市场也正是从这个时候走向了开放，为2003年被业内称为“信用卡元年”的到来做好了准备。国内多家股份制商业银行将零售业务的重心移向了信用卡业务，信用卡市场呈现出“爆发式”发展的态势。

在台湾骏丰公司工作

　　当时的北京天马信达、北京龙信丰为代表的信用卡代理公司的出现，就是模仿台湾的信用卡代理模式，为中行、建行的准贷记卡进行市场推广。笔者也正是在这个时候涉足信用卡领域，在信用卡营销业务中借鉴了台湾的营销策略，2000年首次推出“宣传推广信用卡”的业务模式，成为之后信用卡营销中重要的方式，并且很快加入到来自台湾的信用卡代理公司，实现了个人的信用卡营销思想的第一次跨越，也为在信用卡领域开始深入的研究奠定了基础。

　　2000年在台湾高雄地区曾经为汇丰信用卡代理商的台湾骏丰公司进入大陆后，开始对大陆的信用卡代理模式的发展格局，乃至于之后信用卡市场的加速开放都产生了至关重要的影响和作用，特别是在2001年底与广东发展银行合作，让广发贷记卡首次被市场认知，为广发信用卡走向市场起到了至关重要的作用。台湾骏丰为国内银行的信用卡销售团队培养了大量的销售人员，很多人成为了招商银行、广发银行、浦发银行在市场起步阶段的业务主力。

　　在台湾的信用卡业务中，以中国信托银行、台新银行等为代表的本土银行，在九十年代中后期击败了台湾的外资银行;而香港的信用卡业务相对比较平稳，缺乏早期争夺市场的狼性阶段，相比台湾信用卡发展模式来说显得循规蹈矩，这也是香港信用卡市场发展比较平稳的原因。而处于即将喷薄而发的中国信用卡市场，台湾的信用卡发展模式相比而言更为合适，这也是一个历史时代的选择。

　　实际上，最早进入中国的VISA和MasterCard的两大国际信用卡组织的亚太区负责人，尤其是对中国信用卡在起飞阶段起到推动作用的VISA的熊安平和万事达卡的冯炜权二人均来自台湾。他们在1999年和1998年前后出任大中华区负责人，大陆信用卡市场是其主要工作目标。他们在任期间，对于中国信用卡从封闭走向开放做出了很大贡献。

　　台湾模式对国内信用卡业务影响最大的，当属招商银行在2002年重启信用卡业务。时任招商银行行长马蔚华以独具的眼光，全盘引入了台湾中国信托银行的信用卡业务团队，将台湾信用卡发展模式直接搬进来，并由来自中国信托的仲跻伟出任信用卡中心总经理。招商银行经过数年的攻城掠地，一举成为中国信用卡市场的“翘楚”。

　　2004年，曾宽扬受花旗银行委派，担任浦发花旗信用卡中心首席执行官，负责浦发花旗信用卡的运作，此前，曾宽扬在花旗银行负责台湾信用卡业务。曾宽扬很快把花旗在台湾的业务模式带到了上海。同时中信银行在深圳创办信用卡中心之时，也聘请了台湾的主管团队。早期开展信用卡业务的银行都或多或少引入了台湾信用卡专业人士，但是由于授权、定位、人员选择等方面的原因，都没有取得的像招商信用卡那样的业绩。

　　从2003年以后，台湾信用卡相关的产业链业务陆续进入了国内，包括营销、积分、商城、催收等，但是2010年后，随着国内发卡银行的信用卡发展模式从粗放式向精细化的转化，信用卡产业逐渐走上成熟和理性的发展道路，特别是顺应国内互联网的飞速发展，信用卡产业移动化趋势越来越明显，已经逐渐形成了自我发展的模式。但是我们不可否认的是，台湾信用卡的发展模式对国内信用卡在基础阶段的发展所起到极为重要的推动作用，其影响是深远的。

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