我爱卡创始人涂志云——如何构建科学的信用风险管理体系

    4月23日下午三点半，我爱卡创始人涂志云受邀在华夏银行卡中心进行讲座，与现场十几名华夏高管共同探讨互联网金融面临的挑战，以及如何构建科学的信用风险管理体系。他表示“银行做电商不靠谱，电商对银行来讲并不是核心竞争力，大数据金融是巨头之间的游戏。”

　　以下为讲座节选：

                              我爱卡创始人涂志云

　　中国为何会爆发互联网金融创新 

　　在美国并没有互联网金融的概念，在美国这叫做金融技术。美国过去三十年来有一系列金融技术公司：schwab,eTrade,eloan,Paypal,Mint……等。在美国，互联网金融是一个近30年的进化过程，但在中国是一次性的互联网金融创新大爆炸。中国之所以爆发互联网金融创新基于以下三点原因：1、巨大的市场需求长期得不到满足;2、业务发展的条件基本成熟;3、新政府的改革愿望。也许有一天银行里不再存在信用卡中心，而是叫做互联网金融中心，原来的银行部变成电子银行部。中国有可能借助互联网金融一跃成为世界上真正的金融强国。陆金所的董事长计葵生也曾说，P2P是中国献给世界最好的礼物。

　　信用风险管理国际先进实践

　　发展消费信贷必须对诸多风险进行控制和管理，消费信贷主要面临以下风险：信用风险、道德风险、市场风险。国内个人信用风险管理体系严重缺乏，制约着消费信贷业务的长期发展。由于整个社会的个人信用管理体系尚未建立、银行个人信用风险管理水平处于初级阶段、法律的不完善，导致了消费信贷业务缺乏对经济波动的抵抗能力。机构对消费信贷利润的腐蚀也限制了消费信贷深入、大规模的发展。与美国等发达市场相比，国内的社会个人信用管理体系尚未建立，风险管理能力的缺乏使银行无法根据客户风险的不同采取针对性的市场策略。风险管理在国际上经历了四个发展阶段：人工审批、预测分析、动态控制、策略优化，每一次发展，都带来银行利润的大幅提升。但是由于体制的关系，银行追求风险最小化，在用户体验方面做的并不好。

　　如何构建科学的信用风险管理体系

　　构建科学的信用风险管理体系，需确立风险管理体系的实现目标及实施措施。针对风险的完整性，可以全面系统的引入整体风险控制理念架构、整体风险管理体系和流程;针对风险可测及可控性，可以对由风控结果产生的数据制定适合银行的风险管理标准，对客户进行分级管理;针对风险的可操作性，可以借鉴国外最佳实践和银行经验，建立适合银行的审批专家模型;针对风险管理的拓展，可以借鉴先进企业有关数据开发和挖掘的案例，并提出银行未来基于风险管理数据挖掘和开发的建议。

　　建立完善的风险管理体系，需要从技术实现、组织和流程三方面综合考虑。信贷风险评分模型是风险控制的基础，能大幅度提升银行业绩监管，有助于流程的规范与组织的完善。建立独立的风险管理部门是个人信贷风险管理体系实施的保证。

　　讲座在大家踊跃的提问中圆满结束，最后针对大家对虚拟信用卡的关注，涂志云指出“虽然虚拟信用卡被短暂叫停，但是虚拟信用卡额度较小，在技术层面上是不存在问题的，只要国家放开就好，而且未来前景也是比较乐观的”。

    我爱卡(www.51credit.com) 是，银行授权信用卡申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：//cc.51credit.com/