当刷卡成习惯：信用卡中的财富攻略

 　　2015年是中国信用卡风雨征程的第20个年头。

　　1995年发行的首张信用卡揭开了中国信用卡时代之幕。从此，人们的消费模式从线下逐步转为线上，消费方式从现金付款逐步发展为刷卡支付，付款方式从全额进一步转变为分期。20年后的今天，在互联网+时代大潮中，信用卡行业也有了从幕后提至台前的需要。

　　日前，《第一财经日报》与51信用卡管家随机取样50万移动端信用卡用户，对他们2014年度信用卡刷卡行为以及刷卡特征进行了详尽的分析。试图对中国银行业信用卡部门以及信用卡持有人进行“群体素描”。

　　钱被购物“吸走”了

　　人类社会发展到一定阶段后，他们的生活就与支付有着密不可分的联系，随着社会的不断发展，人们对于支付概念范围的不断拓宽，围绕在支付周围的产业不断丰富和多元。

　　商店超市是信用卡在购物消费中的主要“出口”。作为最主要的吸金领域，节日效应、优惠措施效应、眼球效应、名人效应、粉丝效应等，各大购物中心、商超利用营销手段获取消费者的眼球以及青睐也成为“情理之中”的事情。

　　紧随商店超市的是电器及数码产品。科技与生活的关联日益密切，成为人们生活中密不可分的一部分。在技术不断优化、硬件成本大幅降低的环境下，人们对于电子产品的消费观念发生了一定变化，在效率、时间以及金钱上，人们更倾向于效率和时间的节省。

　　在用户的行为方式和消费理念得到全面培育的同时，新的事物的出现，让这种消费呈现了新的时代特点。互联网及移动互联网的发展，让消费同移动通讯连接，第三方支付的蓬勃发展更让信用卡消费的方式发生了进一步的变化。

　　“余额宝”成为开启互联网金融时代大门的标志性产品，其带来的鲶鱼效应以及创新示范效应成功搅活了金融理财的一池春水。

　　互联网金融在过去两年获得了爆炸式的增长，成为当前最火也最具创新力的产业之一。“金融+互联网”的深层含义并非简单地带来了一个新的行业和新的金融发展模式，更从深度上崛起了传统金融机构多年不变的经营理念和服务理念，从当前的互联网金融构成来看，传统金融机构跨界互联网已经成为最大的趋势。

　　艾瑞咨询数据显示，目前，中国生活理财移动APP行业由于政策监管宽松和行业壁垒较低，吸引了大量的进入者。中国生活理财移动APP的数量已经从2013年6月的39款增长到2014年6月的61款，同比增长了56.4%。

　　统计数据可以发现，在年均消费金额占比中，金融理财类已经上升至第二梯队，成为与差旅消费、公共事业等多个类别同等位置的消费类别。在年均消费金额上，购物、生活服务以及固定资产略低一筹，在年均消费笔数上略低于购物、生活服务以及美食餐饮。

　　数据再次开口说话。消费者受多种因素引导，在金融消费类别中，上半年的消费活跃度高于下半年，月均消费笔数占比以及月均消费金额占比均在3月份达到了最高点，分别为7.6%和8.2%。同时，月均消费笔数在12月份达到了一年当中的“冰点”，同样的维度在月均消费金额中，出现在了11月份。由此可见，年关之际，人们对于金融理财产品的热衷度在逐步降低。

　　消费里的时间年轮

　　斗转星移，时间的迁移变化最大的体现是气候，随之带来世界上不同物种的生存发展阶段各不相同，转移至被称为世界上最高物种的人类来说，适应不同气节的饮食结构、生活习惯、风俗理念带来了丰富多样的消费方式，而每一笔消费都生动而深刻地镌刻在历史的年轮之上，等待着后来者的评判和借鉴。

　　任何群体的消费行为均带有一定特征，从细微处总结出关于特征的描述可以良好地知道为消费者在何种时段提供怎样的服务，信息透明化和服务对称化，带来的不仅仅是用户体验的优化，还有服务效率的提升，以及社会生产总值的攀升，利好用户、利好企业，更利好社会整体。

　　数据可以看出，从年初至年尾，整体呈现上扬趋势，并在11月份达到顶峰，占比为10.1%，全年最低占比数字出现在了3月份，占比达到6.9%。时间轴推向9月份，占比攀升至9%以上并在随后的三个月逐步攀升。全民刷卡消费在第四季度呈现了整体上升的趋势。

　　数字在一定程度上表明，信用卡消费活动更应该在第四季度“加码”，形成周期趋势，带来印象消费，一如电商王牌，天猫、淘宝的“双11”，虽然固定在哪一天对于全国所有信用卡消费布局范围较窄，不适合行业定位，但是季度类定位似乎是不错的选择。

　　从消费金额来看，10个消费类别中，其中5类消费，即金融理财、美食餐饮、公共事业、丽人、固定资产，其月度消费极值出现在了第一季度。同时，2～4月份，月度消费金额占比超过年均值的消费类别数量，处于第一顺位，分别有6项。

　　此外，进一步观察数据发现，在金融理财、美食餐饮、公共事业、医疗保健、丽人、固定资产六项消费中，超过年均值的消费占比月份均集中于上半年，出现前六月集体飘红的景象。

　　随着无纸化消费观念的逐步深入，信用卡消费已经不再是银行单一事物的简单运营，而是要靠更多的行业和系统统筹运转，第三方支付的兴起以及刷卡设备的不断更新，刷卡消费也不再是简单地拿张卡片在POS机上一扫，而是更多地嵌入到人们看不见摸不到的地方。

　　如何才能让信用卡消费链条中的各个环节都能够流畅、高效地运行，对于消费者刷卡数字所呈现出来的结果不可忽视。

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