在没有POS的年代里的“压卡”

　　【信用卡三十年专题】

　　在没有POS的年代里的“压卡”

　　（作者：董峥）如今，拿着一张信用卡在商户的POS机上刷卡，已经是司空见惯的事情了。随着支付工具的飞速发展，除了普通的POS机外，还有更多的支付工具，如芯片、闪付、指纹、手机、二维码、网络支付等等，真是眼花缭乱。如今的持卡人，可以充分享受到便捷的支付生活，在九十年代迟迟没有发展起来的电子商务在这样的环境下终于显露出它的“威力”，大有将实体商业取而代之的咄咄逼人之势。

　　整个九十年代，中国的信用卡市场处于相对缓慢地发展过程中，由于特殊的原因，基本上七十年代中后期以后出生的，绝大多数都是在90年代后期才开始接触信用卡的新时代卡友，那时候POS已经开始流行，而很少有经历过POS机尚未普及的压卡交易时代。

　　今天，就带着读者回忆一下没有POS的年代，看看在那个时代是怎么使用信用卡交易的。

　　在信用卡发展的早期，由于计算机系统还不发达，尤其是计算机网络系统更是一张白纸，在信用卡发展过程中的很长一段时间里POS联网交易系统尚未出现，信用卡是无法像今天一样实现联网联机交易的。

　　早期的信用卡是纸质的卡片，它所起的作用只是用于出示的“证明”，商户采用手工记账的方式记录持卡人的交易金额，比起早期的一些金属质地的信用证明牌，对于持卡人来说方便了很多。

　　但是纸质信用卡存在着难保存和易伪造的问题。1959年美国运通信用卡率先用塑料卡片替代了纸质卡片，同时使用了凸印卡号和姓名的方式，并启用了可复印这些号码和名字到碳纸上的压卡机，为信用卡的签账方式带来了一次进步。早年的信用卡交易一直采用脱机交易的“压卡机”来完成，直到电子化时代可联机交易的POS出现。实际上就是今天，脱机交易的压卡机也并没有完全退出历史舞台，在很多商户还可以作为应急的脱机交易工具使用。

　　“压卡机”的工作原理，是将卡片置入一个同等大小、深浅的卡槽内，上面覆盖多联具有复印功能的空白交易单，放好后，压卡机有一同样宽度的滑杆可左右滑动。用力在覆盖交易单的卡片上左右滚压一次后，卡片上的卡号、姓名、有效期等信息就在交易单上显示出来。收银员核对后，通过收单银行人工获取该笔交易的授权号码，并在签单上说明该交易的授权号码、时间和金额，最后让持卡人确认，完成该笔交易。

　　采用这种压卡方式的交易，由于是脱机交易，无法判断持卡人是否有逾期记录，因此当时信用卡交易是一个非常繁琐的过程。

　　持卡人持卡交易时，商户首先要从银行颁发的一本“黑名单”(问题卡号)中查询该卡是否在名单上，如果在，商户可直接拒绝交易，甚至可以没收卡片;如果不在名单中，商户将根据交易金额判断是否向发卡行要授权。银行对信用卡有“授权”的要求，即超过一定金额需要向所属银行要“授权”，金额之下的可直接交易。由于“黑名单”的更新时间长，有不法之徒也会利用限额下交易免授权的特点打时间差进行犯罪交易。非本地发行的同行卡还要打到发卡银行要授权。授权通过后，商户查验身份证名字与卡上名字是否相符(当时因为卡少，凑巧使用同名的他人卡的几率很低)后，商户进行压卡、签单等工作流程完成交易。那时候，刷卡交易需要等上很长时间是非常平常的的事。

　　这就是为什么信用卡要采用凸版印刷的主要原因，而借记卡在早期主要作为“卡式存折”用于ATM机的存取款使用，无法进行商户消费。这也是为什么信用卡先于借记卡得到发展的根源，中国的信用卡产业也是按照这个步骤完成的。正是由于信用卡这个特点，国外的信用卡产业从开始之初就没有使用密码交易的功能，而只通过签名的方式来确认交易。当然，这也与国外完善的个人信用体制有很大的关系，既便如此，国外的信用卡风险也还是存在着。

　　随着计算机和网络技术的发展，银行卡产业逐渐从脱机交易向POS的联网联机交易发展。对于信用卡而言，这种转变，银行可以通过网络系统了解到持卡人账户状况，通过系统来控制持卡人在POS上的交易可以直接控制信用风险。而信用卡的联机在线支付方式几乎占到了整个支付的绝大份额，脱机交易所占比例已经越来越小，而新涌现出来的各种联机支付对于信用卡卡面是否是凸版印刷的要求已经不很严格了，为此信用卡也逐渐出现了平面印刷的版式。

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