信用卡产业助推消费结构优化，中国经济不会“硬着陆”

　　“这几年的实践可以证明，中国经济‘硬着陆’论可以休矣。”国务院总理李克强在近日答中外记者问时曾硬气表态，“我们会长期保持中高速增长，并迈向中高端水平。我们不搞‘大水漫灌’式的强刺激，而是持续推动结构性改革。”

　　消费已成拉动经济增长的第一驾马车

　　说起中国经济形势或前景，第一时间出现在脑海中的恐怕多是房地产投资、金融投资、货币政策、重要工业等等……然而，中国经济发展第一促进因素的桂冠如今花落谁家?“去年，消费在经济增长中发挥了主要拉动作用。” 李克强总理如是说。中国经济增长结构正在不知不觉中发生着根本性转变——消费已经取投资而代之，成为中国经济增长的第一驱动力。

　　来自国家商务部的数据显示，2016年最终消费支出对GDP增长贡献率高达64.6%，创下历史新高，接近发达国家70%的平均水平。而作为反映消费行为的晴雨表，银行业的数据亦从一个侧面佐证了中国居民消费增长的势头。近期各家银行开始纷纷发布2016年报数据，如前几日中信银行发布的2016年报显示，该行去年信用卡全年新增发卡700.51万张，同比增长21.2%;全年信用卡业务收入255.04亿元，同比增长36.42%;全年信用卡交易额首次突破1万亿大关，创下了该行历史年度交易新高。

　　在消费行为迅猛增长的同时，消费结构升级也正在中国大地悄然发生。随着居民收入不断增长，消费行为从生存型趋向不断朝服务型趋向转变， 2016年服务业增加值占国内生产总值比重上升到51.6%。正如李克强总理所指出的，未来消费结构升级对经济的支持将愈加明显，而这些都将保障中国经济的平稳发展。

　　人人在说消费升级，升的是什么?

　　一个对“消费升级”最浅显的理解是：人们愿意买更贵的东西了、愿意为更多种的服务付费了。从单一购买产品到消费品牌，再到各类精细化需求，用户的消费心理也在不断升级。你不再满足于基本的生活需要，价格敏感度下降的同时，消费偏好开始转向与生活品质相关——你可以为环境买单，为心情买单，为个性化的设计感买单，而不再仅仅追求一份“价廉”。

　　这一风向自然被市场敏锐的嗅觉捕捉到了，各类主打“体验”的品牌如雨后春笋般涌现，如“花点时间”、“乐纯酸奶”、“喜茶”等，它们涵盖了生活方式升级、购物渠道升级、饮食品牌升级等方面，无一例外地迎合用户，展现出体验友好的品质。

　　迎合用户的可不止是商家

　　当然，主动贴上“消费升级”标签，迎合用户对“体验”之超挑剔要求的，除了商家，还有连接消费行为另一端的——信用卡。

　　经济转型带来的扩大内需、刺激消费等影响，无疑为信用卡产业发展带来了政策风口。而信用卡作为最为普遍的支付工具，在消费结构升级中所起的作用也已超越了支付本身。

　　举个例子来说，根据商务部部长钟山所述，旅游是中国增长最快的消费之一，而且旅游消费还有很大潜力。加之去年是中美旅游年，中信银行就与途牛合推了一款中美旅游年限量版信用卡。银行推出以旅游为主题的信用卡，也是看准了消费升级过程中这一块的巨大需求缺口。

　　除此之外，针对消费结构优化这一趋势，各大商业银行也是使出了浑身解数来满足消费者心理，在金融产品和金融服务方面变着花样儿地推陈出新。比如针对不同人群，推出不同的专属信用卡产品，中国银行、中信银行、民生银行、兴业银行就都推出过女性专属信用卡;再如与与零售消费相关行业企业合作推出联名信用卡，例如中信银行与京东金融发行过白条联名信用卡等;再如在商旅、汽车、美食、购物等不同领域各有侧重，比如说建行信用卡就关注体育领域，交行信用卡侧重商超领域，中信信用卡则比较重视商旅领域，如前文提到过的中信途牛信用卡，以及去年推出的中信国泰亚万联名信用卡。

　　有业内人士表示，信用卡信贷消费已经覆盖了购车、家装、教育、婚庆、旅游等众多热点消费领域，同时可以提供网店、电话、网络、短信等多元化受理渠道，全方位满足了客户衣、食、住、行的消费信贷需求，有效提升了消费者的个人生活品质。

　　体验和场景更易让剁手族为消费升级买单

　　信用卡在如今应用广泛，除了通过合作联名卡等方式，为餐饮、旅游、汽车等零售行业带来了更多客户，更是导致“剁手族”剧增的“罪魁祸首”。电商产业的迅猛发展，可以说在一定程度上也是得益于信用卡日益便捷的线上支付业务。

　　由于移动互联网的快速发展，客户的消费行为正向移动化演变。银行纷纷加强了对收单终端机具以及移动端的升级，以期建立更便捷的支付体验、更丰富的支付场景。近年来，各家大型银行相继推出了手机银行、APP应用，并纷纷开始支持Apple Pay、NFC支付、扫码支付等移动支付方式。例如，工商银行“工银融e联”、中信银行的“动卡空间”、招商银行“掌上生活”、交通银行“智能移动服务平台”等移动应用的下载量都达到了千万级别(上述这几家银行，除了交通银行外，其余也都是首批在中国支持Apple Pay和Samsung Pay的排头兵)。想象一下，在手机上就可以实现转账、支付、余额查询、积分查询、权益兑换等操作，无意间进一步刺激了“剁手”的发生。换言之，减少现金流通、降低交易成本、提高支付效率……此外，中信信用卡还不断推陈出新一系列优惠刷卡活动，比如中信信用卡对广受持卡人欢迎的“9分享兑”、“9元享看、“精彩365” 等活动进行权益升级，以及在APP动卡空间上开展丰富多样的社交平台深度互动，为消费者搭建涵盖吃、住、行、游、购、娱、金融等服务于一体的O2O生态平台。这一切特质，都在为推动消费增长提供着助燃剂。

　　由此，我们不难看出，信用卡产业自身的调整升级，不仅为消费升级提供了支付工具，更从用户体验上为国家经济结构性改革提供了有力支撑，消费金融持续成为影响我国经济长期健康发展的重要因素。

　　中国经济“大水漫灌”的日子一去不返，信用卡产业依靠人海战术的时代也已结束。不论是宏观经济还是各行各业，都要顺应历史发展的规律，有针对性地实施“喷灌”、“滴灌”才行。大势之下，谁能揉准痛点、挠对痒点，从“体验”和“场景”上来拉近消费者理想与现实的差距，谁就能让消费者为你的服务一直“买单”。