周靖国：银行信用卡不能成为市民的负担

　　周靖国：银行信用卡不能成为市民的负担

　　李先生反映，他想用公积金贷款买房，却被告知他在银行有不良记录，不能办。他查询发现，他的一张信用卡有1.35元的欠款未缴。4年前，单位统一为员工办了张信用卡，他用该卡透支过一笔2000多元的消费。事后，因不习惯用信用卡，他一次性还了3000元到信用卡后，将卡放在家里，后来慢慢忘了这事。(12月18日《楚天都市报》)

　　像李先生这样的情况，社会上是普遍存在的，稍不留神的“粗心大意”，便给自己带来了麻烦。2010年，银行卡专业委员会主任、中国民生银行副行长刑本秀在某论坛上表示，近年来，我国银行业产业保持着快速发展的良好势头，同时，银行卡发卡也存在很多问题。刑本秀表示，我国银行业产业保持着快速发展的良好势头。2010年3季度我国商业银行已经发行银行卡23亿，其中信用卡是2.3亿张。再加上这三年银行卡业务的迅猛发展，估计2.3亿也是“保守数字”了。

　　银行卡刷卡消费得到了公众的认可，在提升居民消费中作出了积极的贡献，这是银行业发展的贡献。但出现李先生这样的情况，所揭示的发展问题，也不容忽视。客观看，这种窘境是“害人害己”的。这个样的结果，有悖于银行卡的便民宗旨，不但没有给市民带来方便，还给银行的业务带来了损失。落下如此“两败俱伤”市场格局，银行业应该从自身的发展中寻找问题，多数情况下，市民接受银行的各类服务都是被动的，或者说，社会接受的是银行带有“霸王条款”式的服务。

　　对于银行卡业务，银行业都有大快朵颐的市场雄心，这是一场金融盛宴。但市场是不是需要银行卡?是不是每个人都需要银行卡?银行卡在抢占市场份额的冲动中，并没有太多研究，银行卡发行数量甚至几乎成了各大银行头上的指标。李先生的这张卡，就是在这样的“指标冲动”中，被动的造成了自己的“不良记录”。而在多年前，谁有知道银行卡不用了要销户呢?估计银行业自己也没有这种认识，因为大家都没有听过这样的善意提醒。

　　银行卡业务冲动的前提下，“单位统一办卡”多如牛毛。值得注意的是，办卡是免费的，但要去销户银行是要收费的。“大量睡眠卡”的概念是多少?银行应该知道。这种消费不透明所带来的枝节问题，是不是应该让市民“买单”?显然值得商榷。一种影响就是李先生这样的，大家都没有从银行卡身上得到“好处”;而另一种“影响”则完全不同，不用卡的居民要缴纳销户费用，虽是小钱，但汇集以后的数字还是相当可观的。

　　我国的银行卡业务发展到今天，应该说也存在“泡沫”。凸现出来的李先生这样的问题，似乎无伤大雅，还可以补救。即不会给李先生的生活添加太多麻烦，也不会给金融制造什么风险。但纵容银行卡业务泛滥的发展，早晚会出问题，即便制度上设置了信用体系的防火墙，也可能无济于事。这种信用体系，目前看来只能预防李先生这样”粗心大意“的人，而实际上却误伤了一个有信誉的人。信用风险评估落下这样的败笔，以后会更多，因为有太多的“睡眠卡”。不能否认，误伤了有信誉的人，就会漏掉投机钻营的人。银行卡被严重透支而不能还款的人，司法中立案的比比皆是。这样的信用体系，无疑成了“信用”的负担。

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