信用卡透支3万没还 3年“利滚利”变14万

　　近日，家住市区的郑某因涉嫌信用卡诈骗被警方刑事拘留。原来，2008年，他办理了2张信用卡，消费透支了3万多元后未按时还款，银行多次催款无果，于今年6月到浮桥派出所报警。3年多来，郑某透支的本金加利息、滞纳金已高达14万余元。目前，郑某家人已将其欠下的3万多元本金归还银行。案件仍在进一步审理中。

　　涉嫌信用卡诈骗

　　老板被刑拘

　　超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，构成信用卡诈骗罪。

　　1978年出生的郑某开办了一家机械公司。2008年上半年，他向市区某银行申请办理了两张信用卡。到2012年6月15日，两张信用卡共透支本金人民币1.98万余元，利息、滞纳金合计人民币6.91万余元，本息合计人民币8.9万余元。2008年12月，其中一张信用卡还在境外消费本金约1936美元，到今年6月，透支的美元本金加利息、滞纳金，共计约8527美元，折算成人民币约5万多元。这样，3年多来，郑某两张信用卡透支的本金加利息、滞纳金累计高达14万余元。

　　民警提醒，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”，构成信用卡诈骗罪。进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

　　卡债未还将急剧“发酵”

　　假设千元卡债一年没还，本金加罚息约1461元

　　记者采访了解到，不少持卡人曾有过信用卡透支的情况。一位银行人士介绍，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元导致账单万元的情况也不是不可能。

　　对信用卡逾期欠款，目前多数银行规定，持卡人在到期还款日前未全额还款，应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息，日利率为万分之五，相当于年息18%。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金。

　　如果欠下1000元的信用卡债，经过一年“发酵”，会到什么程度?假设市民王小姐今年1月8日消费1000元，账单日为1月9日，且此后一直未还款。信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠款本金的万分之五收取;二是滞纳金，按最低还款额未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10%计算。陈小姐欠银行1000元第一个月，循环息每天0.5元，一个月以30天计算，就是15元。滞纳金是最低还款额未还部分的5%(但最低20元)，即20元;这样算下来，第二个月还款本金就涨到1035元，第二个月的滞纳金和循环息就以1035元为基数计算，以此类推。到了次年1月9日，王小姐的本金加罚息约1461元。

　　业内人士提醒，持卡人有时会因忙碌而延误还款，有时会因记错消费金额而少还欠款。所以，最好在手机备忘录中储存消费记录、还款时间及金额，提醒自己及时还款。

　　诀窍 合理刷卡减轻资金压力

　　善用分期付款、50天免息期，可有效理财

　　用明天的钱改善今天的生活已成为很多人的生活方式，只要按时还款，合理使用，信用卡就可以给人们的生活带来很多便利，也能成为一个不错的理财工具。市民小李刚结婚不久，由于贷款买房后资金有限，他便通过信用卡购买冰箱、空调等用品，并申请账单分期业务。消费8000元分12个月还清，每个月只要还700多元，将当前消费平摊至未来可以预期的时间内，大大减轻了还款压力。

　　市民王先生在市区开了一家文具店，他办理了一张额度2万元的信用卡，刷卡进货，当月结算盈利后再归还卡债。利用信用卡50天免息期的功能，他手头上的流动现金更宽裕了，家庭应急准备金也不会因进货被占用。