我爱卡涂志云对话积木盒子董俊谈征信

　　中国征信体系不健全，已经影响到了快速发展中的互联网金融行业信用评估、风险定价、风险管理的过程。9月17日下午，我爱卡涂志云和积木盒子董俊受财经评论媒体“金评媒”的邀请，参加视频访谈节目，探讨征信对互联网金融行业发展的影响。

　               　我爱卡涂志云与积木盒子董俊在金评媒演播室谈征信

　　目前，第一批个人征信牌照发放在即，此前不同领域多家公司都在积极申请个人征信牌照，最后花落哪家将很快见分晓。分析人士认为，征信市场将有千亿的市场规模，个人征信牌照的发放作为刺激信号将进一步促进这个市场的发展。征信发展滞后于金融发展的局面将向良性方向推进。

　　积木盒子董俊认为，未来在中国的征信公司大概将可以分为两类，一类是央行征信中心这样的国家队，另一类则是民资的市场化征信公司。而我爱卡涂志云则提出了不同的观点，由于参加过众多征信行业研讨会，他认为未来应该按照数据类型来划分这些公司，即拥有金融数据的征信公司如央行征信中心和银行，以及拥有其它类型数据的征信公司。不同类型征信数据的整合还需要一个较长的阶段。

　　美国在上世纪70年代，征信公司曾经一度达到2200多家，经过长期市场竞争最终形成了Trans Union，Equifax，Experian三个巨头。两位嘉宾一致认为，中国未来这个行业上下游或许会有几百家甚至上千家公司出现，但随着行业的不断整合，最终晋级的征信公司或将不超过10家。其中很多企业将只是作为数据提供方，而一些大的征信公司将整合这些数据源。

　　同样是美派留学归国在互联网金融领域的创业者，董俊和涂志云分别介绍了自己在美国留学的经历和工作经验，以及后来选择回国创业的经历。青年创业家董俊曾经在美国证券市场有过工作经历，近日更是成功获得了小米领投的B轮融资。而涂志云则是在美国学习工作了10年时间，曾经在FICO核心算法部门参与开发了六个国家和地区信用局的个人信用模型开发。

　　被积木盒子董俊问及“信用宝”是如何做风控的，有美国FICO核心算法部门工作经历的涂志云介绍了自己的经验。公司的风控团队分贷前、贷中、贷后，有近百名员工，大概会采集央行征信记录(用户自己提供)、银行流水、接入市场化征信公司、公安部门身份识别信息、其它类型数据等等，整合这些数据自建风险控制体系。

　　在谈及大数据对征信行业的影响时，涂志云说，大数据实际上是在各行各业都有应用的全数据，被应用到金融领域，为信贷决策提供服务时就变成了金融征信大数据。大数据的应用对于征信行业来说是一次变革。传统的征信运用的是样本调查的方法，而大数据运用的则是全数据的方法。如ZestFinance就是一家成功运用大数据做风控的公司，它的平均违约率比行业平均水平低60%左右。

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