信用卡分期付款成本并不便宜 实际利率多2倍

　　近年，各家银行纷纷推出了信用卡分期付款业务，从买车、装修到买手机、买电脑等，只要达到一定金额就可采用这种便利的业务，而且银行还会以低手续费率作为卖点。据了解到，由于有的银行要一次性提前收取手续费，加上每个月都还本金，最终占用资金远低于所借款项，因而信用卡分期付款的成本并不便宜，实际利率是名义利率的2倍左右。

　　市民王先生近日看中了一款32多万元的新车。由于手头现金不多，他就向一家大银行申请信用卡汽车分期付款业务，自己付三成款项，另外七成由银行信用卡放款，金额为22.82万元。王先生选择了36期，手续费率为10.43%，平均年手续费率为3.47%。这样手续费一共为2.38万元，每月需还本金6300多元。

　　王先生称，他选择信用卡分期付款业务主要是该业务手续费率比定期存款利率还低，目前银行3年期定期存款利率为4.25%。不过信用卡分期付款业务有点美中不足，2.38万元的手续费在放款时需要一次性提前收取。

　　记者了解到，眼下像王先生一样采用信用卡分期付款进行消费的客户越来越多。一是信用卡分期付款业务程序简便。持卡人在进行大额消费时，客户不需要抵押和繁琐的审批程序，只要客户提出申请，过往没有不良信用记录，银行后台就会快速审批，一次性将款项支付给商户。二是信用卡分期付款业务还款期限灵活，目前各家银行提供的信用卡分期付款期限主要有3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期。手续费率与分期期限挂钩，而且有的手续费名义利率比银行同期定期存款利率还要低。

　　不过信用卡分期付款业务手续费率并不便宜。银行手续费一次性提前收取，致使所占用的资金比实际借款要少。以上述王先生借款为例，借款22.82万元，提前一次性支付了2.38万元手续费，实际银行只放款20.44万元。手续费除以实际放款额，36期手续费率变成11.64%，比名义10.43%利率高出了1.23个百分点。

　　福建省理财规划师协会副会长唐伟表示，手续费提前一次性收取只是实际利率抬高的一部分因素。分期付款业务不是到期一次性还本，而是在还款周期内每月偿还本金。随着每个月本金的偿还，所欠银行款项也在逐步减少，但手续费却仍按原借款额计算收取，这也会致使分期付款实际利率高于名义利率。

　　仍以王先生的情况为例，撇开手续费提前扣收因素，王先生借款22.82万元，分36期还款，每月还本金约为6338元。这样在第一个月时占用银行的本金为22.82万元，第二个月占用的本金剩下22.1862万元，第三个月占用的本金为21.5524万元，以此类推，到第36期时只占用银行本金6338元。记者测算得知，实际上平均占用银行资金约为11.72万元。总手续费2.38万元除以平均占用的资金11.72万元，实际利率约为20.3%。如果考虑到手续费提前扣收因素，实际利率约是名义利率的2倍。

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