支付模式多元化谁来为安全买单?

（作者：董峥）随着移动互联网的蓬勃兴起，移动支付成为了当下最热门的话题，支付手段已经从传统的实卡支付，向以移动支付为代表的新兴支付手段全方位发展已是大势所趋。用什么方式付钱?已经成了现如今一个非常有意思的话题。

　　从早期的物物交换，到后来货币、信用卡的出现，支付方式伴随着经济发展而不断变化，但是这种变化时间都是比较漫长的。而这几年，支付方式推陈出新的速度远远超过了以往，移动互联网更是让支付出现了爆发式的增长，其中NFC、mPOS支付、扫码支付、声波支付、指纹支付，“刷脸”支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春笋般走入我们的经济生活。

　　更深刻的变化出现在支付产业的经营主体，支付舞台上唱主角的已不再是传统的商业银行，以第三方支付平台为代表的新生力量在创新大潮中出尽风头。可以说，从手段到工具，从玩家到模式，支付领域正在进行全方位、立体化的“扩军”。其中因为金融概念下隐含的巨大利益，方才吸引了各方的眼球，在支付领域的舞台上，上演着一派“你方唱罢我登场”的热闹景象。

　　但是，尽管各种支付工具为我们的生活提供了越来越便利、快捷的支付方式，然而在这形形色色的新兴支付工具的背后，其所蕴含着的支付风险和安全隐患则是不容小觑的，支付产业链的迅速延长，使得链条中某一细小环节出现的漏洞更加不易被觉察。俗话说“千里之堤毁于蚁穴”，众多支付方式中那些形同“蚁穴”的漏洞一旦犯罪分子利用，都可能导致整个支付链条的安全保障失效。众多犯罪分子正是从中看到“机会”，罪恶之手伸向了支付产业链。在众多的银行卡盗刷案件里，被盗资金的流向中都少不了新兴支付机构的身影。

　　各种新兴支付隐藏支付风险“炸弹”

　　在支付领域，效率与安全是一对永恒的矛盾，任何新兴支付手段在为我们带来支付过程快速便捷的体验同时，往往伴随一些潜在的安全隐患。当今社会，由于“互联网金融”、互联网创业的概念被热捧，支付类“创新”业已成了社会上一种时髦口号。对于新兴支付手段，人们更热衷于追求时尚所带来的兴奋与喜悦，特别是借助对传统金融领域的“颠覆”理念，迎合了80、90后人群追求“新、奇、特”的思维方式，新兴支付手段的主力也正是这个群体。于是有了“60后的钱在抽屉里(现金),70后的钱在银行卡,80后的钱在支付宝”这样一个形象的说法。肯德基(中国)多年不引入POS收单系统，日前宣布在旗下700多家店引入了支付宝手机支付，正是瞄准了年轻一代的支付习惯。

　　然而在新兴支付手段的出现给人们带来便捷的同时，对于其中的风险和安全问题的讨论，虽然自它诞生之日起就不绝于耳，却很少有人关注它隐含着的支付风险，认为支付风险降临到自己只是小概率事件。而正是这种“小概率”如果落到用户头上就是100%的损失。

　　客观地说，以新兴支付手段为主体的第三方支付的出现提高了金融业务效率，解决了电商交易流程中的交易担保难题，然而新兴支付手段的隐患除了防不胜防的短信木马、钓鱼欺诈、非法套现、信息泄露等问题外，还将银行和用户隔离开，致使银行无法掌握交易信息，增加了交易过程中的风险防范难度。

　　中国支付清算协会近日正式上线支付清算工作平台，目的是构建行业风险信息共享平台，通过统一的风险信息共享渠道，为银行、支付机构事前预警，事中控制和事后处置风险搭建了公共风向处置平台，进一步提升包括互联网支付、移动支付在内的支付业务风险防范水平。这也证明了支付风险问题已经引起有关部门的的注意，亟待得到控制和防范。

　　谁来为新兴支付成为“新型诈骗”负责?

　　新兴支付手段不断创新，各种支付工具粉墨登场，由于缺少行业的安全标准，每种支付工具都是在自我标榜其“安全性”。而当我们把这些支付工具置身于整个支付链条中时，问题就暴露出来。每一款支付工具，都很难脱离手机而独立存在，无论是注册、验证、绑卡等流程都需要在手机上执行，当整个流程越长越复杂，用户对账户的安全保护的警惕性也就越弱，犯罪分子正是抓住了最容易被忽略的环节上实施犯罪。

　　记者本人曾经也是对新兴支付手段的狂热支持者，但却为这种支持付出了惨痛代价。由于手机号被他人篡改，造成了银行卡上的一笔资金被通过某支付平台的快捷支付方式盗取，造成了经济损失。另外一笔通过另外一个支付平台盗取的资金被及时察觉避免了损失。最终案情基本明了，犯罪分子盗刷成功的关键在于获取本人的手机号码，通过恶意挂失补制SIM卡，就可以重新绑定一些支付工具，再通过获取验证码实现对受害用户银行卡账户的盗取。因此，即使银行卡未丢失，密码未泄露，犯罪分子都可以完成犯罪。

　　原本为了让支付更快捷的新兴支付手段，却因为一个环节的漏洞而成为犯罪分子实施“快捷诈骗”的作案利器。笔者遭遇银行卡盗刷后开始关注相关新闻，发现类似案件数不胜数，大有愈演愈烈之势。随着记者对这类案件的进一步了解，发现盗取手机号的方法很多，即使手机号码做了实名制也并非高枕无忧。事实上，据媒体报道，犯罪分子利用一些偏远地区电信运营商网点未联网，工作人员未认真验证身份证件，甚至使用伪造身份证的漏洞，就可以成功补卡并获取完成实名制的手机号码。盗取手机验证码的方法就更多了，手机木马，诈骗短信等都是犯罪分子的常用工具。

　　从表面上看，貌似每个平台都有相应的漏洞和责任，但从记者在解决自己遭遇到的这起盗刷案件的实际情况时发现，在很多新兴支付引发的案件中，这些支付手段是一条由多方组成的链条，却又由于多是跨界企业，相互间没有直接的联系，参与的各方都有了推卸责任的借口，受害用户无法做到“一键解决”，只能在银行、支付机构、移动通信运营商之间疲于奔命，而结果却是没有哪个机构会对给用户造成的损失承担责任。难道，只有让用户自己来承担使用新兴支付所造成的经济损失的责任吗?

　　创新无止境，安全勿滞后

　　支付模式的创新从根本上是需要鼓励，但是核心问题在于：金融领域事关公众的切身利益，“各家自扫门前雪”的安全保障体系是否足以应对威胁?伴随着众多良莠不齐的厂商加入，支付产业链不断延长而日趋复杂。新进场的玩家为支付领域带来了创新活力，但它们是否都具备足够的金融安全控制能力，却值得怀疑。

　　然而，在支付市场对于支付工具的创新是一片热火朝天的景象下，我们是否忽略了支付手段中最基础也是最重要的一环——银行卡支付?随着2015年金融IC卡的普及，让磁条卡中存在的易盗刷问题得到了改善，同时基于NFC基础的非接触支付功能的出现，让银行卡支付也可以更便捷。银行卡支付相比较其它支付手段，交易过程最简单也最透明，用户不借助于任何其它工具，避免了“绑卡”可能造成的风险，甚至卡不离手就可以完成支付，易于对支付过程中的风险进行有效防范。由于多数支付企业没有实体卡资源的优势，只能在支付工具创新方面发挥技术专长，而热衷于使用这些新兴支付工具的也多是一些“支付发烧友”，受制于使用环境的影响，普通用户对此并不敏感。对于银行卡用卡环境的升级与完善，只能由中国银联主导来完成，在支付创新方面没有形成完善的市场基础，以及龙头模式的前提下，银行卡支付或许才是最大的“富矿”。

　　新事物难免不完善，创新过程中，出现纰漏也在所难免。支付产业链环环相扣，某一个环节不够便捷，影响的不仅仅是用户体验;而且一旦出现安全漏洞，就可能让其他环节的安全努力付之东流，整个产业链安全保障失效，正如笔者的遭遇。

　　普通用户是根本搞不清什么是NFC、HCE这些“高大上”的专业名词，他们只需要关注资金账户是否安全。因此，记者认为，在支付领域的创新方面，大可任由各个环节上的厂商“自由发挥”;但在安全保障方面，除了需要产业链上的各家“自扫门前雪”，还需要对产品的整体环节进行安全评估，任何一个环节达不到要求都不能轻易推出，用户更不要在不熟悉不了解的情况下轻易尝试。

　　与创新相比，我们在金融安全方面的脚步已经滞后了。支付产业链的安全，是“木桶效应”的典型体现——整体安全水准由短板决定。如果各方只管一门心思忙创新，不顾其他环节可能出现的隐患，出了事便一副事不关己的态度，最终毁掉的将是整个支付产业链。

　　新兴支付代表了金融创新的方向，我们也应该以积极的态度包括政策措施上创造良好的发展环境，我们不反对支付领域的探索，更倡导支付手段的创新。但是，在支付领域里更应该加强对支付安全问题的重视，提高防范风险的能力，创新是不能以降低风险为代价的。