信用卡达人访谈录——陆金华：如何保障消费安全

　　春意阑珊，新一波海外购物热潮正在涌来。论坛里、微博上，从“海淘”攻略到“晒单”、从国外网站推荐到不同品牌对比，与“海淘”相关的话题越来越多。不少海外购物网站设置了中文网页来方便中国客户浏览商品信息、下单、支付。但是海购之前，拥有一张国内银行发行的双币信用卡则是必备条件。针对近期众多卡友对信用卡支付安全问题的强烈关注，我爱卡特地采访到信用卡达人陆金华先生，希望能够针对卡友们关注度较高的问题，得到专业的解答。

                                       信用卡达人 陆金华

　　以下为采访实录：

　  我爱卡记者：近年来，中国的网络消费市场出现了大幅的增长，尤其是通过网络跨境网购的消费者这两年出现了“井喷”，但由于这类“海淘”网站一般采用款到发货，并且仅支持在线信用卡和PayPal账户这两种形式来支付货款，因此消费者在享受海外网络购物便利的同时，信用卡在网络支付时的安全保障问题也是广大消费者较为关注的问题，请问您认为持卡人自己在海淘时可以采取什么措施来保障信息安全和消费安全?

　　陆金华：我们在网上享受各种海淘乐趣的时候，安全购物是我们始终要遵循的一个原则。要做到这点，不妨注意以下几个方面：

　　1) 首先要选择知名的品牌的电商购物，这些电商往往会拥有比较成熟的技术来保护交易中的信息安全，即使发生问题，也会采取积极的态度来保障持卡人的利益，所以我们要优先选择这类有信誉的电商购物。

　　2) 不要偷懒把信用卡信息保存在任何网站上。一些网站为了方便客户下次购物支付方便，往往提供了信用卡信息保存的功能，本意是客户下次购物的时候不要再麻烦输入卡信息。但即使是大品牌的商户也会面临信用卡信息泄漏的风险，比如最近携程的信用卡信息的安全问题，闹得沸沸扬扬，一些持卡人为了自己的用卡安全，在得知此消息后连夜致电银行换卡。与其为这些事情担心受怕，倒不如一开始就不要在网站上保留卡信息，和卡消息泄漏导致的盗刷带来的烦恼相比，我们宁可每次购物宁可麻烦点手工输入信用卡信息，免去盗刷带来的更大烦恼。

　　我爱卡记者：请问中国银行的虚拟信用卡在使用过程中是否也会有安全性方面的风险?都分别体现在哪些使用环节中呢?

　　陆金华： 如果可能，大家对于一些小额网上支付的时候，我们宁愿选择类似中行的虚拟信用卡或者是一些小额度的信用卡来消费，这样即便发生盗刷，也不会招致很大的损失。对于拥有高额度黑卡、无限卡和白金卡的人来说，给自己再申请一张小额度的附属卡消费，也是一个不错的规避风险的办法，这样可以避免自己高额度的信用卡在日常或者网上消费时候带来的信息泄漏。

　　经常检查自己的消费账单，并且开通交易的短信提醒功能，一旦有可疑消费，及时和银行联系，防止损失进一步扩大。

　　我爱卡记者：目前市场上很多信用卡推出了各种类型的手机APP，可以提醒持卡人各种优惠信息、还款日……等信息，但是使用前提是需要绑定持卡人的信用卡，并且需要持卡人输入信用卡的各种信息，请问如果持卡人使用了这种信用卡的APP是否会产生某些安全方面的威胁?

　　陆金华：我并不推荐大家在第三方的APP上保留自己的卡片信息，毕竟第三方的安全性状况没有得到有效验证，更何况象VISA卡这样的专业组织的也发生过卡片信息泄漏的问题，所以我更加不提倡大家通过第三方APP管理自己的信用卡。

　　我爱卡记者：很多持卡人都较为担心信用卡网络支付的资金安全，您也经历过信用卡被盗刷的情况，就您的经验来讲，您觉得发卡机构可以采取怎样的方式或者措施能够有效提高信用卡使用过程的安全性?

　　陆金华：目前我国的银行在处理盗刷方面很多时候都无法让持卡人满意，其中缺乏处理的沟通和推诿的态度是很让持卡人受伤害的，甚至有的银行要求持卡人先行垫付盗刷的款项。信用卡盗刷的时候，银行往往要求持卡人自己去报案，这些是无法让人理解的，因为在持卡人未归还银行欠款之前，盗刷的钱还是属于银行的，银行的钱被盗刷却让持卡人去报案，在法律上是无法成立了，也就是造成了公安部门在接到报案后无法立案处理。但是我们的银行的却把这个方式作为一种处理盗刷案件的SOP流程，将责任推给了持卡人。应该说在处理盗刷问题上，我们的银行和公安部门应该更加努力的合作，为持卡人挽回损失。

　　我爱卡记者：请问信用卡盗刷的案例比较容易发生在哪类持卡人群中?怎样的用卡行为是比较危险的？平时怎样用卡才能避免发生被盗刷情况的呢?

　　陆金华：作为持卡人在平时使用信用卡的时候也要提高自己的安全意识。比如收到一些银行欠费、电子令牌过期、网站升级短信等消息的时候，请拨打信用卡上提供的客服热线或者网站查询，而不是短信提供的“客服热线”和“官网”。一些盗卡集团往往利用基站冒用银行短信号码发送各种消息诱骗持卡人卡片和网银信息，如果我们稍微大意拨打或者访问这些假冒客户电话或者网站，就会导致自己的卡片信息泄漏招致损失。熟悉自己常用卡片的客户电话或者网站地址很有效的防止受骗，就算记不住也没关系，拿出自己的卡片，上面都印着呢。

　　另外，平时在商店餐馆消费用卡结帐的时候，一定要遵循一个原则就是收银员所有的刷卡动作都要在自己的视线范围内。千万不要轻易的让侍应生用一张卡夹把你的卡片叼走，宁愿移驾尊步去收银台结账。很多人的卡片信息就是在小店或者餐馆被泄漏，然后招致了损失。

　　我爱卡记者：有一部分持卡人的信用卡是不设置密码的，如果不设置密码的信用卡出现盗刷的情况，银行会进行赔偿吗?

　　陆金华：关于信用卡设置密码的问题，很多微博微信上的“用卡安全指南”都说只要取消信用卡密码交易改用签名验证就可以在发生盗刷的时候由银行全面负责。那么到底是不是这样呢?

　　我翻看过很多银行的信用卡条款，大多数银行都没说用签名交易的话，盗刷由银行负全责。相反的，我接触过一些盗刷案例都是因为持卡人没用密码，结果自己的信用卡被人克隆或者卡片被盗后，被疯狂盗刷损失惨重。受害人不得不花费很大的人力物力和时间和银行交涉甚至诉讼，但是即使如此，也无法避免自己的损失，要么自己全部负担损失，要么和银行五五开，很少有免责的。如果他们当初给自己的信用卡设置密码的话，就有一定的时间缓冲去挂失，比起遇到盗刷后花费的人力物力和时间成本，那真是太微不足道了。

　　即使在国外，包括VISA、MasterCard这样的卡组织也在积极推行芯片加密码认证的交易方式，比如，在澳洲，两大卡组织希望能在2014年完全取消签名认证的方式;在欧洲，很多商家都是认密码交易的，对于签名的交易，往往还会额外要求持卡人提供护照等证件等验明正身。

　　在实际使用密码交易的时候我还是推荐大家采用小额免密，大额设密的方式，这样有什么好处呢?一来我们在便利店、超市等地方做交易的时候可以提高交易速度;二来可以降低自己的密码被人窥探到的机会，特别是在人多嘈杂的超市饭店等，提高自己的用卡安全。

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