潜伏在信用卡上的"幽灵"

　　在7月份，清河区检察院受理34起信用卡诈骗案，37名犯罪嫌疑人被提起公诉，其中，有近7成是因恶意透支而遭起诉——

　　■2012年7月一个月的时间里，清河区检察院受理的公诉案件中，有58人涉案经济金融类犯罪，占比为43..6%。而在这其中涉及信用卡诈骗的案件则更是高达34起，涉及37名犯罪嫌疑人，占比达到30.9%。可以说，眼下信用卡诈骗案件在我市已经呈现局部多发态势。

　　不过，在采访中，不少使用信用卡的市民对于信用卡诈骗却并不了解。而在清河检察院采访时，检察官告诉记者，不少信用卡诈骗案件的犯罪嫌疑人，就是因为不了解国家对于信用卡诈骗的法律规定，并在使用信用卡过程中存在不规范行为，才最终导致犯罪。那么，市民在信用卡使用过程中应该注意哪些问题?哪些禁忌是不能触碰的“高压线”?国家对于信用卡诈骗又有着怎样的处罚?对此，记者进行了采访。

　　1、公诉激增

　　一个月公诉的信用卡诈骗嫌疑人比过去7年还多

　　今年7月初，当持卡人王林(化名)被清河区检察院因恶意透支信用卡一万元、利息两万元，被提起公诉时，王林只觉得自己的脑袋轰的一声：“如果早知道是这种情况，我肯定不会躲这个钱的。真没想到会被检察院公诉，现在确实是该好好反思一下了。”

　　记者从清河区检察院刑事检察局刑一科了解到，仅在刚过去的7月份，该院受理的公诉案件达到了创记录的110件157人，比去年同期上升了77.4%。而与之相伴的是信用卡诈骗案也创出历史新高。在110件案件中，以信用卡诈骗、非法经营为代表的破坏社会主义市场经济秩序类犯罪案件最多，为48件58人，占全部案件数的43.6%;而其中数量最多的一类是信用卡诈骗案件，为34件37人，占破坏社会主义市场经济秩序类犯罪案件的70.8%，占全部案件数的30.9%，一个月所受理的案件数竟然比2005年至2011年这7年间受理的信用卡诈骗案件数的总和还要多一件。

　　对于在7月份出现信用卡诈骗案集中爆发的原因，清河区检察院公诉科王仁军告诉记者，随着现代社会金融业的发展，信用卡的使用越来越多。信用卡的大量使用在方便持卡人的同时，也出现了部分持卡人恶意透支等情况。对此，今年上半年，公安机关在全国范围内开展了“经侦破案百日会战”活动，公安机关对破坏社会主义市场经济秩序类犯罪案件加大了查处力度，使得该类案件数量急剧上升。其中截止7月份，今年清河检察院就已经受理52起55人的信用卡诈骗案件。其中，透支后逃匿，改变联系方式，逃避银行催款等行为是信用卡诈骗案立案的主要原因。

　　2、六禁区

　　持卡人有“六条高压线”坚决不能碰

　　家住清河区北京新村的男子李明(化名)信用卡透支20万元后无力偿还，他多次改变联系方式，逃避银行催款，四处逃匿，公安机关立案后，经过调查核实，证实其有恶意透支并拒不返还银行款项行为，触犯我国刑法第一百九十六条中的相关规定，被移送检察机关处理。

　　究竟什么是恶意透支?“透支本金一万元以上，银行进行过两次催缴，被催款后3个月持卡人仍然不还款这三种情况并存，即为恶意透支。”清河区检察院公诉科王仁军介绍，我国最高检察院、最高法院还就恶意透支的数额有了明确的法律条文规定：恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在十万元以上不满一百万元的，应当认定为“数额巨大”;数额在一百万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。

　　王仁军说，刑法第一百九十六条还规定：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;肆意挥霍透支的资金，无法归还的;透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;使用透支的资金进行违法犯罪活动的;其他非法占有资金，拒不归还的等六种行为一旦成立，即可追究持卡人刑事责任。

　　是不是所有的透支行为都将被追究刑事责任?对此，王仁军解释道，如果在公安机关立案后，人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

　　3、立案原因

　　担保公司唆使他人恶意透支也可能遭起诉

　　经办过多起信用卡诈骗案的王仁军检察官告诉记者，如果按照公安机关对此类案件的查处量来看，数字远不止34件。因为只有达到一定的立案标准才会移交到检察机关提起公诉。不过，从信用卡诈骗案来看，有近七成案件是因为持卡人“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收”的行为而被立案。

　　46岁的某私营企业主张某，从2006年开始办理了第一张信用卡，随后在多家办卡，因为做生意资金周转不灵，他开始使用自己的多张信用卡进行透支，一年时间内，他透支10余万元后，恶意躲藏、联系方式也多次改变，最终被公安机关抓获。随后，被移交到检察机关提起公诉。“在我受理的案子中，有不少持卡人到案后，往往会说‘我又不是不还钱，等我有了钱，肯定还银行。但其实这时候已经晚了” 王仁军说。

　　王仁军说，淮安信用卡诈骗的案件中除了恶意透支，还有几种情况比较多：捡到别人的信用卡(不能擅自使用)，在ATM机上发现遗留的信用卡(也不能擅自使用)，冒用信用卡。另外，在办案过程中，还发现有部分担保公司因为贷款申请人无法偿还资金，便教唆申请人办理信用卡透支。这样的担保公司相关责任人就存在教唆犯罪的情况，目前淮安已有担保公司因此遭到起诉。

　　4、深层原因

　　不少持卡人因不懂法成为犯罪嫌疑人

　　在采访中，记者了解到，从清河区检察院查处的多起信用卡诈骗案来看，其中有不少人是因为不懂法而成为信用卡诈骗的犯罪嫌疑人。

　　在采访中，记者了解到这样一件事情。在今年的“经侦破案百日会战”过程中，市区某商业银行的白金持卡人来到清河区公安分局咨询，“我是2009年用某银行信用卡借了6万元，用于装修位于市区某处的房产，但是后来有其他事情发生，导致我迟迟没能还上6万元。再后来我开始干工程，需要资金周转，一时还是没能还上银行的钱。”该持卡人想知道他的行为是不是触犯了法律，会受到什么样的处罚?对于这个例子，王仁军说：“从这个例子看，该人不懂法，认为自己的进款和出款都有原因，但就是没钱还银行，这是典型的不懂法。

　　另外，还有一起信用卡诈骗案也是因为当事人不懂法造成的。嫌疑人李某办理一张信用卡，其家人多次借其卡透支使用，但是一直没能按时还款，李某认为，不是他使用银行的钱，按道理不该他还款，于是，银行多次催缴，他都无动于衷，最终银行报案，公安机关立案后，李某才痛哭流涕地表示，其父身患重病，无力偿还。可在庄严的法律面前，嫌疑人所有的不懂法理由都无法抵消他将面临的刑罚。

　　那么，一般来说信用卡诈骗的嫌疑人到底有没有还款能力?对此，王仁军表示，从案件办理情况来看，绝大多数的嫌疑人具备还款能力。而大多数持卡人不按期归还银行款项，主要是有这样一个心理：银行不是执法机关，能把我怎样?其实，这是大多数人不知道我国《刑法》对信用卡诈骗罪行的重判，才导致他们有这样的侥幸心理。

　　4、友情提醒

　　信用卡诈骗量刑处罚相当严重

　　“欠银行的钱，就是晚还几个月，应该也没什么大问题吧。”在采访中，记者听闻不少持卡人有着这样的观点。不过，对此，王仁军告诉记者，事实上，信用卡诈骗犯罪分子一旦被追究刑事责任，我国《刑法》对其处罚是相当严重的。

　　《刑法》中规定：进行信用卡诈骗活动数额较大(一万元以上十万元以下)的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上二十万元以下罚金;数额巨大(十万元以上不满一百万元的)或有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大(一百万元以上)的或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

　　另外，王仁军也提醒市民，身份证、房产证、电话号码这三大主要个人信息千万不要泄露给他人，以免给自身带来不必要的麻烦。信用卡案件中，有个别案件是‘伪卡’案，就是指不法分子窃取市民信息后办理信用卡，被窃取信息后的市民成为银行的‘恶意透支人’，不仅被牵涉诈骗案中，还可能在个人诚信方面受到影响，直接影响其日后贷款购房或者购车等行为。虽然，目前淮安此类案件尚未发现，不过还是应该引起持卡人足够的重视。