谁来背负银行卡安全风险的难言之痛

【我爱卡·深度】

    “刷卡”已经成为如今最主流的支付方式之一，给消费者在购物过程中带来了极大的便利，从而也避免了携带大量现金而带来的失窃风险，可以说刷卡是一场打破传统支付模式的巨大变革，在给人们的生活带来了翻天覆地变化的同时也成为了银行重要的创收手段之一。随着银行卡越发普及，在给社会带来诸多好处的同时，其潜在风险也开始逐渐显露，而这其中尤以银行卡安全隐患带来的犯罪行为给持卡人及社会带来个严重的损害。在有关银行卡犯罪层出不穷的背景下，如何有效降低“盗卡”、“盗刷”等银行卡犯罪问题，杜绝隐患已经成为整个行业需要反思的问题。

　　一、日益增长的犯罪事件背后的银行卡隐患

　　近年来，涉及“盗卡”、“盗刷”、甚至抢劫等案件时有发生，让持卡人几乎防不胜防。而在日益增长的犯罪案件背后，缺乏行之有效的安全举措才是根源所在。目前除网络支付外，在线下交易中，犯罪率最高的两大风险分别是来自于机具交易风险和自助银行盗抢风险;

　　(一)机具交易风险上升

　　银行卡机具主要包括各类自助设备和POS机，它们的出现为用户消费带来了极大便利，也为银行卡交易安全带来新的隐患，犯罪分子利用ATM机加装盗取银行卡信息设备盗取银行卡信息，进而制作“复制卡”进行盗刷的犯罪活动的案例也呈现上升趋势。

　　而银行卡被“克隆”案件数量激增与犯罪分子通过ATM机犯罪行为有很大关系，这也是导致银行取消了自助银行刷卡门禁设备的主要原因。犯罪分子通过诸如：张贴虚假提示，让不明真相的持卡人按流程转账;安装盗取设备，通过吞/堵卡造成故障后，诱骗持卡人提供卡号、密码从而受骗上当;在持卡人ATM机操作时，引开其注意力调换卡片，再用窃取的 户造成了大量的财产损失，导致持卡用户与银行间产生纠纷，这在法律层面上引发了越来越多的社会关注。

　　(二)警惕盗抢风险

　　近年来，针对自助取款机的抢盗事件时有发生，案例主要有：对正在操作的持卡用户“碰瓷”后将正在操作的银行卡掉包，或者直接对正在操作的持卡用户胁迫抢劫，甚至出现了在自助银行内实施了杀人抢劫的恶性案件，虽然这些恶性案件多数已经破获，但其造成的后果相当恶劣。这类案件的发生特点已经从晚间转向白天、从僻静的自助银行发展到繁华地段，虽然为此银行通过加装监控等手段来增加安全，但由于抢劫突发性和随机性使得其很难被预防，目前包括上海、宁波、扬州、石家庄、朝阳、深圳等地都曾发生过自助银行内恶性抢劫杀人案件，这充分暴露了银行在自助取款机上安全举措不足。

　　上述两大风险，均暴露出了整个银行业在消除安全隐患及处理上的不足，给犯罪分子提供了可乘之机。这即增加了持卡人蒙受损失的风险也影响到了金融机构的市场声誉，同时也对社会造成了诸多消极影响。所以杜绝信用卡犯罪案件的发生，银行需要引起足够重视，从根源抓起。

　　二、银行卡风险管控的难言之痛

　　银行卡风险和安全问题一直以来都是银行发展过程中不可回避常棘手问题。而一旦出现风险，持卡人作为直接受害者，造成的损失往往无法得到补偿。扣除持卡人自身安全防范意识不足外，银行应该对卡安全具有不可推卸的责任。但诸多银行卡案件中，实际持卡人成为了风险唯一承担者。例如：卡中存款被复制卡盗刷;网上支付帐号被窃，资金被转帐;自助银行ATM取款取出假钞;持卡用户在自助银行中银行卡被犯罪团伙掉包;自助银行里胁迫取款人抢劫卡内资金，以及杀人的恶性案件等等。持卡人权益难以得到保障与伸张，却反而成为了弱势群体，不免会生出一种“店大欺客，功高震主”的荒唐感觉来。

　　当然银行对于信用卡安全问题也做了大量工作，但往往比较消极、被动，随着如今互联网金融的越大普及，针对银行卡的犯罪案件越来越多，花样更是层出不穷，银行作为卡片的发行和管理者，在应对这些问题是，往往亡羊补牢，出一个，改一个，无论在效率上还是成果上收获甚微，虽然全面做好银行卡风险管控难度之大、成本之巨都让银行颇为头痛，但如果参照国外银行在此类问题上的做法后，不免会对国内银行存在颇多微词。以下为9月4日晚间20点到20点30分对北京北太平庄地区的九家银行的15个在行和离行式自助银行所进行的走访调查，其中，只有招商银行的一个在行式自助银行内有安保人员值班至23点，其它走访调查的自助银行都没有专人值班。从网络上搜索到的自助银行抢劫伤人案件中，我们看到一个事实：尽管自助银行配置了大量的监控摄像头，但盗抢案件发生的随机性、快速性，仍然令银行保安人员难以快速反应，这些伤人案件继续在发生着。

　　由于受到地域和时间上的限制，调查结果并不能完全印章各银行在安全管控工作中的实际情况，但仅从ATM安全管理上来看，显然并未引起各大银行的足够重视，一旦晚间发生自助银行内盗抢ATM案件，虽然犯罪过程会被监控录像记录，但银行在案件发生过程中却无法做出行之有效的措施，这不禁留给我们很多思考，风险管控难言之痛究竟该由谁来背负?

　　三、银行卡安全的漫漫长路

　　随着支付的飞速发展，银行卡的使用越发普遍，截止2014年底，全国银行累计发卡量49.36亿张，激增的银行卡在为人们生活带来了便利的同时，其风险发生的概率也越来越大。从安全角度而言既要严厉打击各类金融犯罪，又要采取有效措施，严格防范和控制各类风险，防患于未然。

　　树立“以客户为中心”的安全思想

　　从银行角度来说，维护客户资金安全是银行的一项法定义务。银行有义务通过内部合规管理和守法经营，保证所提供的存款服务符合保障存款人人身、财产安全方面的要求。需要做好以下几方面内容

　　1)提高客户安全意识

　　如今，短信、钓鱼网站、手机木马等盗取持卡人信息的手段层出不穷，让持卡人难以招架，银行从客户角度出发，就需要根据情况采取公告、短信、当面提醒等措施不定期向存款人进行安全提示，提高客户资金安全防范意识。

　　2)完善技术升级。

　　对银行而言，技术升级是互联网金融时代从事金融服务需要重点投入和解决的核心内容，这是堵塞漏洞、消除隐患的关键所在。如今“盗刷”现象如此猖獗，与银行卡技术相对滞后有很大关系，目前，银行已完成了磁条卡向芯片卡的技术转移，但在流通中依然存在着许多磁条卡，所以复制风险依然存，IC卡在技术上可以有效杜绝被复制的风险，也是银行技术升级的体现，除卡外，随着互联网金融的发展，网络支付安全也成为了一大挑战，银行还需要不断完善网络支付安全技术，推广和普及芯片卡的使用。

　　3)健全法律法规。

　　《存款保险条例》的实施是市场经济条件下保护存款人合法权益的重要举措，是织补金融安全网的重要组成部分，对深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展具有重要作用。需要强调的是，存款保险制度的建立虽然进一步完善了银行法体系，但现有《中国人民银行法》、《商业银行法》以及《银行业监督管理法》均面临系统修改。修订中，需要注意建立以现代信息科技为基础的充分体现金融安全观的金融法律体系，细化并加重银行在维护客户资金安全方面的法定义务和民事责任，以适应银行业发展的新要求。

　　更重要的是，金融市场上信息不对称的客观存在，加之金融商品的特殊性使得金融消费者与金融机构之间无法形成公平交易，从而要求金融立法伸出援助之手，给予消费者应有的倾斜保护、全面保护和适度保护。因此，我们还需要抓紧制定《金融消费者保护条例》，明确对金融消费者实行特殊保护的具体措施。

　　四、总结

　　总的来说，国内银行卡安全任重而道远，国内对于银行卡风险的研究还相对比较局限，而如果我们反观国外银行，其能够健康发展的一个重要因素便是，行为银行卡的风险承担了主要的责任，并通过商业化保险来分摊和规避风险，让正当的持卡用户“用卡无忧”。这将为我们未来银行卡发展请您提供宝贵的经验。

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