信用卡非法套现愈演愈烈 无现金消费令人放松警惕

　　信用卡非法套现愈演愈烈 无现金消费令人放松警惕

　　吃饭、旅游、住宿、购物……做什么都刷一下，信用卡渐已成为很多人生活的必需品。仅去年，我国就新发信用卡5500万张，累计发卡2.85亿张。然而，繁荣的背后，却是愈演愈烈的非法套现之风，不仅影响个人信用，还严重威胁正常的金融秩序，乃至社会稳定。

　　在物欲横流的城市，很多人手持一张甚至多张信用卡，以体验超前消费带来的快感。但事实上，看不到现金的消费，更容易令人放松警惕，而一旦深陷其中，也就根本无法自拔。

　　越陷越深如毒瘾

　　日前，54岁的三门人卢秀峰，站在杭州市下城区法院的被告席上，神情落寞。

　　一切对他来说，仿佛做梦一般，但遗憾的是，这并非是梦。这位读过大学、长相斯文的中年男人，在欲望面前迷失了自己，恶意透支信用卡151万余元，被抓时身上仅剩100元。

　　事情要从3年前说起。2008年8月，无业的卢秀峰一心想找“来钱快”的门道，便花钱做了两套假房产证，假证上的房产都是杭州市中心的高档住宅，市值估价约640万元。

　　从2008年8月22日至2009年12月24日，他使用本人身份证、虚假房产证等资料，先后到7家银行成功申领信用卡各1张，其中两张白金信用卡透支额度高达70万元和40万元。为成功申领高透支额度的信用卡，他会拿着申领到的高透支额度信用卡或者信用卡账单，提供给其他银行作为其资产及信用参考。

　　信用卡开通后，卢秀峰就用刷卡消费、现金取款等方式疯狂透支使用。前几次，他有些“缩手缩脚”，但很快就变得淡定，甚至像吸毒一样有了“刷瘾”，大肆挥霍。从他刷卡消费的其中一家银行的记录来看，最频繁时一天竟刷了8次，消费总金额约28万元，甚至去超市买20元的商品也刷卡。最初的一年多时间，他陆续还过银行一些钱，但实际上是拆东墙补西墙，取一个银行信用卡的钱还另一个银行信用卡的欠款。

　　然而，这样的“墙洞”，只会越来越大，直到成为再也无法弥补的“黑洞”。去年4月，7张信用卡陆续被“刷爆”，银行催款的电话、短信和挂号信接连不断，甚至还有人上门催收。刚开始，他还以出国、去外地要债等理由搪塞，并承诺在一周或半个月内还款，后来发现再也无法搪塞，便选择“消失”。各大银行急忙报警，他很快成为警方网上追逃对象。

　　今年3月1日凌晨，卢秀峰在北京首都国际机场被民警抓获。此时，他身上只剩100元钱及5张信用卡。5月，他因涉嫌信用卡诈骗罪被杭州市下城区检察院批捕。检察机关指控，2008年8月至2009年12月期间，卢秀峰持7张信用卡以刷卡消费、现金取款等方式透支使用，共计人民币1513164.13元。

　　无中生有太疯狂

　　拿信用卡套现的人，有的是个人挥霍，有的用于投资生意。套现的人多了，“套现中介”应运而生。他们打着“免息贷款”、“快速贷款”的幌子，通过各种广告诱惑持卡人套现。

　　杭州警方最近公布了一组令人揪心的数据：今年5月以来，杭州警方陆续破了POS机套现案30余起，抓获涉嫌POS机套现非法经营人员40余名，捣毁窝点20余个，缴获作案机具60余台，查获案值高达1亿元。

　　今年4月，杭州市石桥派出所民警在巡逻途中发现一名可疑男子。此人衣服和鞋子都是名牌，有两部高档手机，自称姓唐，江西人。民警在唐某身上发现5张不同银行的信用卡，又在其住处发现60余张信用卡。唐某无法说清信用卡的来源和用途。接着，民警又在文三路抓获唐某的同伙王某，缴获10余台POS机。他们承认，去年以来，从事非法套现涉及金额2000余万元。他们大多通过网上招揽生意，一般按照套现者2%的比例来收取服务费，非法获利近40万元。

　　信用卡套现的本质，是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来，具有巨大的社会危害性。对金融机构来说，信用卡套现带来巨大的信贷风险;而对社会来说，信用卡套现会滋生地下金融活动，并容易和其他犯罪结合在一起，严重威胁社会正常秩序。在有些地方，信用卡套现等不法行为甚至已演变为黑社会犯罪、地下钱庄操盘和洗钱犯罪等多种不法活动的工具，还经常和其他信用卡犯罪结合在一起，成为骗领卡、冒用卡、伪卡等犯罪行为人快速攫取他人银行卡资金的重要途径，社会危害性呈现出叠加、递增、放大的后果。而在百度上输入“信用卡套现”，会跳出两百万个网页，其中有关提供信用卡提现服务的信息不在少数。

　　33岁的苍南人项方造就是如此。2009年10月，项方造到银行开通一张信用卡，信用额度为两万元。因他经常刷卡消费，都有借有还，信用记录良好。2010年8月，经他申请，银行将其信用卡的透支额度提升为5万元。而事实上，此时的他已染上毒瘾和赌博，入不敷出，银行对此却一无所知。于是，这张信用卡成了他的“救命稻草”：去年7月至8月，他先后通过龙港、钱库等地POS机多次刷卡套现共计4.9万元。

　　“刷出来的钱，都被我赌博、吸毒花光了。”项方造说，同年8月底，他腿部骨折，暂时失去工作能力，再加上医药费花销，彻底无力偿还透支款。加上他伤好出院后，又因犯毒瘾难以自制，被家人送进戒毒所强制戒毒。由此，银行认为项方造的行为属于恶意透支，于今年4月底报警。5月，苍南检察院以涉嫌信用卡诈骗罪对项方造批捕，他也成为苍南首个因信用卡套现被追究刑责的人。

　　“对个人来说，信用卡套现会导致持卡人处于高度负债状态，一旦陷入‘以卡养卡’、‘以债养债’的恶性循环，接踵而来的不仅是经济悲剧，很可能是家破人亡的社会惨剧，从而严重威胁社会的安定与和谐。”杭州市公安局经侦支队相关负责人表示。

　　恶梦醒来是早晨

　　中国银行业协会今年5月发布的数据显示，2011年，我国新发信用卡5500万张，累计发卡2.85亿张，同比增长24.3%。这意味着，全国平均每5人就有1人拥有1张信用卡。

　　“这些年，国内发卡机构激增，各家银行一而再、再而三地降低信用卡准入门槛，其后果便体现在越来越多发的信用卡套现案件上。这其实是银行自酿的苦果。”一位业内人士直言不讳地说，部分银行信用卡发放较为混乱，在信用卡办理时对申请人身份、收入情况把关不严，导致一些人很轻易地提高信用额度、恶意透支，甚至衍生刷卡套现融资的不法群体。如有的银行，根本不顾学生没有收入来源、自制力差的实际情况，在校园推销信用卡，结果经常导致一些学生无力偿还透支款。

　　事实上，银行也知道这种风险，但为了利益，仍放任自流。因为，按照《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，商户使用POS机交易要手续费，由发卡行提供POS机、收单机构(即收单方)和银联共享，一般按7：2：1的比例分成，发卡行占大头。一些银行就大肆扩占信用卡市场份额，放宽POS机商户资质审核，扩张POS机阵地，结果推波助澜，形成更可怕的恶性循环。

　　临海有个案例就很典型。今年5月，临海警方破获一起特大家族式POS机刷卡套现犯罪团伙案，目前已有12名团伙成员到案。曾在临海农村信用联社工作的首犯卢威，就是从2009年开始利用这一漏洞，疯狂注册“皮包公司”，先后申领了14台POS机。仅去年4月初至今年4月初，就非法套现金额达1.2亿元。在台州警方侦办的同类案件中，该案数额最大。

　　从银行到持卡人的种种乱象，究其根源主要是监管缺失。中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平认为，不能将银行本应做好的风险控制工作推到持卡人头上。在美国，只要持卡人没有签字，被盗用的金额就由商户和银行承担，但在中国，监管机构没有这样的规定，老百姓的信息被盗用申请了信用卡，银行还是只管追究被盗用者的责任。如果监管机构对信用卡各方的关系进行完整细致的规范，各方法规配套齐全，银行方面自然会提高风险意识。

　　专家还指出，信用卡是一种大众化的支付工具，流通范围广、环节多，任何环节出现问题，都有可能给发卡机构、特约商户和持卡人增加经济损失的风险，或者造成信用损失。从长远来看，信用卡的正常使用，是构建我国信用体系的重要一环，也是维持正常金融秩序的重要一环。为此，应健全完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，从源头上减少信用卡套现现象。

　　据了解，人民银行正在研究将持卡人套现行为记入“个人信用信息基础数据库”相关事宜，届时非法套现的不良行为将可能被记入个人征信系统，直接影响个人信用报告。央行有关负责人表示：“一旦持卡人的套现行为被发现并列入信用报告‘黑名单’，会严重影响其信用记录，将承担个人信用缺失的法律风险，今后向银行借贷资金也将非常困难。”

　　专家观点

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授：尽管信用卡在中国有了长足发展，但我国持卡率还比较低。随着国家消费政策不断调整到位，信用卡的市场空间将非常大，所以持卡人拥有规模仍然要上。但在上规模的同时，必须精耕细作，要对客户进行认真的甄别和筛选，不能再采取漫天撒网的发展方式。