微店成信用卡套现“避风港”

　　随着移动互联网时代的到来，逛逛手机上琳琅满目的微店成为一种新兴购物方式。为吸引顾客，微店纷纷推出各种优惠活动，但是有的微店商品价格却比市场价高出很多，而且对询问商品价格的顾客摆出一副“姜太公钓鱼”的姿态。原来，这些微店是打着卖东西之名，行信用卡套现之实。

　　专家指出，当前信用卡套现形成了一个地下产业，电子支付手段的飞速发展使得该现象愈演愈烈。面对互联网新兴领域出现的问题，如何扫除法律死角、堵住监管漏洞成为解决该问题的当务之急。

　　信用卡套现催生非法地下产业

　　近日，信用卡套现转战互联网电商平台的现象引起社会各界广泛关注。通过微店平台，信用卡上的钱可以轻松被提现到银行卡中，且不用任何手续费。

　　微店商家进行“免费”套现主要分为两种方式。一种是自己开店自己买货，操作过程很简单。用户在微商平台开店，非认证的个人商家甚至只需下载一个APP，输入手机号进行注册即可完成开店，在上传照片和制定价格后，即可通过一笔虚假交易完成套现；另一种方式则是买家和商家“合谋”制造虚假交易，套现由该商家完成并收取一定比例佣金，而微店则不产生任何手续费。

　　除了微店，信用卡套现还存在于其他网络电商平台。据报道，消费者可以通过京东白条、天猫分期购和蚂蚁金融服务集团花呗等赊购、类信用卡产品进行网络套现。不过相比通过微店套现，在淘宝、京东这些平台上操作过程相对复杂。如果一个人分饰卖家和买家双重角色，首先套现者要通过身份证、本人照片、手机号码、收款账户等一系列审核过程，并且还要按照平台要求对店铺进行装修。

　　降低违法商家起刑点数额标准

　　“法律软弱、查处不力使得信用卡套现无所顾忌。”中国电子商务协会政策法律委员会专家组成员张韬分析说。现行法律对信用卡套现行为缺乏明确、严格的处罚手段和措施，再加上监管不严，使得信用卡套现出现监管盲区，让不法分子有机可乘。

　　张韬介绍，当前规制信用卡套现行为的法律法规，包括刑法及2009年最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。只要信用卡套现到达一定数额，持卡人构成信用卡诈骗罪，而商家则构成非法经营罪。除了上述刑事法律规定之外，还有一些法律法规和规章涉及银行卡套现处罚。

　　“商家构成刑事犯罪的起刑点数额标准要求较高，例如商家进行信用卡套现构成非法经营罪，其数额要求在100万元以上，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还，或者造成金融机构经济损失10万元以上的才构成犯罪。”张韬说，如果不构成刑事犯罪，一般只对商户进行行政处罚，例如收回POS机、停止交易及罚款。

　　“要想达到令行禁止的效果，依靠行政处罚显然不够，应加大刑事制裁打击力度。”张韬说，法律应对信用卡套现行为作出更明确的规定，加强对信用卡套现的刑事立法工作，降低起刑点的数额标准要求，以期遏制信用卡套现行为。

　　新兴领域不应成法律监管盲区

　　“对利用微店等电商平台进行信用卡套现，法律尚未有明确规定。”北京伟博律师事务所律师李伟民说，微信开店门槛较低、流程相对简单，审核不到位。线下信用卡套现主要通过实体POS机，而在互联网平台上，消费者或者商家直接通过微信支付、支付宝、信用卡完成套现，无需购买POS机，整个过程全部在线上进行。

　　张韬指出，从微店、微商等电商平台用信用卡套取现金，属于以虚假交易套取现金，只不过交易过程中的具体交易方式和流程发生了改变，不影响套现交易的实质。因此只要达到法定数额，依然属于行政违法或犯罪，在界定其是否违法方面不存在法律空白。因此立法上的完善，应当从各专门法中给予具体规定。

　　“信用卡套现的新模式隐蔽性更强、套现速度更快，给原有监管方式带来了巨大挑战，甚至会出现监管盲区。”张韬说，执法方面应加强行政处罚监管范围和打击力度，并将处罚结果纳入社会诚信体系，写入被处罚者的信用报告，增加其违法成本。同时应当建立综合立法、司法、执法和行业自治等多方面的共治体系，仅靠某一种监管和治理手段，很难根治信用卡套现痼疾。

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