完善信用卡监管防控用卡风险迫在眉睫

　　随着信用卡的普及，用卡人群多元化，随之而来的用卡风险也在不断增大。近年来，商业银行坏账、呆账比例不断上升，涌入法院的信用卡纠纷案件数量也在逐年增多。

　　原因分析

　　信用卡持卡人存在“三缺”

　　法律意识欠缺：部分持卡人法律意识淡薄，认为拖欠信用卡无关紧要，甚至随意丢弃透支过的信用卡。理财意识欠缺：不少持卡人消费超前，且缺乏理财教育和意识，经常入不敷出，信用卡的“信用透支”便“首当其冲”。诚信意识欠缺：部分持卡人对信用卡不良记录重视不够，不仅不按时还款，还出现“以卡养卡”、恶意套现等现象。

　　发卡行存在“三乱”

　　推销乱：部分银行为扩大信用卡客户资源，或为完成摊派任务，存在广撒网、乱推销等现象。审核乱：在办理信用卡过程中，部分银行未严格依照相关程序发放，如未对申领人的身份情况、资信状况、实际住址等予以核实，未对申领人的还款能力予以评估，未明确告知不及时还款的法律后果等。监管乱：持卡人透支后，催收不及时，监控力度不够，部分银行多在纠纷成批量后才委托律师起诉，往往导致透支款已经“利滚利”，增加了纠纷解决难度。

　　法官建议

　　完善风险防控机制预防信用卡纠纷

　　加强发卡过程中的审查：在发放信用卡时，要严格按照发放要求，提高申领信用卡门槛，尤其是对申领人的资信、收入状况作出实质性审查，对收入不稳定或信用有瑕疵者可增设担保人制度，以控制和防范风险。加强信用卡使用的监管：各商业银行可以针对个人消费、还款能力确定授信额度，同时完善对信用卡使用状况的动态监控，对于未按时足额还款的，应适当降低、限制授信额度，或等还款完毕后适量调整授信和还款额度。

　　建立健全透支款催收的长效机制：当持卡人透支后，银行应及时以电话、手机短信、电子邮件或以信函等方式进行催收。对恶意透支催收无效时，应尽快进入诉讼程序，寻求司法救济。建立客户信息交流平台：银行之间应加强业务交流，建立不良客户信息交流平台，实现信息共享。要注重对信用不佳的黑名单客户追踪监控，堵塞跨行不良透支；对于在其他银行有欠款记录的客户，将审慎发放信用卡，减少信用卡恶意透支的风险。

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