央行拟推银行卡刷卡新规 对你也有影响

　　央行日前向银联、商业银行等机构下发《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>的征求意见函》,各家机构已将相关征求意见反馈央行。近日发改则下发了《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》。此前在4月份发改委曾下发《发改委关于完善银行卡刷卡手续费定价机制初步方案》，虽然再次发文仍不是最终意见稿，但显然“借贷分离”和“统一商户类别”已成为未来的趋势。

　　一、意见中两点重要规定

　　小编查阅意见稿发现行业所关注的“借贷分离”和“商户类别”在其中都有提到，具体规定如下：

　　1、借贷分离

　　发卡行服务费实行信用卡、借记卡差别定价，信用卡费率上限为交易金额的0.45%，借记卡费用上限为0.35%，网络服务费不区分卡种，由清算机构分别向收单机构和发卡机构计收，费率上限均为交易金额的0.0325%。

　　而目前国内一直采用借记卡与贷记卡使用的是同一套收费标准。

　　2、统一商户类别

　　综合考虑市场发展情况和当前存在的突出问题，调整政府管制方式，取消商户行业分类，适当降低费率水平。

　　目前国内采用的是区分商户类别制定商户手续费，并按一定比例在发卡银行、卡组织以及收单机构之间分配的模式。分餐娱类、一般类、民生类、公益类四大类商户区别定价的体系。其中，餐饮行业的刷卡手续费最高，费率高达1.25%，刷100元要收取1.25元的手续费。

　　二、行业乱象丛生

　　据了解，银行卡套现套码等违规问题一直都比较突出，屡禁不止。

　　消费者套现：由于信用卡刷卡手续费低，信用卡套现的资金成本年化只有0~5%的水平，远低于银行贷款、P2P借贷、民间借贷等手段，很多人会利用信用卡来套现。同时，与借记卡相比，信用卡享有免息透支、刷卡优惠等特权，却和借记卡承担相同的手续费，这也使得人们更愿意通过信用卡来套现。

　　商家套码：由于刷卡手续费是按照商户类别来收费，商户为了少付手续费倾向安排费率更低的MCC码，而不是收单机构为了抢占市场也愿意为商家这样做，这就产生了套码现象。虽然监管层也会定期核查商户POS代码的真实性，但监管难度很大。

　　三、新规的影响

　　1、餐饮娱乐业最受益刷卡场景增多

　　新规之前餐饮行业的刷卡手续费是最高的，高达1.25%，也就是说我们在餐饮上刷卡消费，100元，商户就要交1.25元的手续费。取消行业分类，商户刷卡标准统一后，餐饮行业无疑是受益最大的。

　　而总体来讲，商户的刷卡手续费是下降的，因此也会有更多之前不愿安装POS机的商户会选择安装POS机，消费者可以在更多的商户实现刷卡消费，这无疑给消费者的生活带来了便利。

　　2、缓解套现套码问题

　　实行借贷分离，信用卡的刷卡费率相对借记卡来说会更高。虽然意见设定了刷卡手续费费率上限，但却是由发卡行来定，银行卡为了防止套现，信用卡刷卡费会设定更高，这意味着套现成本将增加，将能有效缓解套现现象。而取消商户分类执行相同刷卡费费率，商家也就没了套码的必要，能够解决商户套码的问题。

　　3、商户或排斥信用卡

　　之前刷借记卡和信用卡商家要缴纳相同的手续费，但新规出台后情况将不同了，刷信用卡商家很可能要缴纳更高的手续费，一些小型企业或者商户可能会拒绝消费者刷信用卡。为了躲避信用卡刷卡商家可能会鼓励消费者使用现金、借记卡或第三方支付结算。不过即使允许信用卡支付，羊毛是出在羊身上，商家也有可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上“补回来”。

　　据?了解，新的银行卡刷卡手续费方案有望年底落定。整体来讲，它对银行、商户和消费者都是存在有利方面的，有利于解决行业的乱象规范行业的发展。

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