为何央行降息后 信用卡手续费不降反升？

?　　最近，浦发信用卡中心调高信用卡分期手续费的公告，引起了很多持卡人热议，为何央行降息后，信用卡手续费不降反升呢？银行业分析师表示，信用卡分期手续费与贷款费率无关，不是政府指导价格，可以由银行自主定价，信用卡分期有讲究，市民可以货比三家。此外，随着银行卡分期竞争越来越激烈，信用卡手续费会逐渐走低。

　　现象

　　信用卡分期付款业务大家并不陌生，主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。最近有网友发帖吐槽称，央行降息后，贷款利率在下降，可为何银行信用卡分期的费率却没有降低呢？不仅没有降低，有些银行还将费率提高了，比如浦发信用卡中心日前发布了《关于调整部分分期项目单期费率上限的公示》，称从11月15日起，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%。

　　对此，持卡人认为，央行降低存款利率后，银行的融资成本降低了，那么理应降低自己的借钱成本。然而，分析师认为这种逻辑不成立，因为价格由供求关系决定，信用卡分期手续费不是政府指导价格，可以由银行自主定价。

　　某银行信用卡中心客户经理表示，信用卡分期收取的是手续费而非利息，因此不算小额信贷，与贷款利率水平无关。分析师认为，目前市场上可完全替代信用卡分期的产品还很少，信用卡分期作为无抵押信用贷款，在办理速度、流程和利率手续费上具有优势。

　　手续费率远超贷款利率

　　算账

　　记者在多家银行信用卡中心官网上查询发现，12期（一年）分期手续费率在7.32%-8.8%之间，粗略计算，信用卡分期手续费率远高于银行同期贷款利率。

　　以一笔总额为1.2万元的信用卡账单分期业务为例，如果是选择12个月分期，手续费率为0.74%；如果仅分3期，手续费率则为每月0.9%。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000×0.74%×12=1065.6元；3个月分期的手续费合计为12000×0.9%×3=324元。

　　而银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，据测算，12期分期付款实际的手续费费率为16.4%，远高于银行一年期贷款基准利率4.6%。

　　不过有分析师认为，信用卡分期手续费折算成实际年利率，的确较高，但无论是银行消费贷款还是P2P，其手续费与信用卡分期手续费相比，并没有明显优势。而相比于P2P，乃至银行消费贷款等产品，信用卡分期业务具有无需任何抵押和担保、流程简单快捷等优势，对于小额消费信贷需求，办理信用卡分期业务还是很合适的。

　　建议

　　办分期要货比三家

　　那么，信用卡分期付款的手续费会一直上涨吗？业内人士认为不会，因为信用卡分期业务并非哪家银行独有，而是所有发行信用卡的银行都可以提供的一种服务，存在竞争，如果一家银行持续提高信用卡分期手续费，持卡人便会货比三家，改办其它银行信用卡，导致客户流失。

　　此外，随着互联网金融的发展，京东白条、支付宝花呗等类似产品出现，银行在分期领域不再一家独大，未来随着信用分期竞争越来越激烈，分期手续费也会下降。

　　分析师建议持卡人，办理信用卡分期业务一是要选择费率较低的银行；二是尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高；三是尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收；四是银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。

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