信用卡代偿业务真能省钱吗

　　如今越来越多的都市白领选择用信用卡的方式来消费。而若不能及时全额还款，持卡人则将面临高昂的循环利息或分期利息。随着互联网金融的兴起，一些机构针对信用卡持卡人资金紧张推出了信用卡代偿的业务，那么，这样的服务能不能替还款人省钱呢？

　　事实上，此类信用卡代偿业务就是针对持卡人提供一笔信用贷款。目前市面上此类产品包括拉卡拉的“替你还”和萨摩耶金融的“省呗”。其中，替你还的主要代还金额范围在1000-1万元之间，申请周期在1-4周，不收取利息，但要收取手续费。用户享受该服务需要先提交个人相关信息进行申请，然后由拉卡拉进行评估及审核。申请成功后，用户不能撤销和更改该业务，手续费也将在借款金额中一次性收取。

　　省呗同样可以在手机上完成操作。根据介绍，持卡人若选择在省呗借钱全额还信用卡，之后在省呗分期，即可将利率降低至13%。审批过程线上完成，最快15分钟即可完成借款程序。首次申请获得额度之后，用户每月再次借款，便不再需要经过审核，系统就会自动放款。目前在省呗可申请到的最高额度是2万元。据介绍，使用一段时间后，若用户信用状况良好，还可申请提升额度。

　　那么，这样的新兴还款方式真能省钱吗？以1万元的透支金额为标准计算。?记者登录拉卡拉App进行测试发现，持卡人若选取1万元的“替你还”申请金额，4周周期，那么手续费为600元，实际到账金额9400元，申请人需要在28天后一次性还款1万元。同样金额，申请1周，手续费为200元；2周手续费为300元；3周手续费为400元。通过这样的借款周期方式，持卡人可以自由选择还款时间，对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说，较为灵活。

　　而持卡人直接采取信用卡最低还款方式呢？假设持卡人在10月1日一次性消费1万元，账单日期是每月15日，还款日为次月3日，持卡人11月3日只还1000元最低还款额、11月10日还清剩余的9000元，那么循环利息为：10000×0.05%×33（10月1日-11月2日）+（10000-1000）×0.05%×7（11月3日-11月9日）=196.5元。略低于替你还产品1周期限的手续费。

　　省呗主打的是分期，根据信用等级，分为两个分期利率，A类等级的用户3月分期月费率为0.72%、6月费率为0.63%、12月分期为0.59%；B类用户的3月分期费率为0.83%、6月为0.73%、12月为0.68%。而目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%，期限越长利率越低。如此看来，信用卡代偿与银行分期相比并未实惠多少。

　　在专家看来，信用卡是客户实现提前消费的好方式，但利用信用卡消费只能解燃眉之急，最后所有的费用都还要自己按时还上。通过拆东墙补西墙来周转资金，不仅会出现手续费、利息等额外支出，一旦出现逾期还会影响未来的贷款申请。

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