信用卡100多万积分被停用 专家：打“擦边球”

　　随着信用卡市场在中国的不断发展，很多人的日常消费几乎手不离卡。无论是吃饭、购物还是旅游，信用卡似乎已成为现代社会不可或缺的支付工具。然而，对于市民胡先生而言，这张看似简单、便捷的小卡片，却成为了近段时间困扰着他工作和生活的头疼事。

　　几年前，一次偶然的机会，胡先生从朋友处得知，建设银行正在推出一款名为“龙卡汽车卡”的信用卡，刷卡即送积分，积满1万分便可获得价值40元人民币的汽油。

　　由于工作需要，胡先生平时经常开车四处跑业务，油费一直是他日常开支的一大部分。为了节省这笔油费支出，胡先生便听从朋友的劝说，在中国建设银行武汉城建支行申请了该款信用卡。

　　“我是做代购生意的，经常要去跑商场和各品牌专柜。因此，使用信用卡的机会比较多，使用频率也比较频繁，积分累积得很快，兑换的汽油往往也比普通客户更多一些。”胡先生介绍说，每当积攒到一定额度的积分，他便会向银行申请积分兑换汽油，“可是每次兑换的过程都很漫长，经常要等1至2个月才能拿到。”

　　然而，尽管过程较为繁琐，但在办理完信用卡的这几年里，胡先生始终可以顺利拿到和积分相对应的汽油，直到今年5月。

　　“5月份的时候，我像往常一样，和银行申请兑换汽油，可银行却没有了回应。”胡先生回忆道，“大概7月份的时候，我打电话向他们(银行)询问兑换进展，他们(银行)却告诉我，我的信用卡由于涉嫌不正当得利，违规套用积分，已经被停用了。”

　　为此，胡先生试图联系建设银行信用卡中心，可最终得到的答复仍旧是“冻结信用卡上的积分”，且信用卡被停用。

　　“银行说我涉嫌不正当得利，可究竟什么是不正当得利?我又违反了什么规定?怎么不正当得利了?他们(银行)一直没有给我一个说法。”胡先生认为，“在没有任何说明的情况下就冻结了我的信用卡，是不尊重客户的表现。”

　　建设银行武汉城建分行的相关工作人员回应称该事件目前正在调查当中，在调查结果出来之前，不便于介绍具体情况。

　　专家称建行停卡行为是打“擦边球”

　　“其实银行擅自停卡的行为不太妥当。”有专家坦言，“现行的信用卡管理办法中，并没有规定持卡人做代购时刷信用卡的行为是不合法的。”

　　据了解，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十二条规定，发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。

　　据了解，信用卡被冻结包括挂失、暂不能刷卡等情形;信用卡停卡是指卡片被注销、销户。

　　不过，中国政法大学财税金融法研究中心主任刘少军却认为，虽然我国目前没有法律明确规定银行在什么样的具体情况下可以停卡，什么样的情况下不可以停卡，“但建设银行的这个做法，如果有自己的信用卡章程做保证，理论上讲，并不能算是违法行为”。

　　在建设银行官网公开的信用卡章程中，法治周末记者看到，建设银行规定持卡人不得利用龙卡信用卡通过虚假交易等方式套取资金。同时规定，若持卡人未依约还款，或存在违法违规、违约行为，或有欺诈等恶意行为，以及存在其他风险的，银行有权选择采取停止该卡使用的风险控制手段。

　　“银行设计的信用卡积分回报制度，会对一些消费者产生诱惑，甚至会出现有人以获得积分，从而换取商品为目的来办卡的现象。银行可能会认为这样的消费不属于自主消费，比如为了获得积分，持卡人背后存在很多人共同消费的行为。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“但从理论上说，积分是和刷卡行为本身挂钩的，只要有消费，且不是虚假交易，或恶意套取现金，积分就应该存在。”

　　郭田勇表示，按照银行现有的信用卡管理规定，积分是跟消费同时产生的，只要持卡人进行了刷卡消费，不管是替谁消费，都应当给他积分。“这是一个正常的交易规则下发生的，规则没变，就没道理冻结积分、停卡。除非这个刷卡行为本身不是胡先生本人所完成的。”

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