2015年中国信用卡十大事件

（作者：董峥）站在2015年的尾巴上，细数这一年中国信用卡与支付行业过往的种种，我们感慨万千。这一年，信用卡与支付行业引发了不少让行业轰动的新闻。值此年终岁末之际，我爱卡将一年来所有信用卡行业相关的重要事件进行了整理，并从中筛选出在信用卡与支付领域最具影响力的十大事件汇总至《2015年信用卡与支付十大新闻》，与广大卡友一道回顾2015年中国信用卡行业的风风雨雨。文章排名不分先后，内容仅供参考。

　　一、中国信用卡发卡三十周年系列纪念活动

　　2015年迎来了中国信用卡诞生30年。中国信用卡产业经过30年的发展，取得了辉煌的成就，它是对过去的一个里程碑，更是对未来的一个新起点。伴随中国“新常态”经济步伐，在经济全球化进程下，在互联网金融飞速发展的浪潮中，中国信用卡产业将迎来新的发展空间，以“互联网+”模式与传统业务深度融合，促进产业转型、市场重塑和消费升级，融合线上线下，提升客户服务体验，成为推动中国经济发展的新引擎，在支持经济建设和国民生活的基础上取得更大发展。

　　中国银行业协会在京举办“信用卡发卡三十周年系列活动”的启动仪式。中国银行业协会以此为契机组织纪念活动，旨在加强行业宣传和推广，加深社会公众对信用卡的关注和了解，普及安全用卡知识，营造良好的行业发展环境，以更好地推动信用卡产业服务经济发展和民生改善。银行卡委员会拍摄了大型专题纪录片《信用卡的力量》，纪录片共六集，分别从信用卡的发展沿革、便利作用、经济力量、社会责任、现实挑战、发展方向六个方面介绍了信用卡行业在中国的起步、发展和改革。

　　二、银行卡清算业务开放，外卡组织将正式进入中国清算市场

　　4月22日，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从2015年6月1日，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。这意味着在中国清算市场走向开放，厉兵秣马30载的VISA、万事达卡、美国运通和JCB等国际卡组织将正式进入中国银行卡清算市场。

　　《决定》要求在我国境内从事银行卡清算业务，应依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算机构。授权中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会制定行政许可条件、程序的实施细则，以及相关审慎性监督管理措施，并按照分工实施监督管理，共同防范银行卡清算业务系统性风险。从银行卡清算品牌、不得限制竞争、基础设施运行和业务处理、信息保密和信息处理等方面提出了业务管理要求，以维护银行卡清算业务的安全、高效和稳定。《决定》对外资和内资银行卡清算机构在设立条件和程序、业务管理要求等方面作出了相同的规定，充分体现了扩大金融开放、维护市场公平竞争的原则。

　　三、《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>的征求意见函》下发

　　央行向各银行、银联和第三方支付机构下发《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>的征求意见函》，回应了市场参与方对于银行卡刷卡收费“借贷分离、取消行业分类”的诉求。

　　尽快实施借贷分离的支付费率政策，对借记卡、贷记卡给予不同的定价更为合理。根据意见稿，借记卡收取不高于0 .35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0 .45%，上不封顶。这个收费标准经过行业的一番博弈最后敲定。

　　至于这个标准是不是科学合理，只能在实施后由市场来证明，但有一个问题应该考虑到：标准过低，将有可能挫伤信用卡发卡银行、收单机构的积极性，而标准过高，商户有可能拒刷信用卡。

　　四、中国银联启动HCE云闪付战略

　　2015年12月，中国银联在移动支付方面加快步伐启动云闪付战略。继工行与中国银联、VISA合作，推出首款HCE云支付信用卡产品后，中国银行、建设银行等共计20多家银行陆续推出HCE云闪付信用卡。

　　HCE(Host-card emulation)中文称“主机卡模拟技术”，即利用手机APP模拟芯片卡的安全技术，来实现银行卡的发卡交易。该技术颠覆性地抛弃芯片信息存储的物理形态，通过云端服务器实现信息的交换，以达到便捷、安全支付。HCE云支付模式，是不通过物理形态存储银行卡的芯片信息实现交易功能，如IC卡、SIM卡、SD卡以及手机内嵌的SE模块等，但其安全性又可以达到芯片级的防伪性能。通过采用国内首度使用的令牌(Token)技术，在客户的手机APP中仅存储令牌作为银行卡的“替身”。这样既不发放实体卡片，也不在客户手机中显示真实的卡片信息，而是通过云端服务器与手机APP的实时交互，达到完成云闪付信用卡在手机端的发卡交易、密钥下载、身份验证等一系列操作。银行为此搭建了先进的云端服务器，用来存储海量的银行卡账户信息。在使用体验上，HCE云闪付信用卡具有秒开、闪付的特性。消费者下载银行HCE云闪付工具，选择绑定卡并验证激活，便会得到一张虚拟的银行卡。该卡相当于已绑定信用卡的附属卡，此后，消费者即可享受便捷的线下近场支付和线上远场支付。

　　五、全部上市银行年报公布，信用卡业务有喜有忧

　　从年报反映出来的2014年信用卡业务情况中，各行总体情况向好，发卡量、交易金额、营业收入、透支余额等各项指标都有了长足进步。

　　在发卡量和交易金额指标中，工行位置已经无以撼动，建行以26%的增速，拉开了与招行的距离，巩固了第二位的地位;建行交易额也以30%的增长率，拉近与位于第一位工行的差距，从相差4000亿缩小到相差2000多亿元。第二集团卡量增长的速度大致相当，交易金额中民生异军突起，以50%的增速、8700多亿元的规模位居第二集团首位，甚至超过了广发银行。华夏银行在发卡量以40%的增速位居所有银行之首;交易额中，浦发银行以103%排在第一位。

　　在业务收入上，有八家银行公布，招行以240亿元继续领跑，广发以213亿元居次，而且是在与招行卡量相差1/3的条件下取得的，含金量很高。光大、中信、民生突破100亿元大关。浦发再次以84%的增速排名第一。

　　六、我国的银行芯片卡发卡量已居全球前列

　　银行卡已经迈入“芯”时代，银联金融IC卡以更安全、更便捷和多应用的特性，更为广大消费者所认可。截至2015年三季度末，全国金融IC卡累计发卡18.83亿张，环比增长13.98%，占银行发卡34.62%，连续三个季度发卡超过2亿张。随着金融IC卡的全面普及，金融IC卡的应用场景也是随处可见，已覆盖了超市、百货、快餐、菜场、药房、加油站、停车场等各类生活服务领域，并在公交、地铁、出租、高铁、高速收费等各类公共交通领域快速普及。未来，金融IC卡覆盖的范围会越来越广，应用场景也会越来越多。

　　七、中国银联打造最豪华优惠活动

　　2015年内，中国银联联合商业银行、商户等合作机构，在全国范围开展力度空前的用卡回馈活动，拉开了2015年银联线下活动的序幕。在6.2活动之后再次借助中秋、国庆和重阳节，推出系列优惠活动。2015年是中国银联线下活动投入力度最大的一年。银联作为银行卡产业的开放式综合型平台，聚合产业各方参与联动，特别是为了迎接移动支付的的到来，优惠活动主打了联机闪付、银联钱包，以及手机云闪付功能。

　　八、国庆假期银联卡跨行交易超六千亿

　　中国银联发布国庆长假银联卡消费数据显示，2015年“十一”期间(10月1日至7日)，银联卡跨行交易总金额达到6469亿元，交易总笔数超过5亿笔，同比分别增长25.4%和19.5%。其中，广东地区(不含深圳)银联卡跨行交易达到723亿元，交易笔数超过5900万笔，分别占全国交易金额和笔数的11.2%和11.8%。银联卡境外线下交易金额同比增长17%，交易笔数同比增幅24%。从各行业消费数据来看，银联统计数据显示，国庆假期购物类消费金额最高，但旅游出行相关行业增长则最为显著。刷卡购物金额占日常消费之首，总量突破1000亿元，同比增长30%，其中超市、大型家电和日用百货贡献较多，金额分别同比增长65%、36%和12%。

　　九、中信银行信用卡业务分拆独立运营

　　中信银行发布公告，宣布董事会审议通过了《关于开展信用卡业务公司化改制的议案》，同意开展信用卡业务公司化改制，并拟由中信银行和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司。上述事项尚需经相关监管机构核准后方可实施。

　　中信银行2014年在信用卡业务上的表现还是可圈可点的，2014年年报显示累计发卡2459.6万张，比上年末增长18.37%。实现信用卡交易量6072亿元，比上年增长32.28%;实现信用卡业务收入132.90亿元，比上年增长49.62%。新增发卡量和累计发卡量在股份制银行中均排在第二位，仅次于招商银行;信用卡业务的收入则位列招行和光大之后，排在第三。

　　中信信用卡业务亮点，是与BAT(百度、阿里、腾讯)关系紧密，成为业内惟一与BAT全面深度合作的银行。发行了百度、腾讯、淘宝联名信用卡，后又与京东发行白条信用卡。正是借助这一优势，2014年中信银行实现网络发卡量141.95万张，网络渠道业务收入19.07亿元，比上年增长279.27%，网络渠道交易量443.59亿元，比上年增长108.08%。

　　银行的信用卡业务是相对其它业务比较市场化的，被纳入现有银行体系作为一个部门运作，在市场运营机制等方面都不适应日趋激烈的市场竞争，对于有实力的信用卡中心选择将其分拆独立运营，或许更有利于信用卡业务的发展。

　　十、外卡组织大力掘金高端客户群体

　　随着中国清算业务的开放，外卡组织也即将在中国申请独立清算牌照从事银行卡清算业务。外卡组织对进入中国清算市场的期待已久，现已曙光渐露。外卡组织争夺中国信用卡高端用户的脚步一直没有停止，根据中国银联主编的《2014中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，Visa卡累计发行8600万张，新增1200万张;万事达卡累计发行7500万张，新增1100万张。

　　外卡组织积极备战清算机构牌照的同时，大力掘金中国高端信用卡用户市场，频频发行高端产品。美国运通发行了民生银行百夫长黑金卡、中信银行运通白金卡;万事达卡发行了招行世界卡、北京银行世界之极信用卡;VISA发行了广州银行环球白金卡、招行全币种白金卡(升级)、浦发梦系列白金卡等等。

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