联机闪付的“免密免签”带给我们期待

（作者：陆金华）在讨论这个话题之前，我们先看一篇工行于9月21日发布的《关于开通银联芯片信用卡“免密免签”功能的重要提示》：

　　给大家翻译一下这篇提示的主要意思，就是在今年10月18日起，工行的带闪付功能的芯片卡，在支持闪付非接触式的POS机上挥卡消费的时候，小于300元就不用再强制输入密码和签名了，目前支持这种免签免密的商家包括麦当劳、全家便利店、星巴克和汉堡王等。更重要的是，这里透露出的信息是闪付已经开始统一为联机方式，而免密免签也不再是需要圈存的电子现金支付方式的特权了。

　　笔者曾在六月七月连续撰文分析脱机闪付的各种不足，一直鼓励闪付能采用统一的联机支付，但是我们也注意到，阻碍联机闪付发展一个重要原因就是这种支付方式和传统的信用卡支付一样仍然需要输密码和签字，这使得原本可以更快捷方便的支付方式也变得繁琐。我们可以从下面两个场景来看一下

　　有时我们会在一家便利店购买一瓶饮料什么的，数量不多，金额也不大，可是恰好身上零钱不够，只能从钱包里拿出一张100元的大钞来找赎开，结果身上一大把零钱很不方便。如果换成闪付联机支付呢，可能又要输密码，打单，签字，相比之下又繁琐了点。如果这身上恰好带足零钱，付现的速度还要比用信用卡支付快而且方便。

　　还有一个就是我们有时候会去一些快餐店或者超市，要是恰好遇到高峰排队的时候，这种输密打单签字非常耗时，导致排队冗长。如果可以挥卡付费后潇洒走人，不再要求输密码签字，无疑对商家和顾客来说都是一件双赢的事情。

　　闪付的出现倒是可以解决小额快速支付的问题，但由于闪付涉及到电子现金的圈存和输入密码，使得很简单方便的小额快快速支付变的繁琐复杂，加上POS机操作设计的极其不合理，原本应该受顾客、商家欢迎的闪付，成为人人嫌弃的支付方式。相比支付宝和微信支付的二维码支付，虽然需要通过智能手机app才能使用，但是因为使用方式简单，结果大受欢迎。在这次国庆长假中，不少小型商户都开始接收这种看起来比闪付繁琐，但是实际却比闪付好用的小额支付方式，本该是闪付大展拳脚的地方，却又不得不成了过客，只能在一旁看着。

　　从工行的这份通告中，我们可以看出银联开始对闪付的各种副作用痛定思痛，开始着手解决各种老大难问题，开始统一持卡人的用卡体验，逐步推广联机闪付，配合免签免密的政策，或许会给闪付带来一番新的发展机遇。

　　很多持卡人都知道EMV的小额非接触支付都是不需要密码和签字就可以完成交易的，这对于提高现场的交易速度有很大的帮助，而且市场的对小额支付的需求几乎是几何级增长。在英国，2013年Visa持卡人的非接触支付交易次数超过了9430万次，而在2012年，这个数值仅有2500万。然而非接触支付并不是只有英国发展良好，整个欧洲非接触支付都在快速发展。2013年Visa持卡人在欧洲进行了3.4亿次非接触支付，非接触支付笔均交易额为9.18欧元，趋于小额化。我们可以看到在国外小额的非接触支付越来越流行。而随着我国便利店、快餐店和各种中小型商铺的普及，越来越多的商家和顾客也会希望使用小额快速电子支付。倘若闪付的联机加上免签免密能让商家和顾客感受到便捷安全的话，相信总有一天会成为我们日常在购买饮料快餐的首选支付方式。

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