节前"喜刷刷"节后变"负翁" 教你如何还信用卡

　　节前"喜刷刷"节后变"负翁" 教你如何还信用卡

　　俗话说：有钱没钱得回家过年。很多人感叹：春节的年味越来越少，但金钱味儿却一点都不淡。尤其是对工作没几年的人来说，上得孝敬老人、下得包红包给孩子，还得给男朋友或女朋友的父母准备礼品，自己也想穿戴打扮一新……手头现金不足怎么办?刷卡。买东西时“喜刷刷”，节后一看账单吓一跳，还不上了怎么办?别急，还有几招可以用。

　　短期提升额度成“土豪”

　　“花明天的钱圆今天的梦”，刷卡消费已经成为人们常用的消费方式。中国银联25日发布的最新交易数据显示，2015年春节期间(除夕至初六)，银联卡跨行交易总金额达到2381亿元，交易总笔数2.7亿笔，相比去年春节期间(除夕至初六)分别增长16%和26%，均高于去年同期增幅水平。银联卡境外交易笔数同比增长近50%，体现出持卡人在境外更频繁地使用银联卡消费。

　　数据中虽然没有明确指出信用卡消费金额，但各大银行信用卡刷卡春节期间推出多项优惠，很多人已经习惯了刷信用卡，之后再每月进行还款。到了春节，不少银行的信用卡还可以临时提高额度，以满足消费者超额的购物需求。过了一定时间之后，额度又会重新恢复。城市信报/信网记者了解到，招商银行、交通银行、平安银行等都可以通过申请，获得短期提高额度的优待。方法也比较简单，手机银行、网上银行、电话、短信等都可以，申请成功后，额度便可立即使用，不过有期限，通常为30天。申请额度因人而异，从1000元至上万元不等。

　　短期提高额度超额部分一定要还上

　　短期提升信用卡额度，可以刷积分、享优惠，是好事儿。但刷卡不是掏现金，很多时候让人忽略了花钱“肉疼”的滋味儿。一顿“喜刷刷”过后，节后看看自己的消费账单，若是还不上怎么办?

　　26岁的小李就遇到了这样的情况。他的还款日设在每月的28日，前几天便收到了信用卡的还款提醒。但刚工作一年的他，手上没什么积蓄，发工资的日子又是每月中旬。节前光忙着刷卡了，如今一看账单吓了一跳。

　　他原本有一张额度为2万元的信用卡，临时提高到了4万元，春节期间光顾着买东西了，光信用卡消费就达到3万元。若采用最低还款额度10%来算的话，应该是3000元，但即使还了这笔钱，依然欠银行27000元，超过了正常2万元的额度。临时提额的期限马上就要到了，若额度一旦恢复之前的2万元，小李就等于透支了信用卡7000元。多数银行的超限费费率是5%，超出部分的金额按月来计算是，7000×5%=350元。一个月白丢350元交利息，任谁也觉得不划算。

　　招商银行信用卡部的工作人员提醒，持卡人最好在临时提额结束前一次性将超额部分款项还掉，以防带来不必要的支出。当然，对于主动提供临时提额服务的客户，银行会在提额时、额度恢复前几天及时短信提醒持卡人注意账户额度变动。

　　一次性付清难可选分期还款

　　若实在是无法一次性还清信用卡，也可以选择分期还款的方式。以小李的例子为例，要想一次性还清信用卡的额度是3万元，他目前可以偿还1万元。之后的2万元，可以选择分期付款。

　　两万元分6个月还，对应每期的手续费费率在0.75%。通过账单分期费用计算器来算，每期需还的本金是3333.33元，每期手续费是150元，每期还款总额是3483.33。每月手续费是150元，也不低。不过银行针对分期客户 ，会赠送积分和奖品。招商银行单笔分期金额满2050元且分6期以上，送2015积分。单个自然月内累计分期金额满20150元人民币(不限分期期数)，送价值1280元新秀丽红标双肩背包。虽然分期还款每月的利息不低，但比总比还不上影响信用好些。

　　“非恶意性”拖欠经申请可补救

　　设定了信用卡的还款日期，但偶尔会出现忘了还款日期，拖欠还款的现象。很多人担心会影响自己的信用记录，城市信报/信网记者了解到，影响征信的拖欠最重要的还是由银行判定是否是恶意行为。若拖欠时间较短，尽快补救还上，对银行提出申请，还是可以恢复自己的信用记录。

　　据工商银行青岛分行卡部经理徐清华介绍，信用卡延期还款要看是否是恶意行为 。若拖了好长时间一直不还，银行肯定会判定是恶意行为 ，这样会影响个人的征信记录 。但若是因为特殊原因导致延期还款，个人向持有信用卡的银行提出申请，银行了解是非恶意行为后，会向中国人民银行征信中心提出申请，修改个人不良信用记录。

　　根据相关规定，连续3期(也就是3个月)以上的还款不缴纳，将被银行自动视为恶意行为。“不过现在银行也越来越人性化。”徐清华说，以工商银行为例，允许持卡人有一次冲销机会。也就是若因为特别充分的理由，持卡人未在约定时间还上欠款，拖欠时间所产生的利息，可以取消。不过这需要持卡人提出申请，并提交充分的理由，由银行判定是否合理。也有的银行推出信用卡还款日延长3天，若是在还款日之后3天内将欠款还清，银行就视为按时还款。

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