央行叫停虚拟信用卡、二维码支付等业务

　　近年来，互联网金融迅速发展并受到越来越多消费者的青睐。然而，在平台跑路潮、风险事件频出的情况下，监管不应该成为市场的“尾巴”。近期，央行对互联网金融的监管不断加强，连续出台政策对其进行整顿。

　　虚拟信用卡“急刹车”

　　2014年，腾讯和支付宝相继宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，最低授信额度为50元。不料，网络信用卡业务的战火还未燃起，就被迅速浇熄。虚拟信用卡推出不久，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。

　　该函指出，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。虚拟信用卡虽然突破了现有信用卡业务模式，但在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

　　专业人士介绍，与传统业务相比，虚拟信用卡包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及不少新技术、新流程及新的识别技术，但某些方面的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患。

　　虚拟信用卡，一般是由有金融背景的

　　机构提供的一项服务，旨在服务那些没有自己的信用卡但又需要信用卡服务的人群。2010年，美国银行、花旗银行等金融机构开始广泛提供此类服务。此次央行暂停的微信以及支付宝的虚拟信用卡是由第三方支付平台与银行合作推出，发卡方为银行，申请和使用平台在第三方支付平台，没有实体卡，但能给客户提供一定信用额度用于透支消费。

　　而二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。

　　虚拟信用卡的推出，打破原有的银行发卡渠道和审批的限制，会极大地改变现有的信用卡格局。虚拟信用卡没有实体卡片，将改变过去用户办理信用卡时需要如实填写诸如固定收入、有无车房等问题和基本资料的做法，并且也可以避免审核后才能收卡使用的繁琐流程。

　　调低第三方转账限额

　　随后，央行又向第三方支付念起了“紧箍咒”。央行此次向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求草案，其中有关于个人账户限额等信息。

　　根据《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》两份草案，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元;个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

　　专业人士表示，对个人支付账户的转账、消费额度设限可以说是“杀伤力”最大的内容，草案中严格限制转账、消费额度，其用意在于使虚拟账户只能承担小额转账、支付功

　　能。央行此次发文主要是从金融风险的角度考虑。互联网金融确实发展迅速，但金融风险具有传染性，风险控制非常重要。现在一些第三方支付机构的安全性未必能完全经受住考验，央行出台相关政策来控制它的发展也是可以理解的。

　　就目前来看，因为U盾是安全系数较高的安保措施，所以大部分银行对于U盾持卡人的转账限额较为宽松，上限为30万至50万元不等，银行卡最高支付额度可以达到100万元的金额上限，但是对于那些使用手机动态密码、口令卡或者快捷支付的消费者，银行一般将单笔交易金额限制为1000元封顶。

　　不过，个人账户限额过低是否会影响网上消费呢?一般来说，第三方支付机构

　　提供的网络支付方式分为两类：一是银行网关模式，客户通过支付机构发布支付指令后，钱是由客户的银行账户直接转入收款人的指定账户;二是支付公司网关模式，客户通过支付公司发布指令后，钱由客户的支付账户转入收款人的指定账户。因

　　此，按照草案规定，客户的支付账户消费金额虽然有上限，但通过银行网关模式同样可以正常消费。同样，草案拟规定，支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。

　　叫停货基提前支取不罚息

　　在暂停虚拟信用卡、二维码支付以及大幅调低网络支付转账额度后，央行同时表示，不允许存在提前支取存款而不罚息的合同条款。目前，商业银行在和货币基金做协议存款的时候，需要签订“两率不等”协议存款。专业人士表示，这意味着货币基金的政策红利即将结束。

　　货币市场基金的资金主要投向银行协议存款以及政府和企业债券，此前由于协存提前支取且不罚息，所以货币基金大多“重仓”协议存款，而对接互联网平台的货币基金持有的协议存款更是居高不下。所谓的协议存款，实际上也是人民币存款品种，但与一般性存款相比，因资金的存款期限较长、起存金额较大，存款方可以与银行

　　“讨价还价”，获得更高的利率。“两率一致”意味着，基金公司从银行提前支取协议存款，却仍享受约定的利率水平。

　　比如货币基金投资了一份6个月期的协议存款，协议利率为5%，但在离存款到期还有1个月的时候，该货币基金遇到巨额赎回，提前支取了这份协议存款，那么基金公司还将获得5个月5%的利息。而一般情况下，定期存款提前支取只能获得活期利息。

　　专业人士表示，此次“提前支取不罚息”特权的取消，意味着货币基金投资协议存款意义不如以前，会减少对协议存款的配置。货币基金投资标的将不得不从协议存款转向债券资产，如国债、金融债等利率债以及短融和逆回购等短期品种。

　　叫停八家第三方支付公司

　　央行下发《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》(以下简称“通报”)，令互联网金融监管话题再度升级。包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在内的8家第三方支付机构，将停止全国范围内接入新商户，而银联商务和广东嘉联则被要求自查。

　　时隔5个月，央行再度向第三方支付“开刀”，央行正式下发了针对汇付天下、富友、易宝、随行付的处罚意见，该处罚意见针对的四家机构因年初预授权违规事件在今年4月已被叫停发展新商户。按照最终处罚结果，汇付天下一年内将有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

　　据了解，第三方支付目前的市场包括线上和线下两部分，在线下收单交易市场，

　　发卡行、收单机构、银行卡清算机构按照结算手续费进行比例分成。目前收单市场乱象重重，除了业内人皆知的违规套用低扣率及虚假商户入网等常规手段招揽客户，还出现了大规模转移交易、直连发卡银行甚至买卖支付接口等“新型违规”。比如部分机构迅速通过“切机”手段抢夺商户，这也被监管方列入“新型违规”的一种。所谓“切机”是违规机构借升级POS机的名义直接把其他机构商户强行变更为自己商户。除此之外，还有违规套用低扣率现象，部分支付机构甚至利用产业给予三农商户的优惠政策进行套利。比如，本来一个饭店商户该装属于餐馆代码的POS刷卡机，并按相应标准收费，但现在多家第三方支付机构甚至直接给装上三农类的POS机，帮助商户降低刷卡费用。

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