零利率“看起来很美” 消费贷款利率要高得多

　　如今，“零利率”成为信用卡分期业务最吸引人的一条—不收利息，只收取一定的分期手续费。对此，有专家表示，零利率“看起来很美”，但只是银行的一个噱头。实际上，信用卡分期还款的分期手续费是一种变相的利息，转换成实际年利率，比一般的消费贷款利率要高得多。

　　查阅各大银行的收费项目不难发现，一次性收取费用的银行中，3期手续费最便宜的则为工商银行，仅一次性收取1.65%手续费，而费率最高的招商银行则为2.7%。在6期手续中，工农中行较低，仅收3.6%，最贵的中信银行则收4.8%。而各银行均有的12期业务中，四大国有银行的手续费为7.2%，平安等银行则收费较高。

　　那么，如果手续费是7.2%，那么这是否意味着消费者占用资金的年利率就是7.2%呢?答案是否定的。因为信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的。也就是说，第一个月的本金消费者只是用了一个月，却要付出占用了一年的利息。假如持卡人对一笔1.2万元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为12000÷12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000×7.2%=864元，每一期的利息是864÷12=72元。通过计算不难发现，第一期1000元的费率折合成年利率高达86.4%，以后每个月本金占用的实际时间增加，实际利率开始降低，这笔1.2万元的消费信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%。

　　据了解，在银行卡多项收费减免的同时，部分银行的信用卡分期手续费却于日前悄然上涨。比如兴业银行分期付款手续费从8月份开始进行调整，此前3期手续费为0.80%/期，6期和12期均为0.70%/期，18、24期和36期的手续费都为0.72%/期。现在调整3期手续费为0.85%/期，6期-24期的手续费为0.75%/期，36期手续费为0.72%/期。

　　也就是说，除了36期的手续费未调整外，其他各期的手续费上调了0.03-0.05个百分点。如果客户用信用卡消费1万元，分3期还款，手续费将比原来增加15元。光大银行(601818,股吧)也从8月1日起，执行新的信用卡分期费率标准，账单分期、交易分期调整后，1到36期的每月分期费率为0.80%至1.8%不等。此外，交通银行也于9月份开始上调信用卡分期手续费。

　　专家提醒持卡人，世界上没有免费的午餐，千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的广告蒙住双眼。如果你确实急需一样大件消费品，手头又没有足额的钱，信用卡分期无疑是最便捷的消费方式;但是如果并非急用，那么采用信用卡分期还是悠着点

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