中国支付清算：严控一人多卡 过度授信情况

　　近日，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》(以下简称《指引》)，要求严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额也将阻碍重重。这意味着，以往的开虚拟收入证明申请高额信用卡、每月定期用信用卡拆东墙补西墙等做法将受限。

　　对此，记者梳理了与持卡人关系密切的几点，采访星城银行信用卡人士了解到，目前银行出于风险控制需要，对信用卡的申请态度更趋谨慎。而对于持卡人而言，善用信用卡这一工具，合理确定透支额度，按时还款，防止过度透支超过个人偿还能力，避免走歪路才是正道。

　　变化一 办卡时房产证比收入证明管用

　　典型案例：“4家银行4张卡，累计透支额度3万元，在国庆假期已经全部刷光，近期重新申请新信用卡全部被拒绝，这压力无人能懂，请高人提供翻身方法。”日前，在某知名的信用卡论坛，“卡奴”常兵(化名)发出了这样的帖子。

　　解读：常兵的遭遇，正是银行对持卡人一人多卡、过度授信收紧的一个缩影。以前，月入4000元，为了获得高额度，申请信用卡时可能填成6000元或者8000元，如今却走不通了。根据《指引》，银行可通过申请人缴纳的社保、个税情况推算申请人的真实月收入。一人多卡、过度授信的做法将被严格控制。

　　对此，昨日长沙某股份制银行信用卡中心人士对记者表示，申请该行信用卡不用提供收入证明，取而代之的是有效的个人资产证明，如房产证、汽车行驶证等，而且信用卡中心会根据申请人的行业、职位，参考当地统计局公布的行业平均收入水平来定夺额度。该人士称：“收入证明造假太容易了，银行关键是看有没有稳定的还款来源和现金流，因此公务员、国企和上市公司职员的评估结果会更好些。”

　　变化二 刷卡细节若涉套现将被降额度

　　典型案例：“我申请了几家银行的信用卡，拆东墙补西墙来应对资金周转。好在名下有两套房子，评估时给的额度还不算低。近期出差加旅游了一趟回来，还款没按时，信用卡中心的电话没有及时接到，再过几天刷卡，竟然主动给我降低了透支额度，银行这唱的是哪出?”近期，在红星大市场做水果批发生意的蔡运来(化名)吐槽。

　　解读：蔡运来的降额并非空穴来风。《指引》称，如果还款能力下降，出现连续多次逾期或者证件、手机号等联系信息失效，银行可能将停止上调透支额度、超额授信额度等，还有可能单方面降低透支额度，甚至冻结卡片或落实第二还款来源等。

　　长沙某股份制银行信用卡中心人士透露，银行会测评持卡人的刷卡细节。如果每个月固定时期都将透支额的80%左右一次性刷出，或者经常在固定的消费场所刷出大笔资金，有可能涉嫌套现。对此，银行后台会有降额管控，也会提高交易的监测力度。

　　变化三 学生用卡提额需父母书面同意代还

　　典型案例：2008年，长沙河西某高校一位大学生一个月的透支额，刷掉了当环卫工人的母亲一年的收入，引发了社会舆论的强烈关注。

　　解读：根据此次《指引》，在校大学生申请信用卡和提高信用卡透支额度，作为第二还款来源的父母等监护人，还需出具同意代偿还卡债的书面材料。记者采访获悉，信用卡对透支还款有最低还款额的设定，这样，即便透支过度本月还不起，为不影响信用记录可以还最低还款额，但这种方式的利息支出会比较多。若缺乏消费节制，很容易导致负债越来越多。即便有家长同意代偿的材料，很难保证学生能十分清楚利息计算方式。

　　昨日，接受记者采访的省会银行人士表示，该行目前已经停止受理在校学生的信用卡申请。“学生办卡风险太大，不良率高，还款不及时的后果也给学生毕业后的生活造成了不良的影响，容易引发舆论讨伐，我们目前在全国都停办了学生信用卡。”他同时提醒持卡的在校学生，申请信用卡前要了解清楚细则，对还款不及时的后果有足够认知。

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