信用卡产业持续发展不负众望

　　信用卡产业持续发展不负众望

　　2013年，对于国内信用卡产业来说，虽然受到多重考验，但依旧不负众望，市场依然承接了近几年高速发展的态势，同时，市场主要参与者竞争可谓你追我赶。信用卡在拉动内需、刺激消费的作用日渐凸显。根据中国信用卡产业发展蓝皮书显示，近3年来信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比逐年攀升，从2010年的32.55%上升至2012年的48.26%，预计2013年将突破50%。

　　压力纷至沓来 行业激流勇进

　　2013年，国内经济进入低增长通道，宏观环境仍然复杂多变，信用卡风险的压力较大。因此，信用卡市场发展不再以单纯的规模扩张为主线，而是更加注重质量、更加注重效益。

　　从宏观面来看，一是党的十八大报告提出要扩大内需、刺激消费、改善民生，随着城镇化、收入倍增计划等政策措施加快推进，宏观环境将长期利好信用卡业务发展。二是居民消费意愿、消费观念和消费习惯发生了显著变化，消费结构不断向“富裕型”升级，巨大的消费金融需求为信用卡打开了新的发展空间。与此同时，根据《商业银行资本管理办法(试行)》规定，信用卡表内资产的风险权重由100%下降至75%，信用卡表外项目的信用转换系数由50%有条件地降低至20%，这为信用卡产业节约的监管资本约600亿元，信用卡成为非常重要的轻资产业务。

　　而2013年也出现了一些不利因素：一是，按照国家发改委通知，从2013年2月25日起优化和调整银行卡刷卡手续费标准，下降幅度超过20%。二是由于“全额计息”、“滞纳金超限费收取”等问题的出现会打击消费者对信用卡的使用信心，在短期内信用卡发卡量的增速仍将放缓。三是，2013年第三方支付市场发展迅猛导致技术性脱媒趋势愈演愈烈，支付市场竞争更加白热化，同时第三方支付逐步从支付中介向支付信贷的渗透，愈发挤占信用卡的市场空间。

　　面对不太乐观的市场环境，信用卡产业积极调整经营思路，优化产业格局，依然实现了来之不易的增长。根据央行数据显示，截至2013年第三季度，信用卡累计发卡量为3.76亿张，同比增长18.40%;信用卡授信总额为4.35万亿元，同比增长30.33%;透支余额达1.70万亿元，同比增长69.58%。

　　具体而言，2013年，国内信用卡业务范围由传统支付向新兴支付领域延伸。2013年，信用卡在进一步巩固线下传统支付业务优势的同时，主动竞争新兴支付领域，通过不断提高自身业务创新能力，并积极与互联网公司、移动运营商及其他产业链企业开展合作，加快线上快捷支付产品的研发与优化，推动产业全面步入电子化时代。

　　发展模式由支付模式向融资模式转变。2013年，信用卡产业在发展交易支付业务的同时，更加注重信贷市场的开发与拓展。一方面，以分期业务为着力点，积极进行市场细分和产品研发，通过短信分期、现金分期、汽车分期等创新业务，抢占个人消费信贷市场领域主导地位;另一方面，介入小微金融市场，在授信额度、还款方式等方面推陈出新，布局小微金融服务“蓝海”。

　　2013年，随着市场的发展，各发卡开始在一些新领域进行了尝试。随着国内开始试点资产证券化，信用卡相关资产证券化也被市场关注。目前已有股份制发卡行在进行此方面的尝试，但具体效果还有待观察。对于国内各发卡行来说，更多的是持观望态度。

　　对于信用卡中心的定位，国内信用卡市场在高速发展10余年后，也开始了有益的尝试。比如已有两家银行的信用卡中心开始尝试从银行的二级法人向独立公司的运营模式转变。具体成效仍有待时间检验。

　　科技创新带动信用卡服务提升

　　移动互联网作为下一代互联网产业的重要组成部分已进入了国家战略性新兴产业的发展视野。而信用卡的发展总是伴随着新技术的推广与运用而发展的，2013年信用卡的创新实践，是围绕着无卡支付、精细化管理、精准化营销、数据挖掘等领域的新技术、新方法在信用卡产业中的运用而展开。新技术的应用也让信用卡服务有了进一步提升。

　　作为重要的互联网平台的微信用户已达到4亿，因此，接入此类平台在2013年被各发卡行高度重视。招商银行(600036,股吧)于2013年3月末率先推出信用卡微信客服。在7月初，招行再度宣布升级微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”，其服务范围从单一的信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台。但由于各行在很短的时间内便纷纷上线微信银行或是微信营业厅，时间上过于仓促，后台很多细节尚需厘清。

　　同时，在交行信用卡推出移动办卡终端，将前端信用卡申请工作进行移动化后，2013年也有多家发卡行推出了此类办卡终端，使信用卡申请实现电子化，并大大提高了信用卡审批效果和降低了虚假申请及各种成本。

　　大数据是2013年非常火热的词。信用卡行业已经进入了精耕细作的时代，而各发卡行在数据挖掘方面已不是新手。2013年，各发卡行已经利用数据挖掘与客户关系管理相结合，深入挖掘客户信息，针对不同客户提供了差异化服务。当然，对于数据的应用，信用卡业务还需要更加精准的数据挖掘与营销能力作为保障，建立高效的数据挖掘团队、引入先进的数据仓库与数据挖掘技术，推出更加细分、更具有针对性的产品与服务，实现客户的精准化营销，才能实现创新与服务的新突破。

　　收入增势良好 坏账率仍然可控

　　2013年，央行加快推行利率市场化，使银行的收入更多的依赖信用卡等中间业务，随着各银行信用卡交易金额的大幅提升，2013年上半年，银行信用卡业务收入也顺势有了较大增幅。由此也可推断，全年各发卡行的信用卡业务收入依然可以保持往年态势。

　　各上市银行2013年中报进行了分析，发现在信用卡新增发卡量、信用卡消费额、收入等同比增速均有较大提升。在信用卡收入方面，多家银行中报显示信用卡收入增长在30%左右，像建行更是增长50%，招行信用卡利息收入38.96 亿元，同比增长36.13%;信用卡非利息业务收入34.68亿元，同比增长42.42%。

　　信用卡收入的增长在很大程度上要归功于各发卡在2013年大力推动分期业务。根据央行发布的数据，2013年第三季度，信用卡卡均授信额度1.15万元，授信使用率达39.16%，较上年同期上升9.06个百分点。

　　但是信用卡收入增长的同时，信用卡坏账率也随之上升。根据央行发布的数据显示，2013年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额226.17亿元，较上季度末增长15.27%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.33%，占比较第一季度末上升了约0.08个百分点。虽然信用卡坏账有所增长，但风险还是在可控范围内，甚至可以说，是各银行为拉动消费适度调高了对信用卡风险的容忍度。

　　不过，坏账率的上升也有一些是历史积累及相关核销政策没有放开等原因造成的。因此，业界及专家也多次呼吁将信用卡坏账核销政策放宽或调整，以减轻这种压力。

　　可以说，在当前经济结构调整、鼓励消费成为重中之重的大背景下，消费金融肩负着重任，如果得到政策层面的支持，并通过舆论正确引导，信用卡有望迎来一轮爆发式增长。

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