现钞改版辨别混乱，多多用卡避免损失

　　作者：董 峥

　　中国人民银行发布公告，将于2015年11月12日起发行2015年版第五套人民币100元纸币。

　　市场上流通的100元纸币属于2005年8月发行的第五套人民币，迄今已有十年时间。这十年来，现金流通和银行业金融机构对钞票处理的手段发生了巨大变化，自动售货设备和现金自动处理设备的发展也对人民币的机读性能提出了更高要求。同时，不法分子制造伪钞的手段也越来越高明，给公众识别带来了困难。因此，为更好地保护群众利益，提高钞票的防伪技术和印制质量，中国人民银行决定发行2015年版第五套人民币100元纸币。

　　实际上，不管纸币如何提高防伪技术而改版，对于绝大多数普通国民来说，依旧不具备识别伪钞的基本技能。倒是犯罪分子或许很快就会制作出伪钞来扰乱经济。这也与中国是一个货币现金大国的现状有着很大关系。

　　中国由于诸多因素的原因，一直是货币现金大国，随着经济的发展，货币流通量也迅猛增长，一方面反映了社会经济生活的变化与提高，但另一方面也带来了很多金融领域中的问题和严重的社会问题。其中，货币的印刷和发行成本与假币犯罪问题显得尤为突出。主要体现在三个方面：

　　第一，由于货币是国家金融与国民经济的“名片”，社会公众的关注度比较高，货币的印制质量、整洁度问题，图案、颜色的设计问题，货币的防伪问题等，对于货币从币材、技术到印刷工艺、配套材料，乃至于印刷工人的培养等等，都提出了非常苛刻的要求。

　　第二，在发行和使用过程中，人民币的保管、运输、销毁等环节的成本同样相当巨大。各级人民银行要在各地建立储存货币的金库;为货币的运输，还要组建大量专业的押运钞公司，并配备专业的设备和武器;在货币经过一段时间流通使用后，还要进行销毁。各个流程还都需要配备大量的专业人才和机构。

　　第三，由于携带大量现金从而引发众多社会犯罪问题，以及日益严重的假币问题，在货币流通量激增的背景下也有蔓延之势，为公安机关打击假币和社会犯罪的提出了严峻的课题，打击犯罪的成本亦水涨船高。

　　在货币现金印制产能的提高和社会对现金消费日益增长之间存在着巨大的矛盾，如何来解决这一矛盾呢?网上银行、电子支付、电子货币的发展，则从根本上解决了这个矛盾，银行卡作为一种支付工具，更是担当起了这个重任。

　　以2008年为例，全国的货币支付量为1130万亿元，其中700万亿元是大额支付系统完成的电子支付;300万亿元是各大银行通过各家商业银行的电子支付完成;127万亿元是中国银联的银行卡完成。最后只有3万亿元是由流通的现金完成。毫不夸张地说，如果没有电子支付系统的建设和运行，完成这么大金额的支付工作，不知道还需要建造多少个印钞厂，需要多少印刷工人来印制钞票。银行卡已经逐渐成为社会日常消费中重要的支付手段和支付工具。

　　央行支付业务统计数据显示，到2015年3月底，全国累计发行银行卡49.99亿张，人均拥有量3.69张。2014年全年银行卡交易金额为449万亿元，在2015年第一季度内，银行卡交易金额为151.84万亿元，银行卡的作用不可小觑。

　　与货币现金比较而言，银行卡的综合成本是远远低于货币现金的成本。

　　1.货币的设计与生产，不仅要考虑不同币值的图案版面，更重要的是货币的各种防伪技术，从设计、币材、油墨等材料选用，到印刷工艺、技术、流程等方面，都需要建设专业制造部门，所消耗的人力、物力都是无法估量的，这样也使得货币印制的综合成本无法清楚划分。

　　而银行卡除了对磁条或芯片在安全性方面需要严格保障外，对于图案设计、卡片原料、卡面印制等方面的要求相对较低。银行卡采用PVC材料，比纸币更为耐用，而且污损的消耗很小。卡面图案可以根据发卡银行的需要任意发挥与创作，甚至可以由持卡人自行进行设计。相比较货币现金的严肃性而言，银行卡则更多了几分艺术性和个性化。据了解，目前普通银行卡的印制成本仅为1元左右，IC银行卡的成本7-10元左右，虽然为了配合银行卡的使用，还需要配套其它设备，但基本上属于固定资产投入，单位运行成本会随卡量递增而减少。

　　2.货币现金在其发行和使用过程中的安全性，同样是一个很重要的问题。货币现金在印制完成后，从存放到流通的过程中，随时都面临着风险，这就需要提高货币在流通过程中的安全保障措施，包括安保人员、专用运输车辆，甚至保安武器等。货币现金在市场流通使用一段时间后，还面临着大量旧钞回收销毁。由于旧钞都是可流通的货币，其安全性比新钞更为严格。

　　银行卡由于只是作为一种支付工具，其本身并不具有货币价值，在印刷、运输和日常使用过程中，其安全性没有像货币现金要求的那么高，甚至不需要专门的安保措施，也没有卡片销毁等成本。在开通使用前，银行卡几乎没有任何直接的管理风险;开通使用后，如果持卡人注意使用安全的话，风险同样是可以控制的。通俗地说，遗失现金与遗失银行卡所可能造成的经济损失的概率比几乎可以达到100:0。

　　3.社会大量使用现金，还增加了一个潜在的社会成本，即：社会犯罪问题，其中包括：盗窃、抢劫，特别是假币现象的层出不穷。这些问题的都间接地增加了货币发行与流通安全性的综合成本。

　　有关数据表明，近两年全国公安机关共侦办假币犯罪案件7000余起，收缴假人民币面值达20亿元。2010年前10个月，全国银行临柜收缴假人民币较去年同期下降44%，假币犯罪发案量较去年同期下降63%。一方面说明政府打击假币的力度与决心，另一方面却反映了假币问题对社会的危害性影响之大。绝大多数的民众都不具备识别假币的能力，他们将受到假币的直接伤害。

　　银行卡犯罪问题虽然也有增加的趋势，主要反映在套用持卡人资料制作伪卡、抢劫或盗取持卡人银行卡与密码进行盗刷这两个方面。仔细分析这两种现象，就不难发现，这两种风险的原因主要是持卡人自身没有做好对个人信息和银行卡的保护，因信息泄露才使得犯罪分子得逞，并不是因为银行卡本身的原因为持卡人造成经济损失。相比较货币现金在流通使用过程中的风险问题，银行卡的风险是可控的，安全性也比货币现金更有保障。

　　对于不具备专业辨别伪钞专业知识的普通国民来说，不论有关部门如何帮助提高识别伪钞的方法和能力，但在实际情况中，他们识别出伪钞的能力几乎为零，所以一旦遇到伪钞就意味着受到经济损失。

　　由于这几年网上银行、电子支付、电子货币的发展，中国整个社会已经进入了非现金支付时代。随着网络技术进步和电子商务快速发展，以网上银行、电子支付等手段为核心的电子货币已经开始动摇传统支付手段的地位，而银行卡正是电子货币发展的重要载体之一。只有大力发展非现金支付，方可真正破解伪钞猖獗的问题。

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