央行：二季度信用卡发卡业务增速放缓

　　近日，央行发布了《2014年第二季度支付体系运行总体情况》，数据显示，2014年二季度信用卡累计发卡4.22亿张，环比增长2.02%。而此前连续四个季度信用卡累计发卡量增长率均超过3%，平均增长率为4.78%。可见，二季度信用卡发卡业务增速明显放缓。

　　新发卡额度上调

　　截至第二季度末，信用卡授信总额为5.09万亿元，环比一季度，增长了6.04%。记者查阅历史数据发现，此前两个季度信用卡授信总额连续增幅下滑，分别下滑4.24%及0.02%。可以说，相较于累计发卡量增速放缓，二季度信用卡授信总额度增速却有回调趋势。

　　“信用卡授信总额度增幅明显高于信用卡发卡量增幅，体现在信用卡卡均授信额度的大幅增长。”银率网分析师孟丽伟分析。据数据，二季度信用卡卡均授信额度1.21万元，环比增长4.31%。该数据反映出，二季度银行普遍提高了新发信用卡的授信额度。

　　不过，值得注意的是，与信用卡卡均授信额度大幅增长的趋势相反，二季度信用卡授信使用率仅为40.17%，相比于一季度的39.27%，增幅甚微。可见，二季度信用卡额度虽然给得高，但是实际刷卡金额并未明显增加。

　　“目前各大银行在信用卡业务上的较量不再局限于发卡量的增长。信用卡业务在一线城市市场渐趋饱和、二三线城市市场尚未完全打开的局面下，发卡量短时间内难有大幅度蹿升，更多的是平缓增长。此次央行发布的第二季度信用卡发卡数据也证实了这一点。”孟丽伟分析，因此，在信用卡发卡量增长空间有限的前提下，靠提高信用卡授信额度来带动信用卡业务收入，不失为银行的一个策略。“只是信用卡实际刷卡金额与信用卡授信额度并不一定正相关，而是与持卡人整体的消费能力与消费水平有一定关系。”

　　“二季度信用卡授信使用率无明显增长，可见，提升信用卡授信额度短时间内收效并不显著。”某股份制银行信用卡部工作人员告诉记者，过高的未使用信用卡额度反而增加银行流动性风险。现阶段，对银行来说，通过营销活动推动信用卡业务收入变得越来越重要。

　　坏账率连续六个季度上升

　　比起发卡量的增长放缓，更让银行担心的是，信用卡不良数据的持续攀升。截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额?穴坏账规模?雪321.24亿元，环比增长13.94%;信用卡坏账率为1.57%，占比较一季度末上涨0.07个百分点。记者查阅数据发现，信用卡坏账余额环比增速在最近3个季度持续增长，并且已经连续6个季度增速保持在10%以上，其中去年前3个季度的信用卡坏账余额环比增速均超过15%。

　　上述银行工作人员认为，信用卡坏账持续上升的原因主要跟最近经济环境、产业调整有关。“今年前两季度的经济形势不好，债券违约、信托违约事件层出不穷，影响了持卡人的还款能力，特别是一些小微企业以及个体经营户。”该人士认为，信用卡原来应该作为支付结算的工具，最近几年银行却热衷于发行大额信用卡，这些大额信用卡成为了小微企业短期资金周转以及个体工商户经营资金周转的工具。然而在经济形势不好的情况下，很容易形成坏账，也放大了风险。

　　不仅大环境问题，据记者了解，目前信用卡坏账率高企也跟近年来信用卡滥发严重、信用卡套现泛滥息息相关。“恶意办信用卡的越来越多，虽然银行严厉打击，但是难以遏制、层出不穷。而银行一旦审核发卡，等于给这些人恶意套现的机会，同时这些人还款能力很低，很容易出现信用卡坏账。”上述人士解释道。

　　记者获悉，为了降低信用卡的坏账风险，银行已经开始对大额信用卡加强审核，对于个体户以资金周转为目的申请大额信用卡基本都不会发卡，除非银行存款数、个人资产数都有一定的要求。

　　在信用卡坏账持续增长的同时，银行整体的坏账率也在持续增长。根据银监会公布的数据，今年二季度末，商业银行不良贷款余额6944亿元人民币，较上季末增加483亿元，连续第11个季度上涨。同期，商业银行不良贷款率为1.08%，较上季末上升0.04个百分点。

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