宇宙行成立个人信用消费金融中心 瞄准月光族

　　银行工作的王鑫(化名)正在装修婚房，在家具城信用卡刷卡付了个头款后，尾款对方却坚持现金支付。他了解到，工商银行（601398）有个信用贷款业务，不用抵押担保，线上就可申请办理贷款，而且利率低，于是借了5万元应急。此前王鑫在该行有10万信用卡额度。

　　王鑫体验的是工行近日推出的“无抵押、无担保、纯信用、全线上”的消费信贷业务。王鑫认为，与传统的贷款方式相比，信用贷款方式大大简化了流程，“只要填个表，开证明，头天申请，次日账上就有钱了。”而相比以前信用卡取现的方式，该产品借款利息要低的多。

　　6月18日，中国工商银行挂牌成立了业内首家个人信用消费金融中心，整合全行的个人信用消费贷款业务。目前，个人信用消费金融中心和工行牡丹卡中心是同一班人马，挂两块牌子。据新闻记者了解，很快，工行人力资源部和总行将会出台具体操作规程，在人员调配和业务条线等方面进行梳理。

　　近日，国务院常务会议作出部署，决定将16个城市开展的消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。在此背景下，工行成立了行内首家个人信用消费中心。

　　目前中国人均GDP已超过7000美元，处于消费较快增长和结构升级加速时期。近五年，中国社会消费品零售总额以年均15%的速度快速增长，2014年达26.2万亿元，消费对GDP的贡献率达50.2%，首次超过50%，拉动GDP增长3.7个百分点。但与不少国家消费占GDP比重普遍70%以上的水平相比，国内消费市场还有很大的发展潜力和后劲。

　　截至目前，获得消费金融牌照的公司共9家。包括首批成立的4家，中银消费金融、北京银行（601169）的北银消费金融和成都银行的锦程消费金融公司，外资企业捷克PPF集团发起设立的捷信消费金融公司，以及后成立的兴业消费金融公司、海尔消费金融公司、招联消费金融公司、湖北消费金融公司和苏宁消费金融公司。

　　银行也希望在消费金融的蓝海中分一杯羹。近期民生、兴业、招行等多家股份银行都相继推出了消费金融业务。

　　工行牡丹卡中心总裁、个人信用消费金融中心总经理栾建胜接受新闻记者专访时表示，目前工行系统已开始整合，累计发放消费贷款1亿余元，平均每笔借款额度达2万多。目前该产品正在行内以及筛选的优质客户小范围内试用，将于近期正式上线。上线后，普通客户可通过工行网上银行、手机银行、直销银行以及即时通讯平台——融e联等渠道申请贷款，从申请到发放全程线上办理，简易快捷，无需担保抵押，并且贷款利率低于市场同类产品。

　　工行将用户群瞄准了“有稳定工作和收入，但入不敷出”的客户，将贷款额度设定在600元-30万元之间，主要为解决白领和蓝领人群的融资消费需求。

　　栾建胜告诉新闻记者，在前期产品快速推进时以现有工行存量客户为主，因对存量客户判断容易，而行外客户技术上要求更复杂，需要提交材料证明信用状况，衡量收入多少以及稳定性将作为主要基数。“纳税、公积金、住房补贴等将作为重要考量。”

　　目前，监管层对于产品额度上限不超过30万的消费贷款的资金用途不做限制。如果客户将贷款资金并非用作消费，转而投向股市，一旦市场产生巨大波动，将为银行带来很大的风险。对此，栾建胜表示，行内“会通过一些手段，禁止将资金投向股票和基金账户。”尽管如此，客户通过一些方式，转手将资金打到他行账户下，银行是难去监管资金流向的。这也并不是设计该产品的初衷。

　　该类产品利率上低于社会个人贷款平均利率，甚至低于信用款贷款利率。工行希望，通过满足不同消费群体多层次、多元化的消费需求，来“以量补价”。

　　此前，工行也曾推出个人信用消费金融类产品。如2013年推出的以银行卡为主要媒介、基于线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”，余额目前接近1900亿元。工行信用卡发卡量在国内率先突破1亿张，成为亚太第一、全球前三的信用卡大行。

　　但这两类信用产品在取现消费方面都存在局限性。比如逸贷虽然申请相对容易，只要代发工资客户相对信用记录良好就可以申请，但可用范围少，很多商户用不了，而且手续费高昂。这个产品主要是针对那些申请不了信用卡的客户。工行信用卡尽管有免息期，但取现不享受免息还款期待遇，不仅从记账日起至还款日止按日利率万分之五计收透支利息按月计收复利，异地还要收取金额1%的手续费。

　　“平时信用卡主要是用于日常消费，一个月一两千挺多了。但是如果可以取现，可以充分利用信用额度。可能我会借5万，银行的利润点就多了。”一位行内员工对新闻记者表示。下一步，工行将把信用消费贷款和信用卡业务相结合。上述人士解释，纯信用消费金融，和信用卡是高度一致的：特点相同、客户类型亦高度重合，“有信用才能获得信用卡，有信用能取得消费贷款。”通过获取和银行发生关系的客户的消费习惯数据，了解客户用钱需求，就可以为其提供小额纯信用贷款。两者相结合，还有风险的考虑，在风险控制方面，消费金融业务，和信用卡业务利用同一信贷模型。在设计产品时，信用卡和消费贷款将共用同一信用额度。在不良容忍度方面，他表示，国际不良容忍水平在5%，工行为1.6%。而纯信用贷款在1.51%-1.5%之间。

　　根据银监会披露的2014年年报，截至去年年末，消费金融公司资产224.23亿元，净利润4.66亿元，去年累计发放贷款196.97亿元，贷款余额208.80亿元，累计客户135万户。平均资本充足率为22.83%，不良资产为3.54亿元，不良资产率为1.56%。

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