今年央行已累计4次降息信用卡分期费率不降反涨

　　遇到心仪的大件，手头现金一时不够，刷信用卡然后分期还款已经是许多年轻人再寻常不过的消费行为了。尽管央行今年已累计四次降息，但银行信用卡分期手续费并没有下调，且部分银行不降反升，每期最高费率达1.5%，一年费率远超贷款利率。

　　信用卡分期手续费大幅上调

　　某股份制银行在8月底发出公告，称将信用卡自由分期和账单分期的手续费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。

　　记者调查多家信用卡分期手续费率了解到，从去年11月至今央行已降息5次，存贷款利率累计降低1.4%，但大部分银行信用卡分期手续费近一年并没有降低，虽然大多免收贷款利率仅仅收取手续费，但12期(一年)分期手续费率在7.32%-8.8%之间，24期(两年)分期手续费率从14.4%-18.24%不等，明显超出银行同期贷款利率。

　　提高中收弥补“息差”缩水

　　分期手续费缘何居高不下?“信用卡分期业务占用了大量的银行资金，考虑到资金成本的上升，银行因此上调分期付款手续费。”中国银行江苏省分行信用卡中心相关人士表示，随着央行多次降息，以及存贷款基准利率浮动区间不断扩大，银行息差受到挤压，从而影响银行整体利润的增长，而拓展中间业务，以期增加手续费及佣金收入已成为重要途径。

　　事实上，由于信用卡各类分期业务属于无抵押无担保，一直以来所有银行收取的费用都高于其他类型的贷款，而现金分期也被认为是对银行而言性价比相当高的业务之一。据iFinD数据，今年上半年，16家上市银行中，大部分的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，整体增速达到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至达到了101.42%。利润丰厚可见一斑。

　　分期年化资金

　　成本约达10%

　　记者算了一笔账，以一笔10万元的信用卡现金分期业务为例，按照某股份制银行信用卡的分期费率，12个月分期的手续费合计支出为100000×0.85%×12=10200元，年化资金成本约为10%。但由于目前银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的，虽然手续费不会发生变化，还款的时候银行资金部分却会逐渐减少，以12个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度约为8333元，这也意味着最后实际的年化资金成本将远远高于10%。

　　业内人士提醒，持卡人在办理信用卡分期业务时，首先要选择费率较低的银行，同时尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。其次应尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收;此外多留意银行推出的信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。

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