信用卡消费记录与实际不否 支付机构抢生意所致

　　据调查发现，造成刷卡消费记录和实际消费无法对应的原因是竞争。据了解，我国pos机支付经历了三个阶段，2005年之前，银联一家独大，所有pos机均由银联设置;2005年之后，商业银行开始布置自己的pos机，与银联形成竞争关系;2011年5月26日，央行公布第一批27家企业获得“支付业务许可证”，而现在拿到牌照的已经有200多家。第三方支付机构全面加入让竞争更加激烈。

　　“2011年之前，商户办理pos机，只有通过银行和银联两种渠道。当时并没有这样的套用现象。”银联商务有限公司镇江分公司总经理陈树东表示，随着支付机构的不断扩张，市场竞争白热化，目前在镇江开展业务的至少有十几家。有的支付机构为了能在商户处布置pos机，就假借pos机升级，调换了银联的刷卡机具。更有甚者，直接假借银联名义在外招揽业务，以至于陈树东在给公司员工印制名片时加上了二维码，以防止其他支付机构借用银联的名义。

　　竞争最有效的方法就是价格战。根据发改价格[2013]66号《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》的规定，刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中，发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。商户类别不同，刷卡手续费收取标准也不一样：餐娱类1.25%(含餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品、房地产及汽车销售)，一般类0.78%(含百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等)，民生类0.38%(含超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票)，公益类(含公立医院和公立学校，免发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费，只收收单服务费，且按照服务成本收取)。

　　要争取客户，帮助客户降低刷卡费率是最有效的手段。而降低费率最简单的方法就是变换商户类别，比如把餐娱类变成一般类，或者费率更低的民生类。从这一角度出发，在饭店刷卡，记录显示超市，这样的现象就不难理解了。

　　实名制不落实，支付机构要受罚

　　其实，《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》明确要求，各收单机构和银行卡清算组织应建立自律约束机制，加强对公益类及低费率商户的审核，防止违规套用低费率，做到刷卡手续费应收尽收。银行卡清算组织应当明确各类商户具体适用费率标准、公益类机构包含的具体范围等，并报国家发展改革委备案。

　　另外，人民银行2013年制定的《银行卡收单业务管理办法》中也要求，收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。同时，根据《银行卡收单业务管理办法》第四十八条，支付机构从事收单业务，未按规定建立并落实特约商户实名制、资质审核、风险评级、收单银行结算账户管理、档案管理、外包业务管理、交易和信息安全管理等制度的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款。

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