杨再平：要规范信用卡基础服务流程与服务标准

载于《中国银行业》杂志2015年第10期　　

　　中国银行卡人三十年辛劳与智慧，成就了骄人的“三十功名”，相信在未来的“八千里路”征程上，中国银行卡人定能在白云与明月的陪伴下再创佳绩。

　　人生三十几何，职业生涯三十又几何，能见证、亲历、投身一个全新行业三十年起步、发展更几何?2015年恰逢中国银行卡发卡三十周年纪念，这也让我们情不自禁地想起了岳飞“三十功名尘与土，八千里路云和月”那充满英雄豪气的诗句。

　　从零起步“三十功名”卓著

　　1985年，30年前，第一张信用卡“中银卡”在珠海诞生，中国银行卡产业发展从此拉开序幕。

　　1987年，28年前，国际信用卡组织进入中国，五大国有银行始发信用卡，中国银行卡产业从此提速发展。

　　1993年，22年前，国务院启动以银行卡联合发展为目标的“金卡工程”，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，中国银行卡产业从此有了自己的车道体系。

　　2002年，13年前，中国银联在上海成立，作为中国的银行卡联合组织，建立统一的银联卡标准规范及跨行交易清算系统，中国银行卡从此有了本土体系与自主品牌。

　　2009年，6年前，中国银行业协会银行卡专业委员会成立，中国银行卡从此有了“自律、维权、协调、服务”的行业公共平台。

　　2011年，4年前，随着互联网技术，特别是移动互联网技术的成熟，银行卡行业开始拥抱互联网，网络申请办卡、网银激活开卡、网上商城消费、电子账单、网上支付平台缴费还款等业务不断涌现，互联网渗透到银行卡使用的全过程，中国银行卡已然进入“互联网+”时代。

　　中国银行卡这三十年，零起步，大踏步，追赶超越，举世瞩目。

　　一是受理商户从零到万。我国信用卡境内实体受理商户总数达1203万户，境外银联卡受理商户总数达到1428万户，受理市场环境进一步改善，境内外受理商户数量大幅增长。

　　二是发卡规模从零到亿。截至2014年末，我国信用卡累计发卡量达4.5亿张，近两年活卡率维持在59%左右，产业规模不断壮大，经历了发卡量的爆发性增长后，完成由注重发卡规模向注重发卡质量的转变。

　　三是交易规模从零到万亿。2014年，我国信用卡交易金额19.7万亿元人民币，交易笔数达60.5亿笔，信用卡消费总额13.2万亿元，占全国社会消费品零售总额的比重约为49%。银行卡已经逐渐深入到餐饮、娱乐、缴费等与老百姓(50.45, 0.00, 0.00%)生活息息相关的各个领域，成为我国居民消费时使用最广泛、最便捷的非现金支付工具。

　　岳飞诗云“三十功名尘与土”，表白其功名未立，即使有也好比尘土，中国银行卡人却颇以“三十功名”自豪。银行卡在中国的出现与发展不仅全面而深刻地改变了国人的支付方式、购物方式、交易方式，而且深刻而全面地改变了国人的生活方式与交往方式。业界立足银行卡基本的消费与信贷功能，与时俱进，积极创新，不断优化产品与服务，使其超越单一的支付工具成为持卡人集消费信贷、自助理财、抵押担保于一体的多元化金融工具。中国银行卡产业链在刺激消费、拉动内需、吸引投资、贡献税收、发展商圈、增加就业、降低社会交易成本以及促进社会诚信体系建设、支持国家公益事业等方面可谓功勋卓著。

　　直面挑战“八千里路”征程

　　“八千里路云和月”。展望未来，我国银行卡产业进一步发展也面临多重挑战。一是经济增长速度的下行压力增大，银行卡产业进一步大规模扩张面临挑战。二是互联网金融，尤其是移动互联网金融的发展，使银行卡的介质形态和使用模式面临挑战。三是第三方支付机构、外包公司等新的市场主体涌入银行卡市场，原有以商业银行为主导的市场格局被打破，不同主体之间的跨界竞争与合作关系变得复杂，新的市场格局中竞合秩序面临挑战。四是各类支付模式和受理终端不断涌现，收单服务进一步普及，其中不乏过于追求交易效率和便捷而忽视风险控制的情况，风险管控面临挑战。五是针对银行卡的犯罪活动十分猖獗，花样手段不断翻新，窃取信息、制造伪卡、盗刷套现等，防不胜防，用卡安全面临挑战。

　　迎接挑战，我们也要有岳飞那样的征战斗志与情怀。

　　一是在规范发展方面征战。无规矩不成方圆。为进一步规范银行卡业务管理、维护银行卡市场秩序，相关监管机构出台了若干规矩，2015年7月，中国人民银行等十部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，旨在进一步健全互联网金融监管制度，规范互联网金融市场秩序。这些规矩都是银行卡行业必须遵循的。与此同时，业界各相关方还应借鉴国外先进信用卡市场的发展经验，协同监管与产业各方建立统一的业务指标监控体系，并通过数据平台加强成员单位间、成员单位与监管部门间的信息交流与共享。应协同努力，尊重信用卡本身的发展规律，形成合理的价格调整机制。要规范信用卡基础服务流程与服务标准，防范市场乱象。

　　二是在安全运行方面征战。这里讲的安全，既指网络支付的安全，也包括信息安全。网络支付的安全性是网上交易的核心与关键。由于网络本身的开放性和目前网络安全技术发展的局限性，导致网络信息泄露事件频现。网上交易发展所要求的开放的支付环节，需要金融和通信、互联网等产业之间的融合，而这又导致了网络支付中的风险相互传递。因此，我们要尊重银行卡本身的发展规律，监管方为行业提供良好政策的环境，卡组织做好交易清算、受理环境建设等基础工作，商业银行应在贯彻政策、控制风险的基础上积极创新，各方协同聚力，在强化安全技术的同时，共同着手社会信用体系建设，大力宣传网络用卡安全，在实践过程中不断规范网络支付的产品标准、行业规则和监管制度，为银行卡行业创造健康的发展环境，保持增长活力。

　　三是在移动创新方面征战。新的市场环境下，移动互联网技术在各个领域不断渗透，银行卡产业将迎来全新的发展机遇，产业各方应积极探索移动互联网经营模式，加快银行卡支付产品与服务的创新，推动产业升级。在移动支付方面，通过对客户支付需求的精细化区分，分别加强网上银行、手机银行等安全等级较高的线上支付产品的创新，并针对小额、频繁的线上支付需求，研发或优化快捷支付产品。在服务方面，运用移动互联网平台提供更贴合客户需求的服务渠道，加强服务创新，建立发卡行和持卡人之间的交互生态体系。收单方面，移动收单领域逐步成为移动支付领域探索的新方向，各家银行要积极尝试开拓移动收单业务蓝海，加大收单创新，应用各种移动支付技术或新兴的业务模式，提供通用化的线上收单服务，为商户和客户间的交易支付需求提供高附加值功能。

　　四是在行业治理方面征战。2015年监管工作重点中，已经明确将开展有关银行设立信用卡、理财、私人银行等独立法人机构的专题调研，研究制定试点方案并开展试点工作。从2002年开始，国内各家银行就纷纷成立了事业部制运作的信用卡中心。从银行现有业务的结构看，信用卡业务的事业部制运作最为成熟，因此目前已经盈利的信用卡中心一定会成为第一批试点机构，各家机构应积极探索，完善运行机制，推动完成产业化转型。

　　五是在国际化方面征战。2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，正式放开银行卡清算准入。该《决定》的发布标志着我国银行卡清算服务市场实现了面向国际和国内的全面开放，意味着在既有中国银联的格局中，将很快迎来国际资本和民营资本的进入，不同的清算机构将割据整个市场，银行卡市场将被进一步细分。发卡行可以选择与多家机构合作，通过制订有效的发卡战略，精细化划分客群，针对不同客群的经营战略选择合适的卡组织进行合作，制定个性化产品提升客户体验，提升自身竞争力。与此同时，我国银行卡市场应该把目光投向中国本土以外的全球海外市场，整合全球资源，不断增强企业的竞争实力和环境适应性，积极拓展海外商户与客户，把海外业务的成长纳入有序轨道，与国际同业分享发展经验与行业文化。

　　中国银行卡人三十年辛劳与智慧，成就了骄人的“三十功名”，相信在未来的“八千里路”征程上，中国银行卡人定能在白云与明月的陪伴下再创佳绩!(作者杨再平系中国银行业协会专职副会长）

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