境外信用卡消费，须警惕DCC

（作者：董峥）现在，国人赴海外旅游购物越来越高，海外刷卡成为很多人的生活常态，各家发卡银行、卡组织也瞄准了这一特殊的消费者，推出了很多境外刷卡优惠活动，刺激消费者刷卡消费。

　　然而持卡人经过一场“血拼”式消费购物后的账单中，稍稍了解外汇知识的用户就会发现，在非美国购买商品的消费，其交易币种却是美元，而且按照交易当日与美元汇率牌价来算怎么都不太对。如果遇到这种情况，那么就有可能是碰到DCC陷阱。

　　什么是DCC?

　　DCC，学名“动态货币转换(Dynamic Currency Conversion)”，是指在境外刷卡交易过程中，收单行将当地货币实时转换为持卡人选择的货币(一般为持卡人记账货币或本国货币)，本意是以此来降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。当地货币转换为持卡人所选货币的汇率是由一种被称作DC(ElectronicData Capture) 的终端确定的，通常会在实时汇率的基础上加收3%左右的货币转换费，故比正常汇率高出很多。

　　如果持卡人选择人民币作为交易货币，由于人民币并非国际卡组织与发卡行的结算货币，必须要转为美元进行结算，因此持卡人实际进行了两次货币兑换，即：当地货币—人民币(自选)—美元(人民币无法直接结算)，结算金额就会存在较高的汇差，所以除非在世界汇率非常动荡的时期，持卡人选择DCC并不经济。

　　正常：非美元→美元入账(附加1-1.5%汇兑手续费，可免)

　　DCC：消费货币→人民币→美元(手续费)

　　DCC和信用卡“货币转换费”的区别?

　　先了解一下什么是信用卡“货币转换费”。所谓信用卡货币转换费是指，当消费者使用信用卡在全球的结算网络中消费时，除了用卡消费的支付货币与结算货币，以及本国货币购汇之间的汇率差外，信用卡所属的卡组织需要收取提供换汇服务的费用。不同的刷卡网络，也会有不同的汇率标准，就如同移动、联通、电信执行不同的话费政策一样。持卡用户在出国消费时可以采用带不同卡组织的信用卡的方式，选择费率较为便宜的卡使用。外汇兑换手续费通常为交易金额的1.5%-2%。但是目前由于市场竞争，很多卡组织都将这笔费用进行了减免。

　　当被选择了DCC服务时，需要借助于VISA或MasterCard的网络。一个叫EDC的终端会提示选择“信用卡发行国货币”或“当地国货币”，如果你选择了发行国货币(比如人民币)，收单行就会按照DCC汇率(实时汇率加收3%左右手续费)将消费的外币转成人民币，进一步转化为美元进行结算，因此持卡人实际进行了两次货币兑换。由于DCC会将原本商户承担的一部分费用直接转嫁到消费者头上，一般商户都乐于DCC交易。

　　避免被DCC的办法

　　那么，该如何避免DCC呢? Visa、万事达等国际卡组织为防止商户“诱导”客户进行DCC交易赚取费用，要求DCC交易的POS签单中明确列出一行提示性文字，如：“Cardholder has chosen to pay in XXX……，my choice is final……”。所以持卡人在交易过程中，一定要仔细阅读POS单，同时明确向商户表明不用DCC，直接以当地币种进行交易。持卡人可以在出境之前提前办理含目的地货币的多币种卡，提供人民币及美元、英镑、加元、澳元、欧元、日元的双/多币种信用卡可选，直接由交易货币与人民币进行结算，境外刷卡以当地货币消费、境内自动购汇还款的便利。

　　签单时多加留意，有DCC服务的签购单和普通签购单稍有区别。如果发现情况不对可以要求商户重新刷卡，拒绝DCC服务：

　　1、交易金额：以当地货币标示的交易金额。

　　2、费用：显示DCC交易的货币转换费。

　　3、总价：用持卡人选择的交易币种表示。

　　4、告知事项：有提示性文字“I accept i have been offered a choice of currencies for payment.I acknowledge I had a choice tu pay in RMB.I acknowledge I had a choice to pay in RMB.I understand the chosen currency is final and that this service is not offered by Visa/Mastercard......”

　　DCC交易大部分出现在VISA或MasterCard卡的交易中，而银联卡和美国运通卡是不支持这种DCC交易的，大家如果担心的话，不妨选用银联或者运通卡消费购物。持卡用户可以选择使用银联卡，通过银联网络刷卡消费，消费金额将自动转换为人民币计入账户中，回国可以直接以人民币还款。

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