银行卡，该换“芯”了

　   5月14日央行颁布了《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，十月底将全部关闭ATM和POS的金融IC卡降级交易，这为2015年全面普及金融单IC卡，取消目前金融IC复合卡所做的重要的安排，这也将改善目前银行卡使用安全问题，这个通知的落实也必将成为今年金融IC卡行业内一件重要的大事。

　　金融IC卡是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，其工作原理类似于微型计算机，能够同时具备多种功能。而传统的磁条卡很容易被复制，大量的银行卡被复制盗刷的案件中，也都是磁条卡出现了问题，磁条卡的安全性之差，由此可见一斑。

　　随着金融IC卡的大力推动，以及相配套的政策支持，银行对于磁条卡的升级换“芯”也全面启动。

　　传统银行磁条卡容易被复制

　　广东银行卡卡量达3亿多张，银行卡犯罪发案数逐年上升，约占年度广东省经济犯罪总数的40%。据广东省银监部门的数据显示，2011年以来银行克隆卡案件数目及金额翻倍增长，2011年中4家国有银行广东省分行涉及克隆卡的投诉高达1280件、涉及金额2919万元，分别比2010年增长9倍和5.7倍;2012年前2个月相关投诉已达425件、涉及金额667万元。2013年12月省公安厅打击银行卡犯罪“海燕1112”专案收网，抓获犯罪嫌疑人54名，缴获POS机51台，侧录器35台，涉案银行卡1056张。

　　银行卡由磁条卡换成芯片卡，与近年频发的银行卡风险犯罪有关。全国多个地方曾发生银行卡未离身钱却被取走的事件，尽管目前对这类犯罪事实还有待确认核实，但磁条卡极为容易被不法分子复制是不可否认的事实。

　　在某些网站甚至有人公开叫卖银行卡复制器，它所瞄准的就是磁条银行卡。这些经营者不但发布银行卡复制设备的图片，而且还宣称买了设备后可用视频向顾客传授相关技术。“复制一张磁条银行卡的技术并不复杂。”业内人士称，只需满足两个条件即可，一是有专用设备读取银行卡信息，二是能够获取该银行卡的密码。

　　为防止类似事件发生，银联和银行等相关单位正在谋求银行卡硬件和技术升级，时下广泛使用的磁条银行卡将逐步被芯片银行卡取代，各行储蓄卡已率先全面更换，而信用卡，一些银行还尚未正式启动，比如招行、民生等。

　　至今尚未出现芯片卡被复制事件

　　与传统磁条银行卡相比，芯片银行卡的安全性大为提高。目前市场上主要有两种芯片银行卡标准，一种是国际上应用较多的EMV标准，一种是央行的PBOC2.0标准。

　　业内人士透露，在用卡安全方面，芯片银行卡的技术含量更高、容量更大，采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造，也不会像磁条卡那样会消磁，“国际上至今还没出现过芯片银行卡被复制的事。”

　　据一些信息显示，在上世纪80 年代，由于通信成本较高欧洲市场上普遍采用脱机交易的模式，导致了较高的欺诈率，法国1987年银行卡的欺诈率为2.7%，而因通信费用较低采取联机交易的美国，90 年代初的欺诈率只有0.15%。在同样高昂的迁移成本下，法国的EMV 迁移动力明显高于美国，到1998 年法国的银行卡欺诈率下降到了0.18%。中国台湾、马来西亚等地区在实施了IC 卡迁移后，银行卡欺诈率也下降了90%以上。

　　在2013年曾经被热炒过的美国的Coin和中国的One Card所谓的“集成卡”项目，其工作原理是利用磁条卡的信息，将多卡集中到一张所谓的“集成卡”中，而实际上这个原理也涉嫌磁条卡“侧录”风险，一旦磁条卡内的信息被企业掌握，风险不言而喻。当然，在金融IC卡开始普及的背景下，这种集成卡项目基本上没有生存的机会了，曾经打出“众筹”概念的One Card项目一直就停滞着。

　　世界各国金融IC卡推进状况

　　全球已经实施IC卡迁移的国家和地区主要集中在欧洲和亚太地区，中东、中非、拉美及北美等地区的EMV迁移也在陆续进行。截至2010年，全球活跃的EMV卡超过10亿张，EMV终端1540万台。

　　欧洲从1990年代末开始启动IC卡迁移计划，英国进展最快，于2006年10月完成迁移。陆续完成IC卡迁移的还有法国和卢森堡。欧洲各国EMV迁移进展情况相当不错，于2010年12月31日前完成ATM机具和磁条卡的IC卡迁移。

　　亚太地区有14个以上的国家和地区启动了IC卡迁移计划，中国台湾、马来西亚、日本、韩国已基本完成，中国香港、新加坡、新西兰、菲律宾等其他国家和地区正在有步骤实施。中国台湾、马来西亚等地区在实施了IC卡迁移后，银行卡欺诈率下降了90%以上。

　　2006年1月风险转移政策在拉美生效，拉美最大的国家巴西一直在积极组织实施，加拿大已在全国范围启动推行IC卡迁移。在美国，鉴于银行卡欺诈率较低(0.06%左右)，通讯费用较低，美国还没有制定明确、统一的迁移计划，但为了抢占小额卡基支付市场，各发卡行纷纷发行非接触式金融IC卡，大大加快了美国IC卡迁移速度。

　　2011年3月，人民银行在全国范围启动金融IC卡推广工作。截至2013年9月，全国累计发卡3.8亿张，ATM和POS机受理改造环境改造基本完成。银联IC卡的境外迁移已经完成了超过100万台POS终端和近20万台ATM终端的改造。根据规划，中国银联将在2015年实现金融磁条卡向单芯片金融IC卡的过渡，这一规划被外界看做为国内移动支付市场爆发的最佳机遇。

工行发行的第一张单芯片信用卡

　　2015年，金融IC卡将成为主流

　　中国人民银行在2011年发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，要求2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

　　《意见》指出,“十二五”期间推进金融IC卡应用的总体目标是：加快银行卡芯片化进程，形成增量发行银行卡以金融IC卡为主的应用局面。推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。

　　2015年，金融IC卡势必成为主流产品，随着中国银联在境内的POS及ATM的改造陆续完成，IC卡的普及使用已经再无障碍，从银联获得的数据也显示，境外银联IC卡迁移工作也完成了绝大部分，银联IC卡可以走出国门了。

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