信用卡爱你好难："卡奴"时代花钱悠着点

　　7家银行被罚240万。这是上周五(11月14日)上海银监局对7家银行作出的重拳处罚，原因是这几家银行在发放信用卡过程中，存在没有严格审查申请人资料真实性、收入情况，过度授信等违规行为。

　　此次重罚，牵出了银行过度授信等多重信用卡行业的乱象。如今，在“花明天的钱办今天的事，提前享受生活”诱人的口号下，信用卡透支消费正成为许多年轻人生活中习以为常的行为，贷款买车、买房、买家电等等，在享受“喜刷刷”的同时，“卡奴”的悲惨生活也在同时上演。

　　背景：7银行被罚240万，“过度授信”让悲剧不断

　　上周五，上海银监局公示消息，对工行上海市分行、花旗银行(中国)有限公司、交行信用卡中心等7家银行处以总共240万元人民币的罚款。

　　业内人士称，直接对多家银行信用卡中心处以罚款并进行公告，这种整治措施并不多见。此次银监局重罚几家银行，背景应该是针对今年6月上海一家三口因无力偿还50多万的卡债而全部烧炭自杀事件的问责。由于这些银行在发放信用卡过程中，存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信、对异常交易管控不力等违规行为，而且相对比较严重。

　　据悉，2014年6月4日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某和林某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。警方排除他杀，根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。报道当时提及，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒期货亏损。

　　也可以说，这份迟到了近半年的行业内部行政处罚书，算是对这起人间悲剧有了一个说法。

　　上海银监局在处罚7家银行之后，也已布局整顿信用卡业务，比如要求“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得变相规避。

　　所谓刚性扣减，就是授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡授信总额。假设一家银行核定某位客户10万元的信用卡授信额度，之前已有的2张卡额度总和为8万元，那么他新办的卡额度最多只能给2万元。这意味着，对新申请信用卡的消费者来说，很难拿到多张大额度的信用卡;对存量持卡人来说，一些不良的用卡行为可能导致调降额度。

　　其实，银行对客户信用卡“过度授信”的案例绝非特例……

　　曾有报道，一位父亲为了怕女儿坐牢，无奈为办了13张信用卡的女儿还20多万的卡债，之后，父亲到处求银行“拉黑”女儿，别再给她办卡了。

　　曾有报道，一位持卡人虽然月入只有1000多元，但他从银行先后办理了25张信用卡，累计透支近30万元，最终这个家庭只能“卖房还卡”。

　　曾有报道，一位持卡者在银行办理了9张信用卡，因还不起18万的卡债，也是把自己住的本来就不大的房子卖掉还卡，最终妻离子散，亲情尽失……

　　据悉，所谓“过度授信”，一是指额度授信超过客户的风险承受能力;二是指授信额度超过客户对授信的实际需要量。

　　一位金融人士告诉记者，数家银行对一个用户“多头授信”的现象极为普遍，绝非个别现象。她有个朋友持有19家银行的信用卡，额度已经达到70万元。这种情况的存在主要原因还是源于各家银行对信用卡业务发展的压力，银行为了抢占信用卡市场份额，不断降低发卡门槛来吸引客户申请信用卡。

　　据央行统计，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为281.95亿元，环比增长11.92%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较上季度末上升0.13个百分点。

　　“其实，信用卡市场乱象早已存在很久。之前，许多家银行为了争取市场份额，在发卡过程中过度授信、捆绑发卡的行为一直都存在。”一位银行人士无奈地说，大银行在额度管控方面相对严格一些，一些中小型的银行则比较松。由于各家银行竞争激烈，过去多年一直采取粗放式的开拓方式，不少银行采用外包的形式，将信用卡办卡业务交给一些公司来处理。

　　这位人士称，过度发卡现象让信用卡风险上升趋势明显，各家银行的信用卡贷款不良率在反弹。一场信用卡业务整治风景已经到来，以后要获得高额的信用卡会越来越困难了。

　　现身说法：“卡奴”时代，花钱还是悠着点

　　生活在大都市里，每个人，特别是年轻一族都踏进了新奴隶时代，车奴、房奴、卡奴，你我身边的人，还有几人能脱离这个身份呢?

　　不过，在“奴”之中，“卡奴”的数量更庞大，可以不买房，不买车，但平时吃住行的消费谁也离不开。如今，刷卡消费和透支消费已经成为很多现代人的生活方式。

　　说起自己从月月精光到负债累累的过程，每个“卡奴”都有一部血泪史。现在银行信用卡越发越滥，门槛降低，年轻人取得不符合他们负担能力的支出能力后，不加节制，过度消费。有着“卡奴”经历的市民张路说，在这个“卡奴”的时代，大家花钱还是悠着点吧。

　　张路从大学时代就是“卡奴”，大二的时候在一家银行办理了信用卡，2000元的额度。买衣服、买化妆品、看电影等等，第一次用信用卡消费并体验到刷卡的乐趣后，从此一发不可收拾，之后，吃饭、购物、娱乐，只要是能刷卡的地方她都不会错过。

　　开始，张路刷卡后都由父母来还，自己没什么压力。等她上班后，信用卡也逐渐多了起来，因为卡多还款日期就记不清楚，每次还钱时利息也不少出，没办法，她就刷了A卡，用B卡还，或者用C、D卡还，这样拆了东墙补西墙，维持了一段时间。

　　“后来，我手中拿着的9张信用卡加起来有10万块，实在还不起了。”张路提起有些不好意思，当时被银行一个电话一个电话催，心神不宁。“当初只知道刷卡，没想到债越背越多，越来越重。”这种恶性循环，让她的工作和心态都很差，实在躲不过去了，只好再次求助父母，虽然免不了责骂，但家里还是帮她还清了卡债。

　　现在的她，正在把信用卡一张张注销，她激动地说不想再过那种“提心吊胆”的日子了。她也想通过自身的经历提醒那些喜欢刷卡的朋友，如果循环往复地处于消费、还款、支付利息的状态，这样最终会导致自己成为卡的奴隶，一时消费的快感会被接踵而至的还款账单冲淡。“花明天的钱圆今天的梦”的同时，别忘了“花明天的钱要还后天的债”。

　　对此，许多网友都有同感：

　　前几年办了好几张信用卡，销卡的时候更痛苦麻烦，办卡容易销卡难啊。 ——天天

　　现在靠信用卡活着的人太多了，一张卡用来还钱，一大堆卡用来透支。中国，不健全的信用卡管理体系，必将给中国经济带来灾难性的后果!——李志明

　　一些银行为了完成任务，把一些不符合信用条件、经济偿还能力差的人拉为信用卡客户，实际上是害了他们。——黑化

　　对于没有自制力的人来说信用卡就是一剂毒药，与毒品一样难以戒掉。 ——永远

　　我从来不用信用卡，有钱就花，没钱不花，何必让自己背上那么多负担呢。——李丽

　　只要办了信用卡就等于进入了深渊。第一次透支开始，到第二次第三次……无数次，银行给的额度越高，自己在深渊陷得就越深。 ——朕顶

　　提醒：刷卡可以有，但别影响了生活品质

　　的确，信用卡为我们提供了新的生活方式，但是，消费者一不小心就会被信用卡“烫”了手，由信用卡造成的沉重债务给许多家庭带来不幸。对此，理财师张建提醒，市民在办信用卡之前先了解清楚卡的年费、借贷利息、月计复利、循环利息、滞纳金、罚息以及各项业务的手续费用。

　　张建说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣，但对持卡人来说，自己的超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，以致影响正常的生活。而“卡奴”的产生，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面，他们过分地透支了自己的支付能力，很大程度上与持卡人理财能力差、自控能力差、消费不理性有关。年轻人应养成良好的理财习惯，在经济上节制，不能盲目放纵消费，一旦无法归还透支款时，后果令人追悔莫及，把自己的生活过得没了品质。

　　《从负翁变富翁》一书的作者曾说：富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富。穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷。所以迈向富翁的第一步，就是告别负债，做好负债管理，做到量入为出，广开财源。

　　张建建议，信用卡，并非多了好，下定决心，清理好自己的信用卡，留下一张生活中方便使用的，把其他卡销掉。

　　告别卡奴，最好做到以下几点：

　　●选择最适合自己的信用卡。谨慎办卡，最好到银行网点办理。

　　●不要同时持有太多信用卡，卡多了就难以管理，哪张卡什么时候还款非常容易搞混，容易造成逾期还款，容易留下不良记录。

　　●刷卡消费量力而行。每个月给自己一个刷卡额度，根据自己的经济能力，不要不顾还款能力过度消费，避免无意的“恶意透支”。不然，超过三个月仍未还款属于恶意透支信用卡，还会受到法律的制裁。

　　●保留刷卡凭证。两个好处：(1)你随时可以知道你上个月刷卡消费的情况，有问题可以跟银行查询，刷卡也要明明白白，不要认为银行百分百正确。(2)随意丢去刷卡凭证可能导致信用卡信息被盗。

　　●每张信用卡都是有额度的，在这个最高限内刷卡，你是安全的。

　　●尽量不要提现透支。提现是要手续费的，即使你把自己的钱存到信用卡里，也要收费。

　　●到还款日才还款。这就是利用最后还款日多赚些利息，毕竟钱放在你的账户里，产生的利息是你的。

　　●珍惜信用。经济社会里，个人的信用就像一个人的通行证，丢失了信用，步步受限，买房、找工作都会受到影响。

　　●巧理自己的账本。